理財(cái)周報(bào)記者 蔡嵩婷/文

　　保險(xiǎn)既是對(duì)家庭的責(zé)任，也是對(duì)自己的保障。對(duì)家庭的責(zé)任包括對(duì)父母的贍養(yǎng)、對(duì)子女的撫養(yǎng)、對(duì)家庭大宗資產(chǎn)負(fù)債的償還；對(duì)個(gè)人的保障包括健康和養(yǎng)老問題的提前準(zhǔn)備。

　　由于人生各階段都有自身的特點(diǎn)，面對(duì)不同的特點(diǎn)和責(zé)任范圍，個(gè)人和家庭都應(yīng)該做出相應(yīng)的保險(xiǎn)規(guī)劃，以保證生活質(zhì)量。

　　重要的時(shí)間、事件節(jié)點(diǎn)

　　當(dāng)個(gè)人或是家庭規(guī)劃各自的保險(xiǎn)時(shí)，有幾個(gè)重要的事件和時(shí)間節(jié)點(diǎn)是不能不考慮的。這些事件、時(shí)間節(jié)點(diǎn)的前后，每個(gè)人承擔(dān)的責(zé)任會(huì)發(fā)生重大變化，所需要規(guī)劃的保險(xiǎn)內(nèi)容也有所差異。

　　第一個(gè)重要事件就是結(jié)婚。這是個(gè)人走向家庭的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)，邁入婚姻的殿堂意味著個(gè)人開始承擔(dān)家庭的責(zé)任，必須為家庭未來(lái)的生活品質(zhì)提供必需的保障。

　　第二個(gè)就是孩子出世。此時(shí)家庭責(zé)任擴(kuò)展到下一代，家長(zhǎng)雙方對(duì)于家庭的責(zé)任延續(xù)到了至少20年之后，需要保證孩子的教育條件不會(huì)受到嚴(yán)重影響。

　　第三個(gè)重要的時(shí)間節(jié)點(diǎn)就是40歲左右。此時(shí)家庭已經(jīng)進(jìn)入了穩(wěn)定期，收入頗豐，但是此時(shí)不僅需要考慮贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)孩子，自己的養(yǎng)老問題也提到了日程。

　　根據(jù)不同時(shí)間和事件節(jié)點(diǎn)，個(gè)人生命周期可以劃分成單身期、家庭初建期和家庭穩(wěn)定期，在不同階段就會(huì)有不同的需求和責(zé)任，相應(yīng)地規(guī)劃不同的保險(xiǎn)組合。

　　不同保險(xiǎn)規(guī)劃

　　當(dāng)一個(gè)人離開學(xué)校步入社會(huì)之后，開始具備收入能力，也是給自己規(guī)劃保險(xiǎn)的開始。

　　此時(shí)，個(gè)人事業(yè)剛剛開始，年輕人會(huì)在不斷的嘗試中定位。在這個(gè)階段，大多單身者無(wú)需擔(dān)負(fù)家庭責(zé)任；在消費(fèi)習(xí)慣上則缺乏規(guī)劃，難以留存大量?jī)?chǔ)蓄；喜歡參加戶外運(yùn)動(dòng)、旅游等意外風(fēng)險(xiǎn)較高的活動(dòng)。因此，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)考慮的第一因素是避免意外風(fēng)險(xiǎn)。

　　由于剛剛踏上工作崗位，大多收入有限，所以可以考慮一些定期的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，因此投保應(yīng)該以消費(fèi)型、純保障型產(chǎn)品為主。

　　結(jié)婚生子不僅是人生大事，更是個(gè)體走向家庭的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)，它對(duì)于個(gè)人的保險(xiǎn)規(guī)劃也有著重要轉(zhuǎn)折意義。不僅個(gè)人的責(zé)任將擴(kuò)大到家庭，還會(huì)因?yàn)楹⒆拥某錾�，使得家庭的消費(fèi)方式產(chǎn)生巨大變化。

　　對(duì)于有了孩子的家庭而言，教育經(jīng)費(fèi)是不可忽視的問題。所以家長(zhǎng)除了規(guī)劃自身保障，規(guī)避因家長(zhǎng)意外造成孩子未來(lái)教育中斷的風(fēng)險(xiǎn)。也可以選擇教育金產(chǎn)品，合理分散家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

　　當(dāng)個(gè)人進(jìn)入不惑之年，原來(lái)的壓力沒有消除，而未來(lái)養(yǎng)老的壓力已經(jīng)凸顯，專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品是必備之選。由于年齡增大，家庭資產(chǎn)用于高風(fēng)險(xiǎn)的投資比例應(yīng)該明顯下降，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)也是可以考慮的增值手段。從健康險(xiǎn)方面來(lái)看，由于年齡原因，出險(xiǎn)概率非常高，所以個(gè)人所能夠購(gòu)買的健康險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)非常有限。不是被拒保，就是要加費(fèi)，甚至出現(xiàn)保費(fèi)與保額倒掛。對(duì)于資產(chǎn)豐厚的家庭而言，此時(shí)另一項(xiàng)重要任務(wù)就是通過保險(xiǎn)進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移和資產(chǎn)鎖定。如今，中國(guó)尚未開征

　　到底是應(yīng)該先買保障還是先進(jìn)行投資？年輕時(shí)是否保險(xiǎn)無(wú)用？有孩子后應(yīng)該給孩子買保險(xiǎn)還是把家長(zhǎng)保險(xiǎn)做足？家庭保險(xiǎn)的分配應(yīng)該注重家人，還是經(jīng)濟(jì)頂梁柱？應(yīng)該先給財(cái)產(chǎn)買保險(xiǎn)還是先給個(gè)人買保險(xiǎn)？

　　弄清這些問題，你會(huì)發(fā)現(xiàn)所謂的人生保險(xiǎn)規(guī)劃并不是一件很玄奧和復(fù)雜的事。