理財(cái)周報(bào)記者 蔡嵩婷/文

　　怎樣使交通事故后理賠更便捷和得到最大限度的權(quán)益保障，很多中產(chǎn)家庭為此苦惱。

　　理財(cái)周報(bào)記者特別采訪了車盟網(wǎng)車險(xiǎn)專家，結(jié)合典型理賠案例，剖析車險(xiǎn)投保疑問及影響保險(xiǎn)權(quán)益的細(xì)節(jié)，為中產(chǎn)家庭尋找更有效解決方案。

　　疑問一：有了交強(qiáng)險(xiǎn)，還需要第三者責(zé)任險(xiǎn)嗎

　　交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)都是保障第三者人和物，不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車人員。根據(jù)規(guī)定，車輛必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)，那么還有必要再投保第三者責(zé)任險(xiǎn)嗎？

　　專家點(diǎn)評(píng)：兩種保險(xiǎn)屬于同一險(xiǎn)種，只是設(shè)計(jì)上有所不同。區(qū)別在于：

　　第一，交強(qiáng)險(xiǎn)遵循無過錯(cuò)原則。交強(qiáng)險(xiǎn)只分有責(zé)和無責(zé)。有責(zé)可以賠最高限額，無責(zé)可賠有責(zé)限額下20%；第三者責(zé)任險(xiǎn)不同，有責(zé)任輕重之分，其中全責(zé)100%，主責(zé)70%，同責(zé)50%，次責(zé)30%，無責(zé)0%。而且如果沒有投保不計(jì)免賠險(xiǎn)的話，還要扣除事故責(zé)任免賠率，扣除后的賠付比例為：全責(zé)85%，主責(zé)90%，同責(zé)92%，次責(zé)95%。

　　第二，交強(qiáng)險(xiǎn)無免賠率、免賠額；第三者責(zé)任險(xiǎn)有免賠事項(xiàng)、免賠率。所以交強(qiáng)險(xiǎn)保障范圍超過第三者責(zé)任險(xiǎn)。

　　第三，交強(qiáng)險(xiǎn)保障限額全國統(tǒng)一，最大保障范圍為：死亡傷殘賠償限額為5萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額8000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元，共計(jì)6萬元。而第三者責(zé)任險(xiǎn)的最高保額可達(dá)1000萬。

　　第四，交強(qiáng)險(xiǎn)包含精神損失費(fèi)賠償，但是第三者責(zé)任險(xiǎn)，精神損失險(xiǎn)則作為附加險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)中對(duì)于精神損失費(fèi)的賠付包含在5萬元死亡傷殘賠償限額中。

　　由于交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性購買的險(xiǎn)種，價(jià)格和保費(fèi)相對(duì)較低。如果意外中造成人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失較大，單憑交強(qiáng)險(xiǎn)無法彌補(bǔ)所有損失，投保人就要自己承擔(dān)一定費(fèi)用。如果投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，則可大大減輕賠償負(fù)擔(dān)。

　　針對(duì)精神損失費(fèi)的賠償，由于受到限額規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)際上可用于賠付精神損失的金額不會(huì)很高，希望獲得這方面保障的投保人可以選擇購買第三者責(zé)任險(xiǎn)附加精神損失險(xiǎn)。

　　案例一

　　今年6月，投保人張某駕車在一段封閉式高速公路上正常高速行駛，行人李某忽然翻越欄桿進(jìn)入高速公路。張某發(fā)現(xiàn)時(shí)已經(jīng)來不及剎車，將李某當(dāng)場撞死。

　　后經(jīng)當(dāng)?shù)亟煌ù箨?duì)勘察認(rèn)定，所有責(zé)任都應(yīng)由李某承擔(dān)，張某無事故責(zé)任。但根據(jù)5月1日后實(shí)行的新《道路交通法》，即使張某無責(zé)任，也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)對(duì)李某的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。當(dāng)張某向保險(xiǎn)公司要求賠償時(shí)，保險(xiǎn)公司拒絕。理由是，既然投保人無責(zé)任，保險(xiǎn)公司當(dāng)然不對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行賠付。

　　專家點(diǎn)評(píng)：從該案例分析來看，因?yàn)榈谌�者�?zé)任險(xiǎn)中將無責(zé)情況列入免責(zé)范圍，所以張某無法得到賠償。但根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定，可以支付20%的賠付金。

　　其實(shí)無責(zé)賠付是新《道路交通法》實(shí)施后爭議很大的一個(gè)問題。一方面，出于維護(hù)弱者利益，將賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁到汽車駕駛?cè)藛T身上；另一方面，保險(xiǎn)公司拒絕為無過錯(cuò)投保人理賠，使駕駛?cè)藛T處于尷尬境地。

　　疑問二：“第三者”是誰

　　無論是交強(qiáng)險(xiǎn)還是第三者責(zé)任險(xiǎn)，都是保障“第三者”人和物，那么到底誰才算是“第三者”呢？

　　案例二

　　王先生不久前新買了一輛奧迪，考慮到女兒正在學(xué)車，所以并未急于將舊車

馬自達(dá)賣出，而是送給女兒練習(xí)。由于女兒車技不熟，練習(xí)倒車時(shí)撞到自家奧迪，兩輛車的修理費(fèi)花去好幾千。王先生已經(jīng)購買了交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，但是索賠卻遭到保險(xiǎn)公司拒絕。

　　案例三

　　劉某開車快到家門口時(shí)不慎撞倒一位行人。他下車一看竟是自己妻子何女士。何女士受傷住院一個(gè)多月，花費(fèi)幾萬元。劉某想起這輛車投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，就找保險(xiǎn)公司索賠但被拒絕。

　　案例四

　　車主張先生駕車去蘇州，后車在超車時(shí)與其車發(fā)生碰撞，雖然車沒大礙，但張先生卻把頭磕破了。因?yàn)橥侗Ａ私粡?qiáng)險(xiǎn)，張先生就去索賠，結(jié)果遭到拒絕。

　　專家點(diǎn)評(píng)：通俗的講第三者就是排除四種人：即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。

　　案例二中，由于奧迪和馬自達(dá)都屬于王先生，所以受到損害的兩輛車就不能算是“第三者”財(cái)物。案例三和案例四中，受傷的人一個(gè)是車主愛人，一個(gè)是車主，所以也被排除在外。如果案例四中張先生投保了車上人員責(zé)任險(xiǎn)，那么作為該車司機(jī)，他可以得到賠償。

　　簡單歸納，就是說只要賠償金有可能落到被保險(xiǎn)人手中，那么這種情況就不屬于可賠償“第三者”。

　　疑問三：酒后駕車大多不賠

　　酒后駕車造成的交通事故一直居高不下，那么酒后駕車造成的損失是否可以得到賠償呢？

　　案例五

　　呂某和客戶吃飯，由于生意進(jìn)展順利，多喝了幾杯。酒后呂某駕駛自己的帕薩特回家，在路上將正常行駛中的一騎車人撞傷。他將傷者送到醫(yī)院，連住院費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)，賠償傷者3萬多元。呂某想起自己的車已經(jīng)投了第三者責(zé)任險(xiǎn)，于是向保險(xiǎn)公司索賠，被保險(xiǎn)公司拒絕。

　　專家點(diǎn)評(píng)：保險(xiǎn)公司大多拒絕為酒后駕駛問題“埋單”。但也有個(gè)別保險(xiǎn)公司推出了酒后駕駛保險(xiǎn)，投保人購買此險(xiǎn)，就可在酒后駕車肇事后得到賠償。疑問四：“肇事逃逸”賠不賠

　　案例六

　　司機(jī)陳某駕駛一輛小貨車在路口撞倒一個(gè)騎自行車的人，他沒有想辦法把傷者送到醫(yī)院搶救，而是逃逸。這一過程被路口攝像頭拍攝下來。陳某迫于壓力于兩個(gè)星期后投案自首。經(jīng)過交通部門責(zé)任認(rèn)定，陳某應(yīng)負(fù)全部責(zé)任，賠償死者家屬20多萬元。由于小貨車投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，陳某向保險(xiǎn)公司報(bào)案并申請(qǐng)理賠，結(jié)果被保險(xiǎn)公司拒絕。

　　專家點(diǎn)評(píng)：大多保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)車輛肇事逃逸后申請(qǐng)理賠第三者責(zé)任險(xiǎn)不予賠償。盡管保險(xiǎn)公司這一限制措施引起了保險(xiǎn)界和法律界的爭議，不過大多保險(xiǎn)合同上還是有這一條款。

　　疑問五：玻璃險(xiǎn)該怎么投

　　汽車玻璃最易損壞。飛石、冰雹、車禍或在貼膜過程中受熱不均，都有可能對(duì)車玻璃造成損害；即使停在小區(qū)內(nèi)，許多車主還會(huì)擔(dān)心頑皮孩子足球?qū)④嚥ＡМ?dāng)作球門。是否車上所有玻璃損壞都可以賠付？如果沒有投保玻璃險(xiǎn)，是不是一定得不到玻璃破損賠付呢？

　　上文案例二中，女兒撞壞了自家奧迪車燈玻璃。王先生曾給新奧迪購買過玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)公司告知這種情況下不能賠償。

　　專家點(diǎn)評(píng)：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)是專門為前后玻璃和車窗玻璃設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種，所以車燈或倒車鏡單獨(dú)破碎屬于免責(zé)范圍，保險(xiǎn)公司不需要賠付。

　　如果購買了車損險(xiǎn)，則有可能獲得賠償。但是按照市場情況，投保全險(xiǎn)一年的花費(fèi)在2000-5000元不等。如果前一年沒有出險(xiǎn)，第二年續(xù)保時(shí)可以獲得10%左右的優(yōu)惠。相比較而言，一個(gè)車燈的修理費(fèi)恐怕要高于第二年續(xù)保的優(yōu)惠。遇到這種情況，投保人應(yīng)該考慮哪個(gè)選擇更加優(yōu)惠。

　　案例七

　　華女士急剎車時(shí)，車內(nèi)金屬裝飾物撞到風(fēng)檔造成玻璃破裂。雖投保了車損險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)，卻沒得到賠付。

　　周先生也是急剎車時(shí)，副駕駛座上的朋友齊某不幸撞到前面擋風(fēng)玻璃，造成玻璃破損，齊某還磕破了腦袋。購買了車損險(xiǎn)的周先生得到了玻璃破損賠付。

　　專家點(diǎn)評(píng)：雖然都是因?yàn)橐馔庠斐汕皳躏L(fēng)玻璃破損，但是破損原因不同，華女士被拒賠，而周先生得到賠付。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司規(guī)定，如果玻璃破損是由于車內(nèi)物體造成，屬于免責(zé)范圍。

　　通過案例我們可以看出，如果發(fā)生交通意外，即使在沒有購買玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)的情況下，仍然有可能得到賠償。原因在于，玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)是指停車和使用時(shí)造成的玻璃損壞，而意外事故造成的玻璃損壞應(yīng)由車損險(xiǎn)來負(fù)責(zé)賠付。

　　疑問六：先賣車還是先轉(zhuǎn)保險(xiǎn)

　　近年關(guān)于車輛轉(zhuǎn)讓、出售引發(fā)的保險(xiǎn)理賠數(shù)量明顯增加。對(duì)于

二手車買賣雙方而言，應(yīng)該通過怎樣的程序操作，才能保證自己的利益不受到侵害呢？

　　案例八

　　今年4月，北京車主宋先生將自用帕薩特轉(zhuǎn)讓給劉女士，上午辦好過戶手續(xù)一小時(shí)后，劉女士駕車就被一輛貨車撞了。宋先生先向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司稱，該車已轉(zhuǎn)讓卻沒有通知保險(xiǎn)公司，所以保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠，劉女士更沒資格要求索賠。

　　專家點(diǎn)評(píng)：如果宋先生的汽車被撞，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。但宋先生已把車賣給劉女士，所以保險(xiǎn)公司有理由拒絕賠付。而劉女士雖然有損失，但她并非保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人，所以也得不到保險(xiǎn)賠償。

　　保險(xiǎn)公司允許保險(xiǎn)合同變更，但通知保險(xiǎn)公司變更保單比較復(fù)雜，一定存在時(shí)間差，轉(zhuǎn)讓和變更合同不可能同時(shí)完成。那么在這個(gè)時(shí)間差中出現(xiàn)了保險(xiǎn)事故，要不要賠？有保險(xiǎn)公司要求被保險(xiǎn)人在汽車轉(zhuǎn)讓前事先通知保險(xiǎn)公司，然而汽車還沒有轉(zhuǎn)讓，怎么變更保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單變更，轉(zhuǎn)讓卻沒有成功又怎么辦？這一直是筆糊涂賬。

　　因此，為了保護(hù)購車人利益，如果要保險(xiǎn)合同持續(xù)有效，那么車輛買賣雙方在車輛過戶之前應(yīng)該辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)，來不及的話也應(yīng)該在過戶完成后及時(shí)提出保險(xiǎn)單變更申請(qǐng)，并且一定要確認(rèn)新保險(xiǎn)合同生效，以保證在車輛過戶過程中保險(xiǎn)合同不會(huì)中斷。

　　疑問七：全車盜搶險(xiǎn)能保些什么

　　全車盜搶險(xiǎn)是今年4月1日開始執(zhí)行的

新車險(xiǎn)規(guī)定中被新列入主險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種。這個(gè)險(xiǎn)種的關(guān)鍵詞在于“全車”和“盜搶”。

　　案例九

　　陳某向朋友借錢做生意，但是投資失敗無法歸還借款。多次催討未果后，朋友就偷偷開走了陳某的桑塔納。投保了全車盜搶險(xiǎn)的陳某及時(shí)報(bào)案，要求保險(xiǎn)公司賠償，但遭到保險(xiǎn)公司拒絕。

　　專家點(diǎn)評(píng)：根據(jù)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人因與他人有民事、經(jīng)濟(jì)糾紛而致車輛被搶、被盜為責(zé)任免除。

　　案例十

　　前些時(shí)候，伍小姐的車被盜，暗自慶幸自己曾經(jīng)購買了全車盜搶險(xiǎn)，但她找到保險(xiǎn)公司要求理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司的賠付款卻大打折扣。細(xì)問才知道，由于車鑰匙、行駛證都隨車一起被盜，所以賠償金就打了折扣。

　　專家點(diǎn)評(píng)：盜搶險(xiǎn)中規(guī)定，被保險(xiǎn)人丟失行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費(fèi)憑證，每一項(xiàng)都要增加0.5%絕對(duì)免賠；丟失車鑰匙增加5%絕對(duì)免賠。所以被保險(xiǎn)人一定要保存好所有憑證和鑰匙。

　　疑問八：怎樣挑選附加險(xiǎn)

　　新車險(xiǎn)條例對(duì)附加險(xiǎn)進(jìn)行了規(guī)定和統(tǒng)一，使附加險(xiǎn)保障范圍得到規(guī)范，也使各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品差異化程度變小，這種情況下該如何選擇附加險(xiǎn)呢？

　　專家點(diǎn)評(píng)：新條款對(duì)附加險(xiǎn)進(jìn)行了規(guī)范，主要是為避免保險(xiǎn)公司惡性競爭行為。同時(shí)也保護(hù)了投保人利益，減少因大眾對(duì)保險(xiǎn)規(guī)定不熟悉引發(fā)的糾紛。在產(chǎn)品同質(zhì)化情況下，投保人要選擇誠信度高、理賠程序規(guī)范成熟的大公司。

　　但是新規(guī)定只對(duì)附加險(xiǎn)進(jìn)行了大致規(guī)定，不同公司的產(chǎn)品仍然有區(qū)別。比如車身劃痕險(xiǎn)，各家公司對(duì)承保車輛的車齡有具體規(guī)定，人保只承保車齡3年以下的車輛，而太平規(guī)定車齡為5年。投保人要根據(jù)自身情況挑選。