文/本刊實習記者 王濤

　　2007年8月1日，《重大疾病保險的疾病定義使用規范》(以下簡稱為《規范》)開始實施，隨著重大疾病保險必保疾病的種類和定義有了統一的規定，新版重疾險的投保呈現出穩步上升趨勢。在重疾險的投保方面，投保者還要注意以下投保事項。

　　保費不應成為選擇標準

　　面對各家公司不同類型產品的新重疾險，承保費率成為不少市民挑選重疾險最主要的標準。事實上，新一代重疾險保障范圍差異極大，保費絕不應成為選擇產品的唯一標準。還應留意重疾險的額外保障等具體保障利益的差異，重點比較一下重疾險產品的承保病種，以及這些特有的承保病種的理賠依據標準。例如，中國人壽、平安壽險、太平洋壽險、太平人壽等推出的新重疾險產品，除了6種必保“核心疾病”之外，也全部將其余19種《規范》內出現的“自選”病種納入了自己的產品保障責任中。

　　此外，不少保險公司的新版重疾險產品還在25種疾病之上，增加了新的承保病種，如平安的新款重疾險產品系列在25種規范定義重大疾病之后，對女性客戶增加了5種大病，對男性客戶增加了3種大病。而不少產品則對重疾附加一些特色的保障利益，如信誠人壽新產品將保障范圍擴展到28種，而且還增加了“其中10種疾病享有基礎保額15%的及時援助利益”的特色條款。

　　并非承保病種越多越好

　　依照前述，是否保障范圍越廣就越值得投保呢？按照《規范》要求，重疾險必須包括6種疾病，包括惡性腫瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥(永久性的功能障礙)、重大器官移植術或造血干細胞移植術(須異體移植手術)、冠狀動脈搭橋術(須開胸手術)、終末期腎病(須透析治療或腎臟移植手術)。之所以把這些列為必保疾病，主要是因為這些疾病發病率高，危害性大。

　　新規統一了重疾病的定義，但對除重疾病保障之外的其他利益，保險金額的給付方式等項目均未統一規定，而這些額外的保障項目直接影響著重疾險的實用性。

　　何先生投保了某保險公司重疾險的貴賓套餐，而鄰居李小姐同樣投保該保險公司的黃金套餐，保額都是10萬元，繳費期限都為20年，所保的疾病病種也沒有差異，卻比何先生每年多繳保費1500元，20年下來，要多繳3萬元保費。

　　對比兩人的保單，李小姐多繳的3萬元保費，主要是由于黃金套餐給出了更高額度的身故保障利益并增加了重疾的住院利益。對于需要時刻準備好專門的資金解決重大疾病帶來的經濟壓力來說，黃金套餐更合適。但對于不是十分看重身故保障的保戶來說，就需要斟酌是否有必要支付更高的投保成本換取高額度的身故保障。

　　并非是癌癥就保

　　保險專家稱，大多數重疾險的索賠都是由于癌癥引起的，因此，在招徠客戶時，“買了重疾險，是癌癥就會賠”常常成為業務員掛在嘴邊的話。實際上，并非所有的癌癥都在保障范圍內，例如，女性很關注的原位癌和皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌)在很多產品中就屬于免責范圍。據保險公司業內人士解釋，原位癌多發于口、唇、咽喉、腸胃肺甚至皮膚等處，嚴格意義上講并非是“癌癥”，在醫學上與惡性腫瘤有較為清晰的區別定義。手術切除可完全治愈；皮膚癌在我國發病率很低，且我國絕大多數皮膚癌患者只要進行局部切除就可治愈，治療不復雜，費用也不高，治愈后對身體不會造成重大損害。所以，國內外絕大多數重疾險合同均把原位癌和皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌)排除在責任之外。

　　此外，根據《規范》中的重疾定義，保險公司可以自行對部分重疾設置一定的年齡限制，如患雙耳失聰、雙目失明、老年癡呆癥、嚴重帕金森病、嚴重運動神經元病和語言能力喪失6種疾病，保險公司可僅承擔在某年齡之前或之后的保障責任，但要在保險條款中進行特別說明。為此，投保人在選擇重疾險時應重點關注保險條款中對于年齡的規定，然后根據自己的年齡和產品保險期限來判斷保險產品中該病種的承保范圍是否有意義。以下是幾種市場上常見的重疾險產品。

　　市場上幾種常見的重疾險一覽