給孩子買保險滿足零用、保障、養老和人生規劃四個需求

　　少兒保險要1=4

　　本報記者 高和平 北京報道

　　60年不遇的金豬年，讓眾多的年輕夫妻成了“金豬寶寶”的父母。但隨著孩子的出生，年輕父母們身上的壓力也越來越重。房貸、車貸已經讓年輕的父母們苦不堪言。

　　讓孩子從一出生就擁有終身的保障，成為不少年輕人家庭的急切需要。選擇一份合適的少兒保險成為家庭理財的重要一部分。

　　中意人壽少兒險

理財師表示，對于給孩子購買的保險產品，在零風險的前提下，一份保單要滿足孩子成長過程中四方面的需要，一般要滿足父母對于孩子的零用、保障、養老和人生規劃四個需求。

　　這就要求家長為孩子購買的保險產品，既要短期回報又要有長期規劃。要風險小，具有快速返利、高額保障、分紅增值的優勢。

　　首先，少兒分紅保險最好能定期為孩子提供零花錢，但又不會對長期收益造成很大影響。因此，要選擇返回頻率高的少兒分紅險。這樣，父母每隔一段時間，就可以為孩子領取一定金額的零用錢，來補貼日常開支，或實現固定的小額開銷規劃，如門診醫療金、年度專項體檢金、家庭旅游金等。其次，分紅險要為孩子提供高額保障，抵御未知風險。而在孩子步入老年后，分紅險每年再為孩子提供一定的生活費，以補充養老金。

　　而在孩子的成長過程中，教育基金的建立必不可少。可以預見到，越來越高的教育費用，將會給父母們帶來沉重的負擔。如果給孩子做了長大后出國深造等人生規劃，就要以購買保險的形式來為孩子準備好教育費用，這種強制性儲蓄將給孩子的教育提供充分的保障。

　　總之，在選擇購買少兒保險時，一定要考慮到孩子的人生規劃，父母要用現有的資金，為孩子規劃未來不同階段的生活，抵御各種未知風險。

　　本期選擇了兩款可以給孩子買的保險產品，僅為父母們提供一點參考。

　　信誠人壽“年年享”理財保險計劃PK中意人壽輝煌未來少兒復式理財計劃

　　怎樣在年富力強、經濟實力強的人生階段，就可以規劃孩子的教育儲蓄？信誠人壽北京分公司總經理方志男告訴記者：“目前的

中國經濟正進入一個快速增長的軌道，很多人手中的財富急速增長，但是對自己和家人的未來仍非常擔心。因此在經濟實力比較強的時候，提前規劃出一筆費用，防范各種風險，支付孩子的教育資金后，也讓自己退休后減輕很多壓力。”

　　信誠人壽新推出的“年年享”保險產品，父母只需在前五年繳足費用，以后無需繳費，但保障終身；可享受從第六個保單周年日起，每年領回基本保險金額10%的生存保險金，可以終身領取；還可享受到現金紅利和特別紅利，有效抵御通貨膨脹風險；享受到終身保障，身故金為已繳保費的120%(扣除已領生存金)或現金價值中較大者。適合那些事業有成，有家庭責任感、理財意識強、尋求穩步回報的中青年人士給孩子購買，或者直接給自己購買。

　　例：李先生，32歲，今年8月份喜得貴子。如果李先生想為自己剛剛出生的兒子購買“年年享”理財保險產品，需要繳納的保費及獲得的收益如下：

　　主險保額為5萬元，每年繳費4.72975萬元，繳費期5年。李先生的兒子從6歲起，每年可領回5000元生存保險金，假設他的兒子80歲身故，則可領回的累計生存金為37.5萬，累計紅利約為105萬(按中等紅利計算)，身故金為2.6萬。合計總收益為145.1萬。

　　點評：有點高的保費，讓一般投保人可能望而止步。保險公司已經意識到這點，產品的適合人群主要是事業相對有成的家庭。盡管高投入帶來高保障，但有房貸、車貸壓力的父母如果想要給孩子買，在投保前可要仔細斟酌一下。

　　少兒險除了考慮孩子的教育金保險外，還應考慮大病醫療及意外保障保險，畢竟少年兒童屬于比較脆弱的群體。

　　中意人壽輝煌未來少兒復式理財計劃承保年齡為出生滿30天至10周歲，保障至28周歲。有多種附加保險自由選擇，可根據不同的需要選擇附加少兒重大疾病保險、附加豁免保險費疾病保險、附加豁免保險費定期壽險等保障。

　　從18歲到21歲逐年10%遞增的大學教育金，作為孩子大學教育金的補充。即在孩子年滿18周歲、19周歲、20周歲和21周歲給付大學教育年金，根據時間的先后，給付金額分別為合同基本保險金額的100%、110%、120%和130%。在孩子年滿28周歲給付成家立業金，給付金額為基本保險金額的300%。若孩子在滿18歲后不幸身故，保險公司將給予基本保險金額的10倍的賠償。

　　例：以1萬為領取基數為例，教育年金的領取為

　　18歲，領10000元；19歲，領11000元；20歲，領12000元；21歲，領13000元；28歲時，領30000元；小計：76000元；按中等紅利計算，預計28歲時，紅利為20283元(0歲)

　　理財投資連結部分

　　給孩子繳納的保費在扣除初始費用后剩余的錢會用于理財，父母可以在投資賬戶間進行轉換，也可以隨時提取個人賬戶上部分或全部的收益，來滿足孩子成長中突然遇到的財務需求。

　　中意人壽理財分析師表示，進入理財賬戶的保費在前5年一般都有不同比例的扣除，相比較而言，中意少兒理財險扣除的初始費用比例不高。若孩子不幸身故，公司給付身故保險金和全額返還當時保單賬戶價值，合計身故保障為保單賬戶價值的110%。

　　點評：跟市場上銷售的3年、5年期保險產品相比，這款產品的繳費期限顯然有點長，但這對于花錢沒計劃的父母來說，強制儲蓄的保險應該是個不錯的選擇。而每年如果繳納保費不到萬元，父母應該也可以承受。

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