□本報記者 黃蕾

　　兒童節父母送出的禮物每年都在升級。今年“六一”，陸女士本想給寶貝女兒買份保險當作禮物，既能為孩子保駕護航，又能為自己減輕一些壓力，但挑來挑去仍然不知如何取舍，乍眼看去，各家保險公司都打著“意外傷害”、“教育年金”等牌子，但究竟哪個產品最適合自己的女兒，陸女士一頭霧水。

　　由于少兒在成長過程中所需健康、教育、創業、婚嫁等費用，因此目前市面上的少兒險多以意外傷害保險、健康醫療保險、教育金保險等為主。雖然產品大同小異，但仔細看來，各家公司的少兒險還是各有特點。

　　那么，如何選擇長期、穩健、對未來有保障、變現靈活的少兒險送給孩子？記者就此咨詢了滬上保險業一些專家和

　　健康保障：少兒險保費可按月繳

　　不少保險公司近期升級了兒童重大疾病保險，專門針對兒童易發疾病設計而成。比如，國泰人壽近日剛剛推出了一款“附加康佑少兒重大疾病保險”，凡出生滿30天的幼兒都可投保，包含18種少兒常見的或特有的重大疾病，如幼年類風濕性關節炎、川崎病、再生障礙性貧血等。

　　以一個5歲的寶寶為例，每年繳費460元至18周歲，便可獲得保額高達20萬元的重疾保障，如果在一年內初次罹患重大疾病，將得到2萬元的賠付，如果一年后罹患初次重大疾病，則可以得到20萬元的保障。

　　另外，為減輕家長資金壓力，一些保險公司還推出了“月給付”保險金的保險產品供家長選擇。比如美亞保險的“成長樂少兒保障計劃”，其保障對象為0至22周歲的孩子，如果被保險人，即作為監護人的父母或（外）祖父母，遭受意外事故致身故或殘疾，保險公司將按月給付身故或殘疾保險金給孩子。

　　專家認為，月給付形式可以為孩子提供持續的生活保障，避免一次性給付造成大筆金額被濫用的可能性，而且還考慮到將來消費指數上漲的因素，月給付保險金每12個月將有遞增。

　　教育年金：收益隨學費水漲船高

　　伴隨著“再苦不能苦孩子，再窮不能窮教育”觀念的深入人心，支付子女的教育費用已經成為家庭支出的一大主題。隨著家庭收入水平的提高，子女的教育費用也一路飆升，因此，趁孩子年紀小、保費低的時候，及時為孩子計劃未來一段時間內的成長基金不失為明智之舉。

　　不過，現今市場上，此類產品也普遍存在不盡如人意之處：孩子的教育支出在逐年攀高，而大多數教育年金的收益率卻不能隨之匹配地相應增加。

　　針對市場對教育金產品更深層次的需求，中意人壽日前率先提出了少兒教育金復式理財的概念，并隨之推出了“中意輝煌未來”復式理財計劃。該計劃采用將分紅型教育年金保險與投資連結保險捆綁整合的方式，即從單一的保證型兒童教育金升級為“保證型教育金＋分紅收益＋投資收益”，最大程度地突破教育年金保險的收益瓶頸。

　　海爾紐約人壽“親親寶貝兩全保險（分紅型）”也同時擁有教育儲蓄、保障、分紅三重功能，可享有全額免稅優惠，身故保障最高達200％保險金額，每年還可享有獲派紅利的權益，在孩子年滿28周歲后，給付100％保險金額，為其適時規劃置業基金預鋪成功基石。若投保人繳費期間不幸全殘或身故，則孩子的這份教育計劃將持續有效，無需繳納續期保費。

　　而海康人壽的“旺旺寶貝兩全保險（分紅型）”產品則體現了一張保單保一生的理財理念，涵蓋教育、投資及養老，并使資產保持有效的保值和增值。該產品的紅利領取方式較為靈活方便，可選擇累計生息、現金領取、抵交保險費。

　　值得一提的是，通常購買教育金保險產品可附加意外、健康等保障，對于正處成長期的孩子們來說，健康和教育一個都不能少。家長們在為孩子購買少兒險時一定要貨比三家。