如果把投保比作選擇住房，投保儲蓄型保險相當于“買”，而選擇消費型保險則好比“租”。如果經濟實力足夠時，買房當然好過租房，但當經濟緊張時，租房不失為一種好的選擇。投保也一樣，在經濟實力不足的情況下，選擇帶有儲蓄功能的保險產品自然負擔會比較重，而選擇“租”的方式，即選擇消費型保險，則可以達到以較少的保費獲得較高的保障。

　　徐可奇

　　李先生和李太太目前兩人每月收入合計約為8000元左右,由于他們的孩子去年底剛出生,所以最近家庭支出較多，財務上難免有些捉襟見肘。

　　李先生擔心家庭一旦遭遇意外，經濟狀況可能將雪上加霜。因此希望能借助保險來化解風險，但一年數千元的保費對其家庭而言又是一筆較大開支。保險專家建議，對于經濟緊張的家庭，投保人身險不妨考慮“租”，即選擇消費型保險，這樣可以最大程度地發揮資金效率。

　　比如，李先生同樣是考慮選擇壽險產品。常規的A產品保額為20萬元，保險期是終身，年保費達到5600元。而作為消費型保險的B產品定期壽險，在同樣的保障條件下，每年只要支付1220元的保費。當然B產品的保險期只到50歲，因此李先生在50歲以后要考慮重新投保。

　　事實上，除了壽險外，在保障類保險中，還有重大疾病保險、意外保險等也都可以考慮“租”的形式。

　　投保消費型保險越年輕越便宜

　　對于消費型和儲蓄型的重疾保險而言，最大的區別仍然是價格的高低。一般而言，由于消費型重疾險采取的是自然保費，即越年輕保費越便宜，而儲蓄型重疾險采取的是均衡保費，因此，對于20歲到30歲的投保人而言，消費型重疾險和儲蓄重疾險的價格相差非常大，投保前者的保費低很多。

　　年齡增大考慮改買儲蓄型保險

　　但對于45歲以上的人群，由于身體素質開始下降，消費型重疾險的保費則開始大幅回升，而儲蓄型重疾險的保費則提升幅度不大。因此，年輕時經濟條件有限，選擇重疾險，可以考慮“租”消費型重疾險，而隨著年紀的增長經濟實力增強后再改為“買”儲蓄型重疾險。

　　投保意外險權衡意外風險覆蓋率

　　而意外險則基本是消費型。目前保險市場上意外險產品的價格差距不是很大，一般而言，低風險職業的標準健康者，每一萬元意外保險的參考保費是20元左右。因此，選擇此類保險主要是看是否100%覆蓋意外風險，以及保險公司的實力及理賠服務水平。

　　保險產品究竟是“租”消費型好還是“買”儲蓄型好，應根據每個人的實際狀況而言，應在不同的人生階段根據家庭實際狀況適時調整“租”和“買”的比例。

　　【專家建議】

　　對于35歲以下年紀尚輕、事業處于成長期，消費開支較大的人群，則可重點考慮“租”，選擇消費型定期壽險、消費型重疾險，比例可達到80%以上。到35歲以上，當經濟實力增強后，則可相應增加儲蓄型壽險和儲蓄型重疾險(即兩全險附加重疾險的形式)的比例。過了45歲之后，主要的家庭責任都已經實現，儲蓄型壽險和儲蓄型重疾險可逐步提高到95%甚至是100%。而意外險則應貫穿于人生的各個階段，投保人可以根據自己各個階段的職業風險和實際情況確定相應的保額。