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隨著投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)的消退,“儲(chǔ)蓄+投資”的兩全分紅型產(chǎn)品逐漸成為銀行柜臺(tái)銷售的主力軍。不過(guò),記者日前采訪發(fā)現(xiàn),銀行工作人員利用老百姓儲(chǔ)蓄心理,利用障眼法夸大產(chǎn)品收益,對(duì)此,業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者,在銀行購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)應(yīng)首先區(qū)分是銀行理財(cái)產(chǎn)品還是保險(xiǎn)產(chǎn)品,勿將保險(xiǎn)產(chǎn)品作為儲(chǔ)蓄品投資,同時(shí),不要輕易相信不切實(shí)際的收益說(shuō)法,謹(jǐn)防被誤導(dǎo)。
噱頭
返利可達(dá)15%
林先生近期被銀行工作人員推銷了一款“熱銷理財(cái)產(chǎn)品”,稱“即存即領(lǐng)10%”,“今年交1萬(wàn),明年領(lǐng)1000,交10年領(lǐng)15年,滿期返還本金和10倍累計(jì)分紅,還贈(zèng)送意外和醫(yī)療保障!便y行工作人員為其算了一筆帳,10年繳本金10萬(wàn),可返還1.5萬(wàn),收益達(dá)15%,看上去很誘人。讓林先生感到不解的是,這款產(chǎn)品是銀行理財(cái)產(chǎn)品還是保險(xiǎn),如此高的收益難道不虧本嗎?
記者以客戶身份到廣發(fā)銀行某網(wǎng)點(diǎn)咨詢,銀行工作人員介紹了另外一款儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品,只要每年存入4900元,最長(zhǎng)存15年,存款年限可以靈活選擇,首年開始后的每三年就可以領(lǐng)取4000元,附終身保障5萬(wàn)元,如果保險(xiǎn)期間沒(méi)發(fā)生賠付,可終身返還5萬(wàn),同時(shí)享受每年分紅,且分紅復(fù)利計(jì)息!懊咳攴颠4000元,相當(dāng)于每年返還1333元,而每年存款僅為4900元。”工作人員介紹稱,“這是保險(xiǎn)公司的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品,相當(dāng)于零存整取,產(chǎn)品銷路很好!卑凑掌湔f(shuō)法,每年存4900元,返1333元,相當(dāng)于返27%,更何況還有累計(jì)分紅。
誤導(dǎo)
首年收益≠年化收益
對(duì)此,中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)專家朱柏林說(shuō),上述兩款產(chǎn)品均為分紅型兩全保險(xiǎn),其計(jì)算收益的方法實(shí)際上混淆了概念,不能將第一年保費(fèi)支出和返還來(lái)計(jì)算收益,如果10年存10萬(wàn),返還1.5萬(wàn),年化收益應(yīng)為1.5萬(wàn)/10萬(wàn)/10=1.5%;年存4900元,交15年,總計(jì)繳費(fèi)7.35萬(wàn)元,每三年返4000元,則總返還金額為2萬(wàn)元,年化收益應(yīng)為2萬(wàn)/7.35萬(wàn)/15=1.81%。如果按照第一年支出與返還計(jì)算收益,則忽視了以后每年都需要繳費(fèi)這一點(diǎn)!般y保渠道銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的,許多是銀行工作人員,對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏了解,很容易誤導(dǎo)消費(fèi)者,尤其是為了拿到傭金,一些工作人員甚至有可能夸大收益!敝彀亓终f(shuō)。
一位不愿透露姓名的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士稱,銀行工作人員將第一年收益演示給消費(fèi)者,屬于一種障眼法,對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō),首先,應(yīng)搞清哪些收益有保障,哪些沒(méi)有保障,此外,應(yīng)該相信“天上不會(huì)掉餡餅”,任何產(chǎn)品的收益都應(yīng)符合基本常理。
提醒
分紅收益不保證
目前,銀行5年期定期存款利率為3.6%,如果沒(méi)有分紅,兩全保險(xiǎn)的收益要低于銀行定期存款,與定期存款不同的是,兩全險(xiǎn)能提供一定的保障,但這種保障并不高。
“按照壽險(xiǎn)2.5%的預(yù)定利率上限,兩全保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄收益不會(huì)超過(guò)2.5%,如果保險(xiǎn)公司資金投資收益達(dá)到5%,產(chǎn)品預(yù)定利率為2.5%,則2.5%的差額中,將有不少于70%的部分作為分紅回報(bào)投資者!敝彀亓终f(shuō),“但保險(xiǎn)分紅取決于投資業(yè)績(jī),不是確定的,投資者不能過(guò)于期待高分紅。”
與萬(wàn)能險(xiǎn)以及其它分紅型險(xiǎn)種相比,兩全險(xiǎn)的投資渠道相差不多,主要投資于債券、銀行大額協(xié)議存款、國(guó)家大型基礎(chǔ)建設(shè)等。兩全險(xiǎn)的期限越短,投資渠道越有限,收益可能較低,固定返還資金越少,如同樣繳費(fèi)1萬(wàn),5年期返還資金可能低于10年期。