讀者來(lái)信 新快報(bào)的編輯：

　　我和老婆結(jié)婚已經(jīng)兩年了，去年8月份，女兒文文的出生帶給我們很多歡樂。以前一直沒有下決心買保險(xiǎn)，現(xiàn)在覺得還是要多替孩子打算，所以想找保險(xiǎn)專家給我們制訂一個(gè)合適的投保計(jì)劃。

　　目前，老婆因?yàn)橐�照顧小孩暫時(shí)沒有出去工作，但社保和醫(yī)保一直都在繳費(fèi)（老婆今年29歲）。我今年30歲，我在一家私企工作，年收入大概15萬(wàn)元，單位也給上了社保和醫(yī)保。現(xiàn)在全家是租房居住，去年購(gòu)置了汽車，有一些存款，近期內(nèi)沒有購(gòu)房等大筆開支的計(jì)劃。每年除了生活支出，大概能有7到8萬(wàn)元的結(jié)余。有朋友投保每個(gè)月花2000元左右，我們覺得這個(gè)支出還可以接受，希望最后的計(jì)劃費(fèi)用不要超出太多。謝謝。

　　--讀者李先生

　　和李先生一樣，這段時(shí)間以來(lái)，不少小家庭都開始籌劃著要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。隨著去年不少金豬寶寶的出生，兩個(gè)人的小家變成了三個(gè)人，年輕父母?jìng)兗缟系膿?dān)子突然重了起來(lái)——不僅要自己打拼，還要為孩子籌劃未來(lái)。除了努力賺錢之外，為家庭搭建起一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系就顯得迫切起來(lái)。此次，中國(guó)人壽廣東分公司的保險(xiǎn)專家為李先生一家制訂了一份詳細(xì)的保險(xiǎn)計(jì)劃，希望能對(duì)有投保需求的小家庭有所啟發(fā)。同時(shí)，我們也歡迎有投保需求或投保困惑的讀者寫信至新快報(bào)《投資寶典》編輯部，我們將聯(lián)系保險(xiǎn)專家為你答疑解惑。（郵件發(fā)至ｃｍ888＠ｘｋｂ．ｎ ｅ ｔ．ｃ ｎ）

　　案例分析——

　　記者：從李先生敘述的情況來(lái)看，雖然他的收入還算不錯(cuò)，工作也較穩(wěn)定，還有社保等，但沒有任何商業(yè)保障。您如何評(píng)價(jià)這樣的家庭？

　　保險(xiǎn)專家：李先生一家屬于收入較高、關(guān)注子女未來(lái)生活的家庭。但因?yàn)榧彝ツ壳皼]有任何商業(yè)保險(xiǎn)，而他作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，承擔(dān)著較大的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，其風(fēng)險(xiǎn)也最大。

　　記者：那他們一家投保要從何入手呢？

　　保險(xiǎn)專家：我們分析一下，李先生一家的投保需要滿足三個(gè)需求：第一，自己的安危關(guān)系到溫馨的家庭和辛苦拼搏的事業(yè)，如何才能提供充分的保護(hù)？第二，由于女兒文文去年8月出生，李先生和太太深知知識(shí)的重要性，希望小文文未來(lái)能夠接受良好的高等教育，因此，提前準(zhǔn)備好教育資金非常有必要。第三，李先生需要一個(gè)較好的投資渠道，充分發(fā)揮個(gè)人閑余資金的作用，既能保值增值，又能在急需時(shí)變成現(xiàn)金。

　　記者：他要首先完善自己和妻子的保障，再為孩子建立教育金儲(chǔ)備。

　　保險(xiǎn)專家：沒錯(cuò)。李先生家庭投保，首先要考慮保障功能較強(qiáng)的人身保險(xiǎn)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)。購(gòu)買人壽保險(xiǎn)及健康保險(xiǎn)的目的就是以小博大，轉(zhuǎn)移部分風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司。此外，為孩子搭配少兒教育年金保險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄功能更強(qiáng)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　記者：那么，根據(jù)他們的收入等具體情況，您給他們?cè)鯓拥谋ｋU(xiǎn)組合呢？

　　保險(xiǎn)專家：我給李先生的家庭設(shè)計(jì)了“美滿人生＋康寧終身＋鴻星少兒”的基本組合，根據(jù)其要求，每個(gè)月保費(fèi)不超過2000元，但總保障達(dá)到128萬(wàn)元。

　　這樣保險(xiǎn)搭配的優(yōu)勢(shì)是，可以提供充足保障，尤其可讓李先生在事業(yè)中盡力拼搏而無(wú)后顧之憂。此外，通過一筆投資，既能為孩子提供充足的教育資金，又解決了孩子未來(lái)的創(chuàng)業(yè)資金問題。目前，李先生的家庭并沒有進(jìn)行什么投資，可以通過投保，讓專家理財(cái)，較為穩(wěn)健可靠。總的原則是，我們希望李先生一家能在資產(chǎn)保值的前提下實(shí)現(xiàn)增值，資金安全是第一位的，收益率才是第二位的。

　　投保方案

　　投保人投保險(xiǎn)種交費(fèi)期年交保費(fèi) 推薦份數(shù) 保費(fèi)（元）保額（元）

　　李先生康寧終身10年6800元1680050000

　　白金吉祥卡1年380元519001050000

　　李太太美滿人生10年10000元110000123400（滿期金）

　　文文鴻星少兒9年5000元1500057405

　　合計(jì) 總保費(fèi) 2.37萬(wàn)元總保額 128 萬(wàn)元

　　（備注：以上保障組合計(jì)劃僅供參考，險(xiǎn)種與保額還應(yīng)根據(jù)客戶情況具體選擇與調(diào)整，康寧

　　險(xiǎn)種的重疾、傷殘、身故保險(xiǎn)金累計(jì)不超過投保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)保額。具體內(nèi)容以保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)。）

　　保險(xiǎn)利益

　　李先生——

　　重疾保險(xiǎn)金：10類重大疾病保障為10萬(wàn)元?dú)埣脖ｋU(xiǎn)金：最高保障為15萬(wàn)元

　　醫(yī)療補(bǔ)償金：最高可享受5萬(wàn)元的意外傷害醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償身故保險(xiǎn)金：終身保障15萬(wàn)元

　　意外身故、傷殘保險(xiǎn)金：100萬(wàn)元

　　豁免保費(fèi)：發(fā)生重大疾病后獲得高額給付，且免交以后各期保費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效

　　附加功能：轉(zhuǎn)換權(quán)益、保單借款、減額交清

　　李太太——

　　關(guān)愛金：1234元（29－74歲每年領(lǐng)取，共46年，總計(jì)56764元）；滿期金：123400元（75歲生效對(duì)應(yīng)日領(lǐng)取）；

　　中等累計(jì)紅利：70432元；

　　總計(jì)：關(guān)愛金+滿期金+分紅金=250596；

　　保單借款。

　　文文——

　　18歲大學(xué)教育保險(xiǎn)金：18歲可獲得14351元的教育保險(xiǎn)金；19歲大學(xué)教育保險(xiǎn)金：19-21歲每年可獲得8611元的教育保險(xiǎn)金；創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)金：22歲可獲得17222元的婚嫁保險(xiǎn)金；

　　保單紅利：中等累計(jì)紅利13867元；

　　保單借款。

　　【投保貼士】

　　提示一：小家庭投保，為孩子著想當(dāng)然很重要，但買保險(xiǎn)一定要分清投保、被保險(xiǎn)人和受益人的區(qū)別。未成年的孩子根本不掙錢，所以家庭大部分的保險(xiǎn)應(yīng)該首先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買，萬(wàn)一有不幸的意外出現(xiàn)，家人尤其是孩子還能有些最基本的經(jīng)濟(jì)保障。

　　提示二：應(yīng)該把每分保費(fèi)都用在刀刃上，買保險(xiǎn)首先要把保障做足。對(duì)于相同的保額，純保障型保險(xiǎn)所需要的保費(fèi)，肯定低于其他投資型保險(xiǎn)。因此，選擇什么產(chǎn)品要從自身需求出發(fā)，原則就是花同樣甚至較少的錢，把自己生活中最危險(xiǎn)的事先保障好。

　　提示三：家庭保險(xiǎn)安排不是一蹴而就的，買保險(xiǎn)應(yīng)該量力而行，最好能隨著經(jīng)濟(jì)能力的增長(zhǎng)，進(jìn)行不斷的調(diào)整。

　　【投保竅門】

　　巧用投保的幾個(gè)時(shí)間點(diǎn)

　　投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)和保單維護(hù)時(shí)往往對(duì)這些時(shí)間概念不清楚，以致在投保和理賠時(shí)錯(cuò)過機(jī)會(huì)，造成損失。

　　猶豫期內(nèi)可無(wú)償退保：

　　不少人都遇到過這樣的情況，一時(shí)沖動(dòng)簽字投了份保險(xiǎn)，事后仔細(xì)一琢磨才發(fā)現(xiàn)可能有很多地方并不是很適合自己。但往往此時(shí)已經(jīng)簽下了保單三四天，銀行賬戶里的錢也轉(zhuǎn)到了保險(xiǎn)公司，似乎后悔已經(jīng)來(lái)不及了。對(duì)此，保險(xiǎn)專家提醒，此時(shí)消費(fèi)者完全可以取消保單。據(jù)了解，因?yàn)槟壳八�有的壽險(xiǎn)公司在投保人購(gòu)買保險(xiǎn)后，一般都會(huì)給予10天至半個(gè)月的猶豫期。也就說，投保人在簽收保單后10日內(nèi)，可以無(wú)條件退保，這主要是為了防止投保人因一時(shí)沖動(dòng)或受銷售誤導(dǎo)而作出購(gòu)買保險(xiǎn)的決定。因此，一旦對(duì)所買保險(xiǎn)不滿意，就應(yīng)在猶豫期內(nèi)和保險(xiǎn)公司協(xié)商，進(jìn)行變更或無(wú)條件退保，以免造成損失。

　　繳費(fèi)別超過寬限期

　　對(duì)于往往一年才繳費(fèi)一次的保險(xiǎn)，時(shí)刻記在心上似乎確實(shí)有困難。但保險(xiǎn)專家提醒投保人，購(gòu)買長(zhǎng)期保險(xiǎn)后，千萬(wàn)不要忘記每年及時(shí)續(xù)保。目前，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)給予客戶60天左右的繳費(fèi)寬限期，在60天內(nèi)繳足費(fèi)用，對(duì)保單效力不會(huì)產(chǎn)生任何影響，如果期內(nèi)出險(xiǎn)，即使還未續(xù)繳保費(fèi)，依然可享受到保險(xiǎn)公司的保障。

　　為了避免客戶忘記繳納保費(fèi)而遭受損失，目前很多保險(xiǎn)公司都開通了信件、短信、電話等提醒方式。在投保的時(shí)候，別忘記詢問一下相關(guān)的情況。另外，如果選擇銀行賬戶自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，不妨選擇將保費(fèi)賬戶與自己的主要資金賬戶，如工資賬戶等掛鉤，保證其中總能有足夠的資金來(lái)繳納保費(fèi)。