投連險、萬能險這樣的“變額壽險”，很好地滿足了投保人在退休前保持較高壽險保障額度，在退休后降低壽險保障水平，從而盡量節約保費支出的目的。可是，在這類主險之后附加的重大疾病險等，在主險額度降低后也必須相應降低，并不能始終維持一個較高的額度水平。面對這樣的兩難，用什么辦法來調整更合適？

　　文/本刊記者 陳婷

　　30歲的露西是一名平面設計師，年收入在13萬元左右。先生高崎和她年齡相仿，是一名軟件工程師，年收入在10萬元左右。

　　露西和高崎雖然工作都很忙碌，卻也頗享受二人世界的愜意生活。只是在過完30歲生日后，兩人都有了一個想法——也該考慮考慮各自的保險保障了。

　　調整壽險時如何不影響重疾保障

　　于是，露西請一位熟悉的保險代理人按照她的意愿，設計了兩套保險組合方案出來，具體見附表。對于這兩個保險組合方案，她做了這樣的說明。

　　“我和老公的保險需求都是希望退休之前以壽險和意外險為主，但重大疾病險保費會隨著年齡增大而增加，所以現在也必須考慮進來。由于我們本身已經有長期投資理財的習慣，所以覺得商業養老險不是很重要。但為了降低現有投資組合的風險，覺得目前流行的投連險也可以選一點，一方面可以讓投入的資金起到一定的抵御通脹功能，另一方面投連險中對壽險的費用是以自然費率方式收取的，年輕時只需付很少的費用，就可以獲得較高的壽險額度，剩余資金可以進入個人投資賬戶。

　　“但我發現，到50歲以后，投連險的壽險部分收取的費用以驚人的速度遞增，所以我考慮到60歲后，是不是要把投連險做退保處理，或者把其中壽險的保額降到1萬元這樣低的程度。但如果是把投連險壽險保障額度降低，其附加的重疾險保額也會隨之降低，因為根據投保規則，投連險附加險部分的保障額度是要與主險額度相對應的。而我認為重大疾病的風險卻主要在60歲以后，這是一個很大的矛盾。

　　“所以，我又讓代理人設計了一個保險組合，就是做一部分‘終身壽險＋附加重疾險’的組合，以避免‘投連險＋附加重疾險’這個組合在60歲以后重疾保障功能大幅降低的弊端。但終身壽險的缺點是保費高，缺乏養老功能，保額只在身故后才能拿到，我認為在生存期沒有太大意義，而且經過幾十年的通脹之后，保障縮水相當厲害。基于這點考慮，我打算購買帶分紅功能的終身壽險。”

　　露西詳細地闡述了自己這兩個保險組合的來源，并提出她認為的最大的困惑——“我不知道我的這種保險組合是否合適，但目前看來，好像找不到更好的辦法來達到我的保險目的，那就是退休前壽險保持額度較高，退休后降低壽險額度，但同時不影響重疾險的保額。”

　　選用主險型重疾險解決困惑

　　看上去，露西平常也做一些具體的投資理財，對于保險看來也花了幾分力氣去學習和研究。但終究她這樣一個工作忙碌的粉領，對于保險產品的一些認識，還停留在一知半解的程度上，所以她雖然能明白無誤地提出自己的確切需求，卻不能很好地選擇到具體的解決辦法。

　　比如，她目前最大的困惑，也是她的希望——“退休前壽險額度較高，退休后降低壽險額度，但不影響重疾險的保額”。

　　這方面，結合她本人的意愿，就完全可以采用“投連險(或萬能險)+終身重大疾病保險(可獨立購買的主險產品)”的組合方式，直接加以解決

　　對于投連險，露西已經有了一定的了解。通常，通過代理人渠道購買到的投連險產品，其壽險保障額度是可以根據投保人自身需求進行自主調整的，比如說在你們沒有孩子時，設置壽險保額30萬元，有了小孩以后加重到50萬元，等到退休前后下調為10萬元，等小孩完全獨立后調整為更低額度，這些都是可以通過變更投連險的壽險保障額度直接加以實現的。

　　而露西和先生高崎所看重的重大疾病保障，不一定要選擇在投連險之后，或者在養老險、終身壽險之后附加投保，而是完全可以實現獨立投保的。

　　露西需要明白的是，只要是可獨立投保的重疾險產品，就根本不會出現因為投連險、養老險或終身壽險額度影響到重疾險額度的問題。

　　比如，投保了10萬元額度的長期重大疾病險(主險型產品)，其保障額在整個保險期內就是10萬元；投保了20萬元，重大疾病的保障就始終為20萬元。至于別的險種買了多少額度，變更了多少額度，都與它無關。

　　這類可作為主險獨立購買的重大疾病保險，大多數公司都是可以提供的。這類產品，費率比作為附加險形式提供的消費型重疾險產品當然要高些，但完全還在露西這類收入程度的人群可接受范圍內，一般是30歲人，10萬元保額的長期重大疾病險，選擇20年繳，年保費3000多元，保障至終身。

　　重疾險并非都是“自然費率”型

　　同時，露西對于“重大疾病險保費會隨年齡變大而上漲”的認識也是很片面的。如果是作為附加險形式出現的重大疾病保險產品，屬于消費型產品，采用的是“自然費率”，也就是隨著投保年齡的變化而會有所變化的，通常，年齡越大，費率越高。但如果是作為主險形式出現的重大疾病險產品，大部分在費率設計上偏向采用“均衡型費率”，也就是每年分期繳納的保費都是相同的，不會每年或每幾年再變化一次。

　　所以，露西的困惑并不難解決，關鍵之一還在于她自己并不完全清楚市場上各類保險產品的具體情況和差異。

　　所有保險都要在一家公司買嗎

　　與此同時，記者認為露西提出的困惑，還有一個關鍵的問題就是，她目前似乎陷入了一種自己設置的困局中——好像所有的保障都要在同一家公司解決。

　　以至于當這家公司無法提供你們某一方面的產品需求時，她就好像非常困惑了。比如，她目前所選用的那家保險公司的產品系列中，目前沒有可獨立購買的重疾險產品，只有可附加的長期疾病保險，于是她就覺得自己的需求無法得到滿足，無法做到魚與熊掌兼得。

　　其實，筆者倒認為，一個人不一定只買一家保險公司的產品，也不一定要買很多家公司的產品，關鍵還是看自己的需求到底在哪家或哪幾家公司更能得到滿足。

　　現在市場上有那么多家保險公司，像上海地區就有近三十家壽險公司。每家公司都有自己的策略和定位，所以每家公司的產品線都不是完全相同的。有的公司產品線很完善，但有的公司卻專注于做自己的幾個拳頭產品。作為一個投保人，一個保險產品消費者，一方面要找到自己真正的保險需求，另一方面也要在選購時注意不同產品是否能滿足你的真正需求。

　　像露西這樣需求明確同時并不復雜的情況，記者建議她不必再為了尋求重疾險的足夠額度，而再去買一份同一家公司的終身壽險，或者分紅終身壽險，這樣未免太本末倒置了。而只需要在這家選定的公司買一份投連險，然后再到別的公司單獨購買一份重大疾病險就可以了。

　　注意產品費率差異

　　另外還有一點小提醒，露西夫婦目前打算選擇的附加意外險，費率似乎過高。一般作為主險單獨購買的意外險費率，只有千分之二到千分之二點五左右，而附加意外險費率通常還要低一些，大多在千分之一點五到千分之二之間，露西如果選擇40萬元保額，市場平均價也就600~800元之間。而現在這份附加意外險40萬保額，報價已經要880元。當然，由于這筆保費的絕對差距較少，這部分計劃可以不做改變，也可以另作選擇。我們只是提醒大家可以稍微注意一下同類產品價格上的差異。