分析師解析前兩月保費收入情況，揭示保險巨頭上半年三大看點

　　每經(jīng)記者 趙怡原 發(fā)自上海

　　 現(xiàn)年32歲的李小姐是一位“金領(lǐng)”，在上海從事房地產(chǎn)行業(yè)，月收入8萬余元，至今尚未婚嫁，是名副其實的“黃金單身女郎”。李小姐目前擁有3套自購商品住房，貸款基本還清，也沒有其他大額的債務(wù)。她個人的總資產(chǎn)為627萬元，其中固定資產(chǎn)為380萬元，約占總資產(chǎn)的61%；可支配金融資產(chǎn)為222萬元，約占總資產(chǎn)的35%；其他資產(chǎn)為25萬元，約占總資產(chǎn)的4%。家庭負(fù)債為零。

　　方案一

　　友邦保險保險理財師 王潔瓊

　　 財務(wù)分析：李小姐的投資資產(chǎn)為253萬元；金融資產(chǎn)222萬元，其投資與凈資產(chǎn)比率=253+222/627-0，即在0.4～0.75之間。

　　 根據(jù)上述的數(shù)據(jù)分析不難看出李小姐個人（家庭）財務(wù)狀況的現(xiàn)狀和不足。第一，李小姐投資與凈資產(chǎn)比率偏高，投資風(fēng)險較大，建議合理分配資產(chǎn)，增大投資理財保險類產(chǎn)品，提高長期穩(wěn)健型收益。第二，李小姐的清償比率過高，表明她沒有合理利用其應(yīng)債能力提高個人資產(chǎn)規(guī)模。建議提高負(fù)債比率，降低清償比率，進一步提高個人資產(chǎn)質(zhì)量和規(guī)模。第三，李小姐的生命價值應(yīng)該有一份更周全的保障。

　　 保險需求：投資必然伴隨著風(fēng)險，投資規(guī)模越大，面臨的資產(chǎn)損失風(fēng)險就會越高，因此，投資與凈資產(chǎn)比率既不能過高也不能偏低。研究認(rèn)為，投資與凈資產(chǎn)比率保持在0.5或稍高是較為適宜的水平，可保持合適的增長率，又不至于面臨過多的風(fēng)險。就年輕客戶而言，投資規(guī)模受制于自身較低的投資能力，因此其投資與凈資產(chǎn)比率也相對較低，一般在0.2左右就屬正常。建議根據(jù)其5~8年的收入總和制定一份500萬元保額的意外及醫(yī)療險，100萬～200萬保額的重大疾病保險，300萬元保額的終身壽險。

　　方案二

　　聯(lián)泰大都會壽險規(guī)劃師 蔣俊力

　　 財務(wù)分析：李小姐擁有相對雄厚的經(jīng)濟實力，所以保險時要在擁有保障的同時，更多的兼顧些理財上的考慮來為自己選擇適合的保險。如果她能分散管理財產(chǎn)，每年將一小部分收入存入保險，確保在疾病和養(yǎng)老方面獲得專項的、確定的保障，就會解除后顧之憂，有助于李小姐放心干事業(yè)、大膽作投資，取得更大的成功。

　　 成功人士的財務(wù)計劃應(yīng)該包括理財和投資兩個方面。養(yǎng)老保險屬于理財部分，雖然回報率不是最高，但卻是專款專用，收益穩(wěn)定，是養(yǎng)老金準(zhǔn)備中的基礎(chǔ)部分。養(yǎng)老儲蓄有五大原則：定時定額、時間夠長、只進不出、適時回饋、保證達(dá)成，只有這樣才能保證基本的養(yǎng)老金需求。退休生活可以分成兩部分：基本的退休生活與額外的享受人生，而保險保障的就是基本的退休生活。

　　 保險需求：建議保險方案分為醫(yī)療意外保障和基本養(yǎng)老金準(zhǔn)備兩部分。為了獲得適合李小姐的保障額度，但又要不影響正常的生活與投資，根據(jù)李小姐現(xiàn)階段的情況應(yīng)將10%左右的年收入作為保險投入，其中醫(yī)療意外保障應(yīng)占年收入的3~5%，剩余部分則做為基本養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。

　　 根據(jù)這一計劃，李小姐為重大疾病與意外傷害計劃年繳保費35573元，共需繳納20年；若一生平平安安，終生最高返還100萬元。同時，所有理賠與社保不沖突，可累積理賠。而她為養(yǎng)老金保障平均每月投入5218元，至55歲退休，之后每年領(lǐng)取72000元養(yǎng)老金（終生領(lǐng)取），同時領(lǐng)取紅利。按上海女性2008年平均壽命83.29歲計算，至身故共可以領(lǐng)取208.8萬元（83歲算）+160萬（中紅利至83歲），若罹患任何重大疾病本公司將免除得病后的所有保險費，保障維持不變。

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