蔡羽華

　　女性要扮演很多角色，女兒、妻子、母親、職員……不同的年齡階段，面臨不同的風險：得了女性疾病怎么辦？生育孩子要承受多大的風險？如何養老？此類問題一直是人們廣為關心的問題。而保險正是為這些問題提供答案和保障的最有效的途徑。

　　眼下，保險市場的日漸成熟，使女性保險成為一道靚麗的風景。查閱各個保險公司的條款，幾乎都有專門針對女性的險種，其中健康險和母嬰險是最主要的兩類。

　　健康險：必不可少

　　一份統計資料顯示，女性平均壽命比男性長5歲至8歲，更長的生命時間也意味著在養老和醫療方面有更多的風險。

　　在保險規劃中，除了常規的險種之外，一些“女性保險”險種針對女性面對的風險特點，提供了一些特別保障。不僅更有針對性，而且去掉了一些并不適用于女性的保險功能，降低了保費。在繳費方式、繳費標準等方面也更靈活多樣，女性可以根據自己的經濟狀況自主選擇。

　　女性健康險有主附險之分，如果是附加健康險，則一般以分紅險作為主險，這樣既能兼顧養老，又能兼顧住院醫療。如太平洋安泰的“美麗人生”保障計劃，就是由一份兩全分紅險主險附加一份重大疾病保險組成。附加的重大疾病保險涵蓋了27種疾病，保障女性特定的原位癌、意外傷害面部整形手術、系統性紅斑狼瘡以及女性特定手術。金盛的“盛世佳人”保險計劃，也是以分紅險為主險，附加住院醫療保險。

　　將健康險作為附加險投保，在費率方面還可能享受到優惠。根據生命表計算，女性投保分紅險、定期壽險等費率應該略低于男性，所以針對女性的這些保險在設定費率時就會稍稍降低一些。而且附加險大多被用以提高保險的整體吸引力，因此多少帶有“贈送”性質，費率會相對單獨投保要低些。

　　有的保險公司則直接將健康險作為純保障的主險。這類健康險可能是單一的，也可能是幾個產品打包在一起。如新華人壽推出的“慧麗人生”女性重大疾病保險，就是一款專門為女性而設計的重大疾病保險。

　　母嬰險：愈益重要

　　今年起，我國將迎來新的一輪生育小高峰，不少70年代末、80年代初的年輕人開始孕育下一代。在高齡產婦增多、環境污染上升的情況下，母嬰險就變得越來越重要。

　　我國是世界上出生缺陷高發的國家之一，很多新生兒有先天性的疾病。據統計，我國每年約有80萬名至120萬名缺陷兒出生，占全部出生人口的4%至6%，在我國每年的新生兒中，約有22萬例先天性心臟病、10萬例神經管畸形、5萬例唇裂和3萬例先天愚型。在地域分布上，過去新生兒缺陷主要發生在農村，而最近幾年，城市出生的新生兒患病也呈上升趨勢。同時，高齡產婦面臨的風險也比普通人要高得多。因此不論是大人還是孩子，風險都不容忽視。

　　市場上現有的母嬰險往往將保險責任分為兩部分：一是保母親在妊娠期的疾病，二是保寶寶出生后的先天性疾病。如太平洋安泰的安安婦嬰計劃，就是將20到49周歲且懷孕未滿28周的孕婦作為第一被保險人，將此孕婦生下的嬰兒作為第二被保險人。如果寶寶出生后到5周歲前被診斷患有先天疾病，則可獲得賠償；如果母親發生妊娠期疾病，也可獲得賠償。

　　需要注意的是，市場上的母嬰險有主附險之分。主險可單獨投保，保費一般不高，保險期間也較短，通常為5到6年；附加險大多在投保健康險或定期壽險后附加，保險期間相對較長。