30年后，去瑞士旅游，還是在家看兒媳婦的臉色？要過上有質量的老年生活，除了依靠一千多元的基本退休金，還需要商業養老保險、儲蓄和投資等多種理財渠道。而商業養老險所提供的養老金最好占整個養老費用的25％至40％為佳。

　　商業養老保險也就是消費者在年輕時定期繳納保費，等到合同約定的年齡后就可以持續定期地領取養老金。市場上的商業養老險產品主要有四類，即傳統型、分紅、萬能和投連型。傳統型養老險固定利率，一般在2.5％以內；分紅型除了1.5％至2％的預定利率，還加上浮動的分紅利益。

　　而萬能型壽險在扣除部分初時費和保證成本后，保費進入個人賬戶，享受投資收益，一般約定保底收益（3％甚至更高）；投連險則是風險最大的一類，不設保底收益，保戶盈虧自負。

　　一外資公司

理財師建議，保守型消費者可能比較適合傳統的固定利率

養老保險產品，但如果考慮到通貨膨脹因素，分紅型養老險也是不錯選擇。對養老險的投保時機而言，根據個人經濟能力和發展周期等因素，一般30歲左右投保養老險比較合適。

　　目前市場上的養老保險多將購買年齡限制在60歲以下。

　　而養老險產品最好能在50歲以前購買。在50歲以后購買除了繳納的費率較高，通常還有一定的限制，比如繳費期或需要體檢。考慮到個人經濟能力和發展周期等因素，一般30歲左右投保養老險比較合適。

　　不過，需要提醒的是，養老保險主要是為了退休后的日常開支。對于老人來說，醫療費用也是一筆大風險開支。

　　所以，在進行養老保險計劃時，最好也安排好醫療保障。

　　■投保要點

　　投保留意三大時段

　　1 靈活選擇領取時間

　　養老保險通常有定額、定時或一次性領取三種方式。相比基本退休金，商業養老保險的領取時間則靈活得多，提供了領取時間的多種選擇，并且在沒有開始領取之前可以更改。年金領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這幾個年齡段，也有更早或更晚的。

　　而也有些即期年金產品，現交現領，即在交納了首期保險費后的第一年即開始領取。如果一些消費者購買養老保險是為了有針對性地為晚年做打算，想要在退休后預留一份儲蓄金，可以選擇晚些開始領取年金；但除了養老之外，還需要兼顧目前生活開銷的年輕人，“現交現領”的年金險更加適合。

　　2 保證領取年限劃算

　　到約定期限后，消費者可以領取養老保險金。那么對于非一次性領取的消費者而言，如果沒有領取完就已經離開人世，是否很不劃算？

　　事實上，為了避免消費者因壽命過短而損失

養老金，不少養老金產品都承諾10年或20年的保證領取期。如果消費者未能領取完，其受益人也可以繼續將保證期內的余額領取完畢。

　　而另一種則是沒有領取年限保證、終身領取的養老保險。終身領取一般終止年齡為88歲或100歲，比較適合有長壽史的家族成員。但如果在領取幾年后即去世，那么未領取的養老金也無法保證繼續領取了。

　　3 繳費期越短，總額越少

　　養老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。因為養老險采取復利計息，繳費時間不同，保費有所差別。一般來說，經濟寬裕的消費者縮短繳費期限較為經濟。除了一次躉繳外，有些養老險還提供3年繳、5年繳等短期繳費方式。而對大多數工薪族而言，可以選擇10年或20年等期繳方式，減輕經濟負擔。

　　比如說，以30歲的男士投保保額為10萬元的養老險為例，到60歲每年領取1萬元，如果選擇10年繳費，一共繳23.7萬元；如果選擇20年繳費，則需繳26.2萬元。

　　本報記者殷潔