文/本刊記者 路艷輝

　　孩子是耐用消費(fèi)品

　　諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者貝克爾說過，“孩子就是一種產(chǎn)品”，在他看來，孩子可能扮演兩種角色：耐用生產(chǎn)品(如姚明此類為父母帶來財(cái)富的孩子)，或者耐用消費(fèi)品(也就是絕大多數(shù)依賴父母生存的孩子)。

　　也正是由于絕大多數(shù)孩子在成年以前是父母的“耐用消費(fèi)品”，所以孩子的生活開支、教育開支、醫(yī)療開支成為家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的重要一環(huán)。

　　早在2005年中國社會科學(xué)院社會學(xué)研究所就針對我國城市家庭做出了一份題為《孩子的經(jīng)濟(jì)成本：轉(zhuǎn)型期的結(jié)構(gòu)變化和優(yōu)化》的調(diào)研報(bào)告，報(bào)告指出由于現(xiàn)在一個(gè)家庭只有一個(gè)孩子，孩子的花費(fèi)占了不少家庭消費(fèi)開支的第一位，其中四分之一家庭為子女投入的經(jīng)濟(jì)成本占夫妻總收入的50%以上，平均一個(gè)孩子從零歲到16歲的養(yǎng)育總成本為25萬元左右，如果估算到子女上高等院校的家庭支出則高達(dá)48萬。對于中高收入家庭而言，花在孩子身上的錢更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這個(gè)數(shù)字。報(bào)告也指出，父母職業(yè)層次和薪金收入越高，撫養(yǎng)子女所投入的絕對花費(fèi)也越大。

　　孩子養(yǎng)育成本的上漲，使得許多中產(chǎn)家庭在為未來做規(guī)劃的同時(shí)，也將兒童保險(xiǎn)列入理財(cái)帳單之中。信誠人壽的鄭躍軍經(jīng)理說：“很多中產(chǎn)家庭甚至是在有了孩子之后才開始有了保險(xiǎn)的觀念。”

　　“為孩子買保險(xiǎn)不僅能夠提供一份保障，更是父母教育子女的一種方式，”友邦壽險(xiǎn)資深顧問倪明認(rèn)為，“教育孩子的理論千千萬，簡單來說最重要的就兩條：一是培養(yǎng)孩子的賺錢、理財(cái)能力，使其將來能夠過上高財(cái)富品質(zhì)的生活；二是教育孩子成為一個(gè)有愛心的人。而為孩子購買屬于他們自己的保險(xiǎn)，既是一種愛的身教，更是傳遞了一種理財(cái)真諦：今天為明天準(zhǔn)備。”

　　然而，整體來看我國少兒的投保率和保額嚴(yán)重不足卻是不容忽視的現(xiàn)象，以廣州為例，據(jù)資料顯示，廣州市目前0-15歲的少年兒童有206萬，其中小學(xué)生74萬，中學(xué)生36萬，而投保率僅占7.8%，也就是說，92.2%的少兒沒有保險(xiǎn)保障。除了不少家長觀念淡薄外，對具體產(chǎn)品不了解、不會分析辨別也是一個(gè)現(xiàn)實(shí)障礙。

　　意外和醫(yī)療，一個(gè)都不能少

　　對打算為孩子買保險(xiǎn)的父母而言，應(yīng)把保單的保障作用放在首位。兒童生性好動，自我保護(hù)意識比較差，做家長最擔(dān)心的，就是孩子出現(xiàn)意外。另外，兒童特別是嬰幼兒免疫力還比較差，而且不少疾病也有低齡化趨勢，一旦生病醫(yī)藥費(fèi)用也是個(gè)不小的開支。因此，為孩子投保，意外險(xiǎn)和醫(yī)療、疾病險(xiǎn)應(yīng)該首先考慮。

　　學(xué)平險(xiǎn)、獨(dú)生子女險(xiǎn)(有的大城市還推出了少兒互助金)作為政策性少兒險(xiǎn)種，保費(fèi)低、保障高，建議家長在投保時(shí)優(yōu)先考慮。

　　學(xué)平險(xiǎn)是專門針對未成年學(xué)生的特殊險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人只需交納幾十元保費(fèi)就可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療在內(nèi)的多項(xiàng)保障。如中國人保的“學(xué)平險(xiǎn)”，保費(fèi)80元，可獲得3000元的意外傷害保險(xiǎn)、6000元的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)以及50000元的重大疾病保險(xiǎn)。理賠范圍一般參考社保的規(guī)定，各地區(qū)的具體保額可能略有不同。

　　獨(dú)生子女險(xiǎn)是廣州市為了規(guī)避獨(dú)生子女疾病意外風(fēng)險(xiǎn)而出臺的一種公益性團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般由父母所在的機(jī)關(guān)團(tuán)體、街道居委等組織購買，承保單位是中國人壽。按照規(guī)定，“獨(dú)生子女綜合險(xiǎn)”從出生起一直交到18歲，每人每年繳費(fèi)60元，被保險(xiǎn)人擁有如下保障：身故、意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任20000元；意外傷害門診醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任3000元；住院醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任30000元。

　　這樣，通過較低的費(fèi)用，孩子就獲得了一定水平的意外和醫(yī)療保障。有條件的父母，可以在此基礎(chǔ)上再考慮進(jìn)一步增加商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)保障的原則，意外險(xiǎn)可注重殘疾保障利益，畢竟一定意義來說，“殘比死更可怕”；醫(yī)療健康險(xiǎn)可加保大病保險(xiǎn)。友邦的陽光兒童綜合保障計(jì)劃和康健寶貝重大疾病保險(xiǎn)可與考慮，前者含有長達(dá)240個(gè)月的月度殘疾保險(xiǎn)金給付，后者僅需年繳200元即可獲得包含17種重大疾病10萬保額的保障。

　　教育金保險(xiǎn)，不妨考慮保大人

　　孩子的教育金體現(xiàn)在保險(xiǎn)方面，一般分為兩種方式：一是教育金儲蓄，通過把錢放到保險(xiǎn)公司，到期領(lǐng)取的方式來保證孩子上學(xué)。

　　這種方式有兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)：1，強(qiáng)制儲蓄。客戶投保后提前退保往往損失較大，因此，保險(xiǎn)的流動性較差，對于規(guī)劃性和儲蓄習(xí)慣不強(qiáng)的父母來說，通過保險(xiǎn)的方式為孩子準(zhǔn)備教育金，能起到一個(gè)強(qiáng)制儲蓄的作用。2，保障功能。教育金保險(xiǎn)與儲蓄最大的不同在于其獨(dú)有的保障功能，即投保人身故或全殘后保費(fèi)豁免，孩子未來按時(shí)足額領(lǐng)取教育金的利益不受影響。但是不足的是收益性較差，因?yàn)檫@筆錢一般至少要存十幾年，而目前這類產(chǎn)品的最高預(yù)定利率不超過2.5%，低于現(xiàn)行利率，當(dāng)然現(xiàn)在保險(xiǎn)公司重推的少兒險(xiǎn)一般都是分紅型，加上這部分紅利，綜合收益可能會超過儲蓄。

　　二是教育金保障，因?yàn)楦改覆攀呛⒆幼钪匾�的保護(hù)傘，所以通過父母自身的投保，而把孩子的未來的成長和教育支出預(yù)算計(jì)為保額，從而達(dá)到保證孩子教育的目的。而孩子的教育金儲蓄，則可以通過父母的工作或者其他的如基金定投的方式來儲蓄，這樣達(dá)到保障儲蓄兩不誤的效果。

　　以某公司少兒高等教育年金保險(xiǎn)(分紅型)為例，0歲兒童投保，年繳保費(fèi)4207元，繳至17周歲(共繳18期)，總計(jì)75726元，相關(guān)利益見下表：

　　如果，同樣拿出4200元的預(yù)算，先給上例中的投保人(即孩子的父親或母親)自身購買10萬(超過上例中的8萬元的總保額)的定期壽險(xiǎn)20年，繳費(fèi)為20年，只需年繳240元左右，將余額3960元用來基金定投，即每月定投330元，以定投17年，預(yù)期年收益率為6%計(jì)，期末投資總額為11.66萬，無論是保障水平還是投資收益均高于前者。