(文前提要)住房條件改善了、家中財(cái)物升值了，自然而然就更需要家財(cái)險(xiǎn)了。不過，家財(cái)險(xiǎn)可不同于人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品保得多賠得多，投保人還需適量投保為宜。

　　文/本刊記者 張安立

　　隨著人們居住水平的提高，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)越來越受到青睞。不過，家財(cái)險(xiǎn)不同于壽險(xiǎn)產(chǎn)品，多保就能多賠，其理賠秉持著“補(bǔ)償原則”，以實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額、可保利益中的最小值為限。因此，投保家財(cái)險(xiǎn)無需過量。

　　保險(xiǎn)金額無需過高

　　如今的家財(cái)險(xiǎn)通常有兩種投保方式。一種是購買保險(xiǎn)項(xiàng)目確定的某一款產(chǎn)品，投保人可以選擇購買一份或是幾份，其中包含的保險(xiǎn)責(zé)任事先確定。

　　第二種投保方式是根據(jù)個(gè)人實(shí)際需要，選擇自己所需要的保障項(xiàng)目和保險(xiǎn)金額，相當(dāng)于一份“度身定做”的組合式保險(xiǎn)計(jì)劃，如房屋價(jià)值投保多少、裝修費(fèi)用投保多少、家用電器價(jià)值幾何以及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)價(jià)值多少等等，都可以由投保人自行確定，然后保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)這些情況計(jì)算費(fèi)率，給出你所需要投保項(xiàng)目的保費(fèi)總額。

　　有人可能會(huì)問，既然保額都是自己填寫，那我多保一點(diǎn)是不是可以多一些賠償呢？

　　保險(xiǎn)公司當(dāng)然不會(huì)白白損失保險(xiǎn)金。雖然投保時(shí)保險(xiǎn)公司未必會(huì)上門考察投保人所選擇的保額是否與實(shí)際價(jià)值相符，但在賠償定損時(shí)，保險(xiǎn)公司可是會(huì)把一筆筆損失算得清清楚楚的。一旦發(fā)現(xiàn)保額超出實(shí)際價(jià)值，如果是投保人投保時(shí)的惡意行為，那么保險(xiǎn)合同很可能會(huì)宣布無效，而如果是由于資產(chǎn)隨時(shí)間貶值，低于當(dāng)初投保時(shí)的價(jià)值，那么保險(xiǎn)公司會(huì)按照實(shí)際損失金額計(jì)算賠償額，決不會(huì)高于投保金額或是實(shí)際損失。

　　所以，家財(cái)險(xiǎn)并非保得越多賠償越多，刻意抬高保險(xiǎn)金額超出投保物的實(shí)際價(jià)值，很可能造成保單無效或是浪費(fèi)保費(fèi)的情況。

　　多家投保無法重復(fù)理賠

　　由于人的生命價(jià)值無法考量，所以在人壽保險(xiǎn)理賠時(shí)，都按照保險(xiǎn)合同約定的數(shù)額進(jìn)行賠付，如果在多家保險(xiǎn)公司投保，那么保險(xiǎn)金額也可以疊加。但是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可不同。

　　由于標(biāo)的物的價(jià)值能夠準(zhǔn)確計(jì)算，所以，即使在多家保險(xiǎn)公司投保同一標(biāo)的物，最終得到的賠償金也不會(huì)以累加計(jì)算，而是會(huì)按照實(shí)際損失值在各家投保公司之間按照投保額比例進(jìn)行比例式補(bǔ)償，最終賠償總值始終無法超過實(shí)際損失金額。

　　比如，張先生在A公司投保了10萬元家財(cái)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)，又在B公司投保了5萬元同樣保障的產(chǎn)品，保險(xiǎn)期限均為一年。不幸的是，才過了1個(gè)月，他家中就遭小偷下手，經(jīng)查有效損失金額為5萬元。那么這5萬元的損失到底由哪家保險(xiǎn)公司承擔(dān)？張先生可以在A公司得到賠償后繼續(xù)向B公司申請(qǐng)理賠嗎？

　　其實(shí)，張先生的行為已經(jīng)屬于“重復(fù)投保”，在實(shí)際理賠時(shí)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十一條，“除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。”也就是說，張先生的5萬元賠償金中，A公司應(yīng)該承擔(dān)2/3的比例，共3.33萬元，而B公司則要承擔(dān)余下的1/3，約1.67萬元。

　　家財(cái)險(xiǎn)理賠中的注意點(diǎn)

　　需要提醒的是，如果家財(cái)險(xiǎn)合同中明確了免賠責(zé)任，那么實(shí)際理賠時(shí)還需扣除這部分費(fèi)用。例如某家財(cái)險(xiǎn)保單免賠責(zé)任為100元，那么，如果實(shí)際損失為500元且在賠償限額內(nèi)，可得到的賠償就只有400元了。因此，選擇免賠額較低的產(chǎn)品是明智之舉。

　　另外，有些出險(xiǎn)后急于拿到保險(xiǎn)金的人可能會(huì)對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的理賠進(jìn)度有所抱怨，特別對(duì)于附加盜搶險(xiǎn)，不少保險(xiǎn)公司的條例規(guī)定，“從案發(fā)時(shí)起三個(gè)月后，被盜搶的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)仍未查獲的，丟失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失，本公司按本附加險(xiǎn)條款的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。”所以，想要得到保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金，還需有一定的耐心。

　　名詞解釋：

　　重復(fù)投保：《保險(xiǎn)法》第四十一條規(guī)定，重復(fù)投保指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。

　　可保利益：指投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間必須具有合法的、確定的、可以實(shí)現(xiàn)的、經(jīng)濟(jì)上的利益。特別再財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，這種利益必須貫穿整個(gè)保險(xiǎn)期間，一旦消失，保險(xiǎn)合同將視作無效。