隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們生活水平的提高，車日漸進(jìn)入尋常百姓家了。對于有車族來說，車險是必不可少的。然而，在選購車險的過程中，如何避免被忽悠、選出高性價比的合適產(chǎn)品，卻讓不少車主頗費思量。本文為您精心打造五套車險方案，供您參考抉擇。

　　目前，市場上的車險由強(qiáng)制保險和商業(yè)保險兩部分構(gòu)成。強(qiáng)制保險即交強(qiáng)險，自2006年7月1日起實施。現(xiàn)行商業(yè)車險則是今年4月份開始啟用的新版行業(yè)產(chǎn)品。

　　現(xiàn)行交強(qiáng)險責(zé)任限額為6萬元，其中包含了死亡傷殘賠償5萬元，醫(yī)療費用賠償8000元、財產(chǎn)損失賠償2000元。如果被保險人在交通事故中無責(zé)任，賠償限額分別按照以上三項限額的20%計算。相應(yīng)費率為6座以下家庭自用車，保費為1050元；6座以下營業(yè)出租車，保費為1800元。

　　交強(qiáng)險屬于強(qiáng)制投保，且費率統(tǒng)一，討論的意義自然不大。對于廣大車主來說，如何選擇商業(yè)車險才是關(guān)鍵所在。現(xiàn)行商業(yè)車險實行行業(yè)指導(dǎo)性條款和費率，條款共分A、B、C三款，由各家保險公司自行選擇，三套之間保障范圍、費率結(jié)構(gòu)、費率水平和費率調(diào)整系數(shù)基本一致，涵蓋車輛損失險、商業(yè)三者險、車上人員責(zé)任險、全車盜搶險、不計免賠率特約險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險和可選免賠額特約險等8個基本險種，其中前四個為主險，后四個為附加險。以上海市君越2.4標(biāo)準(zhǔn)版私家車為例，新車購置價20.98萬元，2007年1月購入， 4月1日起保，則 A、B、C三套產(chǎn)品各險種保費計算如下： 

險種	保險金額	A款保費（元）	B款保費（元）	C款保費（元）
車損險	20．98萬元	3375．32	3375．32	3349．34
三者險	20萬元	1176	1176	1176
車上人員責(zé)任險	1萬元×5座	150	150	150
全車盜搶險	19．09萬	902．69	902．69	902．69
玻璃單獨破碎險（進(jìn)口）		650．38	650．38	650．38
車身劃痕損失險	5000元	570	570	570
可選免賠額特約險	-500元	-236.27	-236.27	-234.45
不計免賠率特約險		885.74	885.74	881.84
保費合計		7473.85	7473.85	7445.80
總優(yōu)惠幅度		70%
浮動后保費		5231.70	5231.70	5212.06

　　從表中數(shù)字我們可以得出結(jié)論：而隨著標(biāo)準(zhǔn)化行業(yè)條款的實行，商業(yè)車險已進(jìn)入了“大一統(tǒng)”的同價時代，價格差別不再是我們選擇公司和產(chǎn)品的重要指標(biāo)了。同價時代選擇車險，一是選公司；二是選擇適合自身情況的產(chǎn)品或產(chǎn)品組合。選公司自然不是什么難事，當(dāng)然是選擇信譽(yù)好、網(wǎng)點多、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、便捷的保險公司。而對于第二點，可能不少車主朋友就有點犯難了。以下是我們根據(jù)以上八個基本險種，為您特別打造的5套方案，希望對您有所幫助。

　　1.最低保障方案

　　險種組合：車損險　

　　保障范圍：由于自然災(zāi)害和意外事故造成車輛自身的損失。　

　　適用對象：適合經(jīng)濟(jì)壓力較大，保費預(yù)算不充分人士，建議各車型都應(yīng)投保，特別是新車。

　　保險分析：車損和第三者責(zé)任是車輛使用過程中車主最容易遇到的兩種風(fēng)險，對于保費預(yù)算約束較大的人士，因為已經(jīng)投保了交強(qiáng)險，第三者責(zé)任方面有了一定的保障，可以適當(dāng)投保一定數(shù)額的車損險。建議在經(jīng)濟(jì)條件寬裕后再根據(jù)自身情況，適當(dāng)補(bǔ)充其他險種。 　

　　費率舉例：(不同公司、同一公司不同地方費率會有一定差別,本文費率舉例項均以廣州某保險公司費率為準(zhǔn))車輛損失險保費＝基本保險費＋本險種保險金額×費率，以價值16萬元的5座家庭用新車為例，車損險基本保費為539元，費率為1.28%， 則：539+160000×1.28%=2587元 。

　　典型案例：北京的孫曙光去年國慶期間在某4S店購買了一輛1.3升廣本飛度汽車，當(dāng)時新車購置價是9.68萬元，第一次投保車險，他就是按10萬元來確定保額的。今年續(xù)保時，他在該4S店仍按10萬元投保車損險。結(jié)果上周不小心遭遇交通事故，汽車嚴(yán)重毀損，可理賠時保險公司只按6.75萬元來賠償。 孫曙光無意中充當(dāng)了回冤大頭。

　　專家點評：公司理賠遵循的是“補(bǔ)償性原則”，即賠償數(shù)額不能超過汽車實際價值。而車輛的實際價值是根據(jù)保險事故發(fā)生時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定的。由于目前該車型在北京零售價格為7.48萬元，因此給他按照6.75萬元進(jìn)行車損理賠(注：折舊金額=保險事故發(fā)生時的新車購置價×被保險機(jī)動車已使用月數(shù)×0.6%)。因此，車主在續(xù)保車損險時要注意車價變動并相應(yīng)調(diào)整保額。

　　相反，如果未足額投保，例如新車投保的保險金額低于新車購置價，則發(fā)生車損時，保險公司只按保險金額與新車購置價的比例賠付。

　　當(dāng)然車主在投保車損險時，保額并不一定非要按照新車購置價或車輛實際價值來確定，有經(jīng)驗的車主可以與保險業(yè)務(wù)人員協(xié)商確定車損險的保額，盡量做到既足額投保，又不花“冤枉錢”。

　　2.基本保障方案 　

　　險種組合：車輛損失險＋第三者責(zé)任險 　

　　保障范圍：車損，交通事故中造成的第三者人和物的損失。　

　　適用對象：注重基本保障，又不想過多支出保費的人士，尤其適合新手，適合各種車型。

　　保險分析：基本保障方案在最低保障方案的基礎(chǔ)上增加了商業(yè)三者險。商業(yè)三者險與交強(qiáng)險的功能幾乎重疊，都是在車主的車撞了人之后用來賠付對方人和物的損失。對于廣大車主來說，雖然已被強(qiáng)制購買交強(qiáng)險，但由于交強(qiáng)險的責(zé)任限額只有6萬，保障能力有限，難以應(yīng)付重大的人傷事故，一般還是應(yīng)該再購買第三者責(zé)任險。購買額度可以根據(jù)自己的駕駛技術(shù)和經(jīng)驗確定，對于經(jīng)驗豐富的老車手，可以考慮少買或不買，對于經(jīng)驗不足的新手，三者險也應(yīng)該屬于必備之列。

　　費率舉例： 以價值16萬元的5座家庭用新車為例，車損險保費為2587元，投保10萬第三者責(zé)任險，保費為986元， 則總計：2587+986=3573元

　　典型案例一：劉某開車快到家門口時不慎撞倒一位行人。他下車一看竟是自己妻子何女士。何女士受傷住院一個多月，花費幾萬元。劉某想起這輛車投保了第三者責(zé)任險，就找保險公司索賠但被拒絕。

　　典型案例二：王先生不久前新買了一輛奧迪，考慮到女兒正在學(xué)車，所以并未急于將舊車馬自達(dá)賣出，而是送給女兒練習(xí)。由于女兒車技不熟，練習(xí)倒車時撞到自家奧迪，兩輛車的修理費花去好幾千。王先生已經(jīng)購買了交強(qiáng)險和第三者責(zé)任險，但是索賠卻遭到保險公司拒絕。

　　專家點評：通俗的講第三者就是排除四種人：即保險人、被保險人、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。案例一中，受傷的人是車主愛人，所以第三者責(zé)任險不負(fù)責(zé)賠償。案例二中，由于奧迪和馬自達(dá)都屬于王先生，不能算是第三者財物，所以也被排除在外，如果王先生投保了車損險則有可能獲得賠償。

　　3.經(jīng)濟(jì)保險方案 　

　　險種組合：車輛損失險＋第三者責(zé)任險＋不計免賠率特約條款＋全車盜搶險 　

　　保障范圍：由于自然災(zāi)害和意外事故造成車輛自身的損失，交通事故中造成的第三者人和物的損失，車輛被盜搶。　

　　適用對象：個人，是精打細(xì)算的最佳選擇。特別是桑塔納、捷達(dá)、雅閣、金杯、奧迪等易盜車型建議加保全車盜搶險。　

　　保險分析：在車損險、第三者責(zé)任保險、車上人員責(zé)任險中，保險公司一般都會約定，按照保險車輛駕駛?cè)藛T在事故中的責(zé)任，在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行一定的免賠率，只賠償實際損失的80%～95%。這可能使你將來在實際獲得賠償方面產(chǎn)生比較大的損失。通過投保不計免賠特約保險，在這三個險種上才能得到你所應(yīng)該承擔(dān)損失的100%賠償。

　　此方案是最有價值的險種組合，保險性價比最高；除車損和第三者責(zé)任險兩個最基本險種外，人們最關(guān)心的丟失和100 % 賠付等大風(fēng)險都有保障。

　　特別提請廣大車主注意的是：據(jù)統(tǒng)計，有些車型往往成為盜賊的最愛，諸如桑塔納、捷達(dá)、雅閣、金杯、奧迪等，建議該系列車主在加強(qiáng)防范的同時，可根據(jù)自身情況加保盜搶險。

　　費率舉例：上海桑塔納，車損+三者30萬+不計免賠+盜搶，平安保險的標(biāo)準(zhǔn)費率為2744元，優(yōu)惠價為1921元。

　　典型案例：前些時候，伍小姐的車被盜，暗自慶幸自己曾經(jīng)購買了全車盜搶險，但她找到保險公司要求理賠時，保險公司的賠付款卻大打折扣。細(xì)問才知道，由于車鑰匙、行駛證都隨車一起被盜，所以賠償金就打了折扣。

　　專家點評：盜搶險中規(guī)定，被保險人丟失行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費憑證，每一項都要增加0.5%絕對免賠；丟失車鑰匙增加5%絕對免賠。所以被保險人一定要保存好所有憑證和鑰匙。

　　4.周到保障方案 　

　　險種組合：車輛損失險＋第三者責(zé)任險＋不計免賠特約險 ＋全車盜搶險＋車上人員責(zé)任險　

　　保障范圍：保車、保人、保第三者。

　　適用對象：一般公司或個人。　

　　保險分析：如果只是投保車損險和第三者責(zé)任險，甚至加上盜搶險，而車中人卻沒有任何保障，這也顯然是不可取的。

　　如果你的車上一般乘坐的都是你的家人，而且你和家人都已經(jīng)投保過人壽保險中的意外傷害保險和意外醫(yī)療保險，作為私人轎車，則可考慮不再購買車上人員責(zé)任險。

　　如果你的情況符合上述條件但沒有投保意外和意外醫(yī)療保險，建議你最好還是選擇投保意外保險，因為這樣所需繳納的保費遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于車上責(zé)任保險，而且還保障交通事故以外生的其他意外事故對您造成的損失。

　　   如果你的車經(jīng)常有朋友坐，或者屬于經(jīng)營性客車，例如出租車、普通客車、單位公用車，最好還是投保車上責(zé)任保險，用以滿足意外交通事故發(fā)生時的醫(yī)療費用。一般來說，駕駛?cè)说馁M率要高于乘客，如廣州某保險公司對5座的家庭用小汽車，駕駛?cè)藶?.5%，乘客則為0.31%。保額1萬×5的車上人員責(zé)任險，則保費為174元。

　　費率舉例：以價值16萬元的5座家庭用新車為例，不計免賠特約險按車輛損失險和第三者責(zé)任險保險費之和的15% 計算；全車盜搶險費率為1.0%，保額1萬×5的車上人員責(zé)任險，保費為174元。 則：3575＋ 3575×15%＋160000×1.0% ＋174=5885元。

　　典型案例：深圳的金毅今年國慶節(jié)參加了一個朋友的婚禮。席間金毅和幾個朋友暢飲了一番，宴會后金毅開車回家，朋友小張因是順路，就搭乘了金毅的車。不幸的是，車在行駛途中撞上了路邊的水泥護(hù)欄，金毅和小張二人均受傷，后入院治療，小張花了9000元，金毅花了4000元。金毅想到自己的車已經(jīng)投保了車上人員責(zé)任險，于是到保險公司索賠，但保險公司拒賠。

　　專家點評：車上人員責(zé)任險的免責(zé)條款一般包括酒后駕車，金毅酒后駕車發(fā)生事故，保險公司可免除賠償責(zé)任。

　　5.完全保障方案 　

　　險種組合：車輛損失險＋第三者責(zé)任險＋車上人員責(zé)任險＋全車盜搶險＋不免賠特約險＋玻璃單獨破碎險＋車身劃痕險(+可選免賠特約條款)　

　　保障范圍：最為全面的保障，車、車上人員、第三者都能得到相應(yīng)的保障。

　　適用對象：機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、大公司，特別適合新司機(jī)+高檔新車。 　

　　保險分析：幾乎與汽車有關(guān)的全部事故損失都能得到賠償。投保的人員不必為少保某一個險種而得不到賠償，承擔(dān)投保決策失誤的損失。當(dāng)然保全險保費較高，而且某些險種出險的機(jī)率非常小。

　　汽車玻璃比較容易損壞。飛石、冰雹、車禍或在貼膜過程中受熱不均，都有可能對車玻璃造成損害；即使停在小區(qū)內(nèi)，許多車主還會擔(dān)心頑皮孩子足球?qū)④嚥ＡМ?dāng)作球門。玻璃單獨破碎險是指使用過程中發(fā)生本車玻璃單獨破碎，注意是單獨破碎，而如果是其他事故引起的，如交通事故中風(fēng)擋玻璃被震碎，則屬于車損險賠償范圍。保險公司對玻璃破碎通常按實際損失賠付，投保時不需要確定保險金額，但您要確定按國產(chǎn)還是按進(jìn)口玻璃投保，以便理賠時確定按何種玻璃賠償。廣州某保險公司國產(chǎn)轎車費率為0.21%，進(jìn)口轎車為0.36%，如系國產(chǎn)車，玻璃亦不貴，想省錢的可不買。如果你的汽車是進(jìn)口的或國內(nèi)組裝的，由于國內(nèi)汽車玻璃質(zhì)優(yōu)價廉，完全可以和國外相媲美，投保時可以考慮選擇國產(chǎn)玻璃。這樣，你將節(jié)省約一半的保險費。

　　車身劃痕險一般是指對于無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險公司負(fù)責(zé)賠償，且規(guī)定一定的免賠額，如太保、人保為15%。

　　可選免賠特約險是針對車損險的附加險，設(shè)定的免賠金額分為300元、500元、1000元和2000元四檔，其好處在于車主在投保車損險時，附加該險種，可以獲得保費優(yōu)惠。例如，前面圖表中投保了500元的“可選免賠特約條款”，車損險保費可以省230元左右。但一旦發(fā)生了車輛碰撞事故，假如保險公司定損為800元，則保險公司只賠300元(800元-500元)，如果定損低于500元，則車主一分錢也拿不到。但是對于熟手司機(jī)來說,投保車損險主要是防范大事故，因此，投保“可選免賠特約條款”可以省下一筆保費。

　　費率舉例：可參考前面表格。

　　典型案例：金先生上周末在小區(qū)停車時，不小心撞倒了旁邊停放的自行車，砸壞了汽車的前燈，王先生記得年初續(xù)保了玻璃單獨破碎險等險種，遂到保險公司索賠，沒想到被拒賠。

　　專家點評：玻璃單獨破碎險是專門為前后玻璃和車窗玻璃設(shè)計的險種，所以車燈或倒車鏡單獨破碎屬于免責(zé)范圍，保險公司不需要賠付。

　　如果購買了車損險，則有可能獲得賠償。但是按照市場情況，投保全險一年的花費在2000-5000元不等。如果前一年沒有出險，第二年續(xù)保時可以獲得10%左右的優(yōu)惠。相比較而言，一個車燈的修理費恐怕要高于第二年續(xù)保的優(yōu)惠。遇到這種情況，投保人應(yīng)該考慮哪個選擇更加優(yōu)惠。