Ｎ本報(bào)記者 歐陽進(jìn)權(quán)

　　本報(bào)訊 本報(bào)上周六舉辦的“海都金算盤理財(cái)講座———保險(xiǎn)專場”，吸引了近百名熱心讀者的參加。央行19日再次加息，加息背景下如何規(guī)劃保險(xiǎn)，吸引了讀者的普遍關(guān)注，新華人壽保險(xiǎn)福建分公司營銷部侯黎黎經(jīng)理現(xiàn)場教市民如何選擇保險(xiǎn)。

　　投保支出占月收入10%～15%為宜

　　不少市民買了各式各樣的熱門險(xiǎn)種，但他們并不知道該用多少錢買保險(xiǎn)，安排多少額度的保障。

　　侯黎黎表示，每一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況及保險(xiǎn)需求都不盡相同，一般以投保支出占月收入的10%～15%為宜。

　　舉例說，38歲的丁先生，配偶32歲，已有自住房產(chǎn)（無按揭），家中有一個(gè)5歲小孩，他的年收入為7萬元，配偶年收入3萬元，家里一年生活費(fèi)用支出在3萬元左右。就基本保障而言，丁先生的年保費(fèi)應(yīng)在7000元左右(7萬×10%)，保額適合確定在70萬元左右(7萬×10 倍)。也就是說，丁先生應(yīng)購買保額在70萬元左右的綜合性保險(xiǎn)商品組合，包括意外保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)，年保費(fèi)在7000元至10000元之間較為適宜。

　　比如30周歲男性投保一款年金型保險(xiǎn)，每年繳納的保費(fèi)是4950元，連續(xù)繳納20年后，60歲開始可按年領(lǐng)取6000元

養(yǎng)老金，直至80周歲，生存到81周歲還可一次性領(lǐng)取74000元祝壽金。

　　不同年齡段適合不同保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　侯黎黎還說，人生不同階段需要不同的保險(xiǎn)，單身階段，應(yīng)該以自身保障為主，可以投保定期壽險(xiǎn)、定期健康險(xiǎn)，再附加意外傷害保險(xiǎn)。

　　成家立業(yè)后則應(yīng)注重生命保障、教育金和醫(yī)療費(fèi)，可選終身壽險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、分紅型、投資保險(xiǎn)等。

　　退休后選擇的保險(xiǎn)功能包括養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理、避稅，可選擇

養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、分紅投資保險(xiǎn)。

　　提醒：

　　理財(cái)替代不了保險(xiǎn)

　　央行19日加息后，有人說買保險(xiǎn)不如存銀行。

　　侯黎黎經(jīng)理認(rèn)為，人身保險(xiǎn)的重要性在于抵御風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，不能簡單地將壽險(xiǎn)產(chǎn)品同其他金融產(chǎn)品相比較，壽險(xiǎn)的保障功能是其它理財(cái)產(chǎn)品所不能替代的。

　　□現(xiàn)場咨詢

　　問：投保后缺錢怎么辦？

　　答：憑保單可以向保險(xiǎn)公司進(jìn)行貸款，比

股票和不動(dòng)產(chǎn)變現(xiàn)相對(duì)容易。

　　問：單個(gè)買保險(xiǎn)劃算嗎？

　　答：應(yīng)該合理搭配險(xiǎn)種，具體方法是購買附加險(xiǎn)，因?yàn)榕c購買一種保險(xiǎn)相比，通過購買附加險(xiǎn)，只要支出少量費(fèi)用，就可以獲得更全面的保障。

　　問：保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大嗎？

　　答：保險(xiǎn)是基礎(chǔ)的理財(cái)方式，它的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于其他投資渠道來說風(fēng)險(xiǎn)較小。

　　問：保險(xiǎn)有扣稅嗎？

　　答：保險(xiǎn)所得（身故、滿期、生存給付）均無須交納所得稅、遺產(chǎn)稅。

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