首期保險周刊特開辟保險專欄，希望一些關注保險、購買保險、保險專業人士能在本欄目中暢所欲言，與保險周刊共同成長。

　　對于不同情況的人來說，每個人對保障的需求的迫切程度也各不相同。所有的人都應該購買保險，但這些人中還有區別，目前看來必須購買保險的情況有以下三種。

　　1、家庭收入極度不均衡在現實中有很多這樣的情況，一個家庭，70%甚至更多的收入是由某一個家庭成員提供。這樣的收入構成是比較危險的，一旦這個家庭成員發生風險，失去收入，那么整個家庭的收入就會急劇減少，家庭的生活質量水準就會急劇下降，生計就可能會出現問題。對于這種家庭，購買保險是必須的。

　　2、收入無法承擔風險對于低收入家庭，他們承擔風險的能力相對來說較弱，他們的收入在去除生活開支后并沒有多少節余，甚至沒有節余。對于這樣的家庭，任何風險對于他們都是毀滅性的。例：一個家庭，三口之家，先生收入1.5萬/年,太太收入1.5萬/年，年開支2萬。假設這個家庭遇到風險,夫婦倆不管是遇到意外導致殘疾或者身故,還是疾病導致巨額醫療費或者身故對他們來說都是滅頂之災。保險業內里有這么一句話，無論你是否購買了商業保險，其實你都已經投保了，區別只在于你的風險是保險公司幫你承擔還是自己承擔。而對于這種情況的家庭，無疑他們是沒有能力自己承擔。所以這樣的家庭情況購買保險也是必須的。

　　3、高收入高負債人群有這樣一個人群，他們有比較可觀的收入，但債務同樣可觀。當然相對于他們的收入來說這些債務也許并不算多。

　　例：小王三年前大學畢業后進入了一家外企工作，收入相當不錯，年收入現在已經達到25萬。去年為了準備結婚小王銀行貸款110萬購買了一套住房，貸款分10年還清。應該說這些貸款對小王來說負擔并不大，25萬/年且持續增長的收入是小王的信心所在。但我們可以設想，如果小王遇到風險，疾病意外導致失去工作能力，甚至是小王的家人失去小王，那么這筆負債將由家人負擔，而這個債務可能是他的家人無法負擔的。

　　其實這種情況和第一種人群的情況類似，就好像人隨意的一走一停都可能踩死幾只螞蟻幾株小草一樣，高收入者所遺留的麻煩債務并不是家人能夠輕松承擔的，所以他就有義務用保險事先對這些風險可能性進行規避，把責任自己完全承擔下來。所以這個人群也是屬于必須購買保險的。

    要分辨什么樣的人、家庭是必須購買保險的，可以用下面這個方法來分析。如果這個家庭的某一個成員發生風險（意外導致殘疾，身故，失去收入）會導致這個家庭陷入困境，生活無法維系。那么這個人或家庭就是屬于必須購買保險的人群的范圍內。（陸峰華 ）