作者：宋克剛

　　一對夫婦、一個孩子、兩位老人，是我國社會最典型的“3+2家庭”單元。此類家庭的男女主人一般都在30歲到45歲左右，一般已有了自己事業(yè)明確的發(fā)展方向，正處于事業(yè)發(fā)展的成長階段，財富的積累階段；孩子則多處于幼年或中小學(xué)教育階段，活潑可愛；而老人一般已經(jīng)退休，生活可以自理，往往和子女生活在一起，并可在第三代的教育上給予一定的幫助。

　　此時，家庭主人公事業(yè)小有成就，經(jīng)濟(jì)條件相對寬裕；孩子雖然牽扯了家長較多的精力，卻帶來天倫之樂，是家庭的希望和焦點(diǎn)所在；老人退休后，時間寬裕，身體尚可，不但可以自理，還可幫助料理家務(wù)。如果家庭收入能夠持續(xù)穩(wěn)定，一家五口都能健康平安，教育、養(yǎng)老等將來的一切支出也都盡在掌握之中，那么將是一個祥和美滿的小家庭。但是，此類家庭最大的問題就是，往往不具備很強(qiáng)的抗風(fēng)險能力。一旦出現(xiàn)意外，則對整個家庭生活帶來巨大影響。

　　現(xiàn)代生活的快節(jié)奏給人的生活帶來許多壓力，物質(zhì)產(chǎn)品的豐富、交通出行的便捷，在提高人們生活質(zhì)量的同時，也增加了更多的隱患。而購買保險，已經(jīng)成為提高家庭保障水平最為普遍的方法。在此，我們將重點(diǎn)關(guān)注最為常見的3+2家庭保障計劃。

　　家庭投保排行榜TOP6

　　家庭保障計劃，首先要從整體考慮家庭結(jié)構(gòu)和收入情況，找到家庭里最需要保障的薄弱環(huán)節(jié)，然后再根據(jù)家庭成員的具體生活方式，做個先、后、輕、重的保障需求排序。從最重要的環(huán)節(jié)開始，逐步給家庭建立全面的保障防護(hù)墻。

　　TOP.1

　　男主人 家庭支柱的保障

　　每個家庭中，都有一個起支柱作用的核心人物。他既是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，也是家人的精神支柱。扮演這一角色的通常是男主人。這個貌似強(qiáng)大的男子漢，卻是家庭風(fēng)險保障中最為薄弱的環(huán)節(jié)。一旦其發(fā)生大的變故，家里的“天”也就塌了。因此，家庭支柱的保障應(yīng)當(dāng)列為第一位。這樣，不管是出現(xiàn)身故或者全殘等大的變故，仍然能為家人提供繼續(xù)生活下去的資金，這是一個男人對家庭愛心和責(zé)任的體現(xiàn)。

　　TOP.2

　　大病基金健康保障

　　健康問題是家庭最為現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險。人不可能不生病，而高強(qiáng)度、快節(jié)奏的現(xiàn)代生活，使人們患病的風(fēng)險進(jìn)一步加大。生病不可怕，可怕的是沒錢治病，或者是治了病就變得沒錢了。這其中的費(fèi)用才是最令人擔(dān)憂的，如果沒有足夠的健康保障資金，一旦患了重病，一生辛苦勞動都算給醫(yī)院打工了。因此，家庭的大病基金排在第二位。

　　由于目前基本沒有使用于60歲以上老人的健康險，因此，這里暫不考慮老年人的醫(yī)療保障，主要保障對象為年輕人和孩子。

　　TOP.3

　　年輕人意外保障

　　天有不測風(fēng)云，盡管發(fā)生的可能性很小，但一旦意外事故出現(xiàn)，其影響就是災(zāi)難性的。因此，對于家中的年輕人的意外保障應(yīng)當(dāng)排在第三位，備一些意外保險對他們來說也很重要。

　　TOP.4

　　儲備養(yǎng)老金

　　步入事業(yè)黃金階段后，收入水平一般比較穩(wěn)定。但目前的社保養(yǎng)老金只是最基礎(chǔ)的保障，額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，如果想保持現(xiàn)在的生活水準(zhǔn)，一定要提前儲備養(yǎng)老金，而且越早準(zhǔn)備，費(fèi)用越少。

　　TOP.5

　　老人與孩子的意外保障

　　老人和孩子是最容易受傷害的人群，尤其是寶寶好動又不懂事，磕磕碰碰是難免的，花很少的錢做些意外保障很必要。

　　TOP.6

　　家庭投資儲蓄

　　在有了較為全面的保障之后，就應(yīng)該考慮把家庭的閑錢做些投資規(guī)劃了，根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)條件和風(fēng)險承受能力來選擇投資品種，實(shí)現(xiàn)預(yù)期的理財目標(biāo)。目前常見的投資型保險主要有投資連接險、分紅險、萬能險。這三類保險的投資風(fēng)險依次降低，但對應(yīng)最大收益水平也依次下降。

　　四大險種攻略

　　對于具體保險產(chǎn)品的選擇，首先考慮的是產(chǎn)品的功能，然后是對保險公司的偏好，最后，從入選的產(chǎn)品中確定性價比最好的產(chǎn)品。根據(jù)對于保障需求的分析，家庭保險產(chǎn)品可從以下四個方面去依次考慮：壽險、健康險、意外險和儲蓄投資型保險。

　　一、壽險

　　對于一般收入水平，比如年收入在10萬元以下的工薪階層，首先考慮選擇定期、消費(fèi)型壽險，比如20年定期壽險。這20年包括了子女成長階段、父母養(yǎng)老階段，是家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)最重的階段。而消費(fèi)型險種投入相對較小，最能體現(xiàn)“以小搏大”保險本質(zhì)。

　　如果家庭資本更雄厚、基礎(chǔ)保障更為全面，那么就可以考慮終身壽險了，在提高保障水平的同時，還可以有效避稅、保全資產(chǎn)。

　　二、健康險

　　健康險可以考慮定期、返還型險種，保障的病種盡量多一點(diǎn)。比如，可以選擇七八十歲返還保額的產(chǎn)品，有病賠錢，無病儲蓄，還可以作養(yǎng)老補(bǔ)充。病種多一點(diǎn)，保障更全面。在選擇兒童健康險的時候，最好選擇專門針對少兒推出的險種，這樣的病種針對少兒設(shè)計，還有豁免保費(fèi)功能，對子女的保障更有效。

　　三、意外險

　　意外險重點(diǎn)考慮選擇消費(fèi)型的、側(cè)重交通意外的產(chǎn)品。這對于經(jīng)常外出的家庭，高額交通意外賠付的意外險是很必要的。目前，很多保險公司推出有價廉物美的保險卡，可供選擇的產(chǎn)品非常多。

　　四、養(yǎng)老保險

　　養(yǎng)老保險并不只是有養(yǎng)老年金。其他的投資型保險，如萬能型、投資連結(jié)型保險、分紅險都可起到為養(yǎng)老儲備資金的作用。其區(qū)別主要在于不同產(chǎn)品對應(yīng)的風(fēng)險水平和收益率的不同，可結(jié)合家庭的實(shí)際情況具體選擇。如果是保守型投資者，則可選擇有一定收益保障的萬能型保險；如果愿意承擔(dān)一定的風(fēng)險，那么投資連結(jié)型保險是不錯的選擇。

　　春節(jié)小貼士

　　小保單要留意

　　節(jié)假日前，一些可以通過網(wǎng)上、電話、短信投保的短期意外險產(chǎn)品值得關(guān)注。此類產(chǎn)品投保方便，針對性強(qiáng)，盡管保費(fèi)往往只有數(shù)十元，最少只有十元，卻可以帶來高達(dá)數(shù)萬、數(shù)十萬元的保障。

　　煙花燃放責(zé)任險

　　對于兒童來說，每年都有因燃放煙花鞭炮造成意外傷害。而投保煙花燃放責(zé)任險后，當(dāng)自己燃放煙花時，對他人造成的意外傷害和傷亡，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。此類保險期限一般不超過一個月，保費(fèi)也一般是10多元，就可以獲得五萬元左右的保障，對被保險人而言，這種短期險確實(shí)具有極高的性價比。

　　短期意外險手機(jī)投保

　　在每年的春節(jié)或者黃金周，市民的外出活動都會大幅增加，意外風(fēng)險也相應(yīng)加大。而購買保險公司推出的短期意外傷害險則是增加保障很好的選擇。以太平洋壽險近期推出的春節(jié)旅游安全人身意外傷害保險為例，客戶只要通過手機(jī)發(fā)送短信或登陸移動夢網(wǎng)，輸入相應(yīng)指令就可投保。投保成功后保費(fèi)將從客戶手機(jī)話費(fèi)中扣除。而且此款保險的價格為20元，保額為10萬元。

　　實(shí)戰(zhàn)演練

　　年收入20萬元投保示例

　　專家

　　明亞保險經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)紀(jì)人 張振羽

　　投保人家庭收入分析

　　李先生33歲，公司中層領(lǐng)導(dǎo)，年收入10萬元；李太太30歲，企業(yè)出納，年收入5萬元，兩人都有社保；女兒3歲，正上幼兒園；雙方父母都退休了，身體狀況一般。家庭尚有存款20萬元，每月需還房貸2000元，還有15年還清。李先生父母都健在，退休后負(fù)責(zé)孫女上幼兒園的接送。

　　李先生夫妻都是職業(yè)人士，收入處于中等水平，相對穩(wěn)定，但工作壓力大，雖然沒有什么大的疾病，但身體總處于都市人常見的亞健康狀態(tài)。上有老下有小，使他們進(jìn)入了責(zé)任感最強(qiáng)的時期，因此，對于提高家庭保障水平的要求非常迫切。

　　投保方案

　　1.壽險：家庭的第一份保單

　　對于李先生夫婦來說，首先考慮的是壽險。由于每月需要還房貸2000元，還有15年還清，也就是說還負(fù)債36萬元。因此，壽險保額最少要36萬元。再考慮成長的因素以及家庭儲蓄狀況，李先生的壽險保額應(yīng)該在40萬元，而李太太的壽險保額在20萬元為宜。

　　2.健康險：重點(diǎn)在重大疾病險

　　對于李先生家庭來說，健康險應(yīng)考慮重大疾病險。主要的參考因素有：醫(yī)藥費(fèi)、營養(yǎng)護(hù)理費(fèi)、個人收入缺口，以及其他渠道可以用得上的錢。綜合以上因素，李先生夫婦的重疾險保額應(yīng)在20萬元左右，最好能覆蓋疾病高發(fā)的年齡，根據(jù)不同的險種特點(diǎn)，保費(fèi)從900元到8000元不等，附加住院險一般也就幾百元。

　　3.子女保險：首選意外險和兒童重疾險

　　小孩子好動又不懂事，磕磕碰碰總是難免，所以要選擇有意外醫(yī)療責(zé)任的意外險。最好還能帶上住院費(fèi)用報銷功能。重疾險最好選擇專為少兒設(shè)計的，病種針對性更強(qiáng)，保障到18歲就可以。保費(fèi)從幾百元到3000元都有。如果家庭有儲蓄習(xí)慣，又不太喜歡高風(fēng)險的投資，則購買教育金保險也是不錯的選擇。老人險重點(diǎn)關(guān)注具有身故、高殘、燒傷等保障功能的意外險。

　　4.意外險：200多元就可保20萬元

　　意外險很便宜，一般都是消費(fèi)型的。李先生家庭不經(jīng)常外出，適合一般責(zé)任高的保險，如果經(jīng)常乘坐交通工具，則適合交通責(zé)任高的保險。

　　5.養(yǎng)老金：可選擇萬能型或者投資連結(jié)型保險

　　對于李先生來說，養(yǎng)老是25年以后的事情了，是一項長期理財規(guī)劃，安全性和收益性是重點(diǎn)。如果李先生是保守型投資者，則萬能型保險很適合他；如果李先生有一定的風(fēng)險觀念，則投資連結(jié)型保險很適合他。

　　此外，養(yǎng)老險最終給付保戶的養(yǎng)老金的來源之一是保戶交的保費(fèi)及保費(fèi)生成的利息，投保人年齡越小，保費(fèi)運(yùn)作的時間越長，因此相同的保額需要繳納的保費(fèi)也就相對較少。

　　Q&A 保費(fèi)支出多少最合適？

　　一般來說，家庭保險費(fèi)用的支出大約為家庭收入的10%~20%，從上表來看，李先生家庭的年保費(fèi)支出為4萬元左右，占家庭年收入的20%，屬于保障水平較高的保險計劃。

　　沒有購買保險的家庭是存在隱患的，但并不是買的保險越多越好。一方面，過高的保額容易使保單失效，過低的保額無法提供足夠的保障。因此，對保額的選擇應(yīng)根據(jù)自己的需要與保單保障的內(nèi)容，并考慮保費(fèi)支出。另一方面，保費(fèi)的數(shù)額也是值得考慮的因素，過高的保費(fèi)可能給生活帶來不必要的壓力。因此，在預(yù)算有限的情況下，要考慮購買保險的主要需求，如意外險等。等到收入漸多，再做適當(dāng)調(diào)整，逐年擴(kuò)大投保范圍較大、保險層次較高的保險。

　　溫馨提示

　　買保險警惕五大誤區(qū)

　　誤區(qū)一　盲目聽信他人推銷

　　許多人對于保險缺少基本的認(rèn)識，盲目聽從代理人的建議，最終購買了不適合自己的產(chǎn)品，甚至上當(dāng)受騙。建議主動學(xué)習(xí)一些基本的保險知識；貨比三家，多了解幾家公司產(chǎn)品，多聽幾個代理人的分析。

　　誤區(qū)二　把演示收益當(dāng)實(shí)際收益

　　分紅險、投連險、萬能險等投資型保險的收益都是不確定的。不能把宣傳資料上的演示收益當(dāng)作實(shí)際收益。

　　誤區(qū)三　先考慮孩子

　　望子成龍，父母之愛，都是可以理解的，但是，有一點(diǎn)要非常明確，就是大人的保障永遠(yuǎn)先于孩子。因?yàn)闆]有了家長的保護(hù)，才是對孩子最大的風(fēng)險。

　　誤區(qū)四　比較保險和投資

　　總有人說保險的收益太低，和基金股票差遠(yuǎn)了。保險和投資都是理財?shù)姆绞剑�但是功能不同。如果投資是攻，保險則是守。如果投資是增值，保險則是保值。只有攻守兼?zhèn)洌�才是上策�?/p>

　　誤區(qū)五　等有錢了再投保

　　盡管保險很重要，但我還沒有足夠的錢去買保險,等我發(fā)財了再說吧。持這種觀點(diǎn)的人并非少數(shù)。實(shí)際上低收入人群抵御風(fēng)險的能力更差，更需要保險。