保險合同的解除或失效原因很多。對消費者來說，成本都不小。不僅保障終止了，還需要向保險公司支付管理費用等。所以，投保時應好好利用猶豫期考慮清楚，保單正式生效后更要細心維護。

　　文 本刊見習記者 張安立

　　對于人身保險合同解除或失效的原因有很多，可能是投保人主動要求退保，解除保險合同，也可能由于投保人失誤，無意間讓保單失效。其實，一旦過了保單猶豫期，無論哪種方式下的保單解除成本都會很高。

　　我們不妨了解一下最常見的保單解除或失效的原因。

　　低成本的保單解除

　　通常情況下，長期人身保險產品都設有猶豫期。猶豫期是從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內的一段時間。在這段時間內，投保人可以仔細考慮所購買的產品是否合適，如果所投保的產品與需求不符，投保人可以無條件解除合同，保險公司會在扣除不超過10元的工本費后退還已交保險費。投保人在猶豫期解除合同的，保險公司對在猶豫期內發生的事故將不承擔保險責任。

　　高成本合同解除或失效

　　◎投保人未如實告知

　　如實告知是指在保險合同訂立時，投保人應將其知道的與保險有關的所有重要事實如實告訴保險公司。

　　投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，根據合同約定，保險公司可以依法解除合同。

　　不少消費者在向保險公司申請賠付時，被發現投保時隱瞞事實，不但得不到賠償，保險合同也立刻解除了。

　　◎未及時續期保險費

　　首期保險費以后的分期保險費稱為續期保險費。為保證保單的有效性，選擇分期交納保險費的投保人要按時交納保險費。如果未按時交納保險費，超過60天的寬限期后，保險合同效力中止。

　　如果被保險人不幸在60天的寬限期內發生保險事故，保險公司仍然承擔保險責任；但在寬限期后，因為保險合同效力中止，保單已經失效，被保險人將無法得到保險保障。

　　不過，保單失效后還是可以補救的。在保險合同效力中止后2年內，投保人可以申請恢復合同效力(俗稱“復效”)，保險公司在對被保險人的情況進行重新審核后做出是否同意復效的決定。如果保險公司同意復效，在雙方協商一致，投保人補交保險費后，合同效力恢復。合同效力中止后2年內雙方未達成復效協議的，保險公司可以解除合同。

　　◎猶豫期結束后解除合同

　　在猶豫期結束后，保險合同有效期內，投保人可以要求解除保險合同(俗稱“退保”)。保險合同解除后，保險公司會按照合同的約定向投保人支付一筆退保金。

　　比起已經繳納的保險費，退保金需要扣除保險公司管理成本、已經經過的保險期間的保障成本等等。所以退保金的數額不會太高。

　　不要輕易讓合同作廢

　　無論是無意間的保單解除、失效還是主動退保，對消費者來說成本都很高。

　　第一，保單作廢后，消費者將失去已有的保險保障。第二，隨著被保險人年齡的增長，消費者若重新購買相應的保險保障，在一般情況下，費率、核保要求都會提高。有時候甚至已經超過最低投保年齡而無法投保。第三，在猶豫期過后退保，保險公司會收取退保費用，消費者會有直接的經濟損失。

　　繳不出保費怎么辦？

　　很多消費者在投保時沒有預料到保費給自己帶來的經濟壓力，在繳費時往往力不從心。這時，比起無奈地退保，不妨用用保單質押貸款。

　　保單質押貸款是長期人身保險合同特有的功能，投保人在合同生效滿一定期限后，按照合同約定將其保單的現金價值作為質押，向保險公司申請貸款。對于在財務上短期需要資金周轉的投保人，與退保相比，保單質押貸款對投保人更加有利，既可以有助于解決投保人短期財務問題，又可以繼續維持保險合同的效力，按合同約定得到保險保障。

　　不過，保險公司對于辦理保單貸款的投保人會收取利息，如果貸款期限較長，費用也是不能忽略的問題。