文/表 吳倩

保險費動輒上萬元、繳費期少則三五年長則幾十年，與其他險種相比，養老險的保費通常比較高，繳費期限的選擇也特別多，因此，投保年齡不同、繳費方式不同導致的保費差別也就更加明顯。早一年投保，就可能省下數千元的保費，而換個繳費方式，也能省下一筆不小的成本。

專家表示，投保養老險，尤其不能小看年齡和繳費方式的差別，事先做好規劃、量入為出很重要。

案例

年齡小1歲省了8000元

30歲的黃先生剛剛買了一款分紅型養老險A產品，每年交保費29400元，分10年交清。單看生存給付的部分，黃先生從55歲起，不算非定額給付的分紅，每年固定可以領取到1萬元的養老金，直到80歲領取到40萬元的滿期金為止。

雖說得到的保障還不錯，但與代理人深談后，黃先生難免涌出一絲悔意，如果自己在生日前幾日投保即29歲投保，同樣交10年，獲得同樣的生存給付，每年應交的保費為28600元，10年下來能省8000元。

提醒

25歲應開始投保

在不少人的觀念里，養老是老了才會面對的事，晚點考慮也不遲。但其實，養老險最終給付保戶的養老金的來源之一是保戶交的保費及保費生成的利息，投保人年齡越小，保費運作的時間越長，因此相同的保額需要繳納的保費也就相對較少，分紅型保險所能累積的紅利也有望更多。而養老險在各類保險中，屬于保費較高的產品，投保年齡不同導致的保費差別也比較明顯。

有關專家測算，一般年齡相差1歲，每年保費就可以少繳2％左右。像黃先生投保的A產品，如果是25歲的男性投保，獲得同樣的生存給付，同樣交費10年，每年需交的保費為26000元，總保費能省下逾3萬元。

據了解，目前市面上的養老險的投保年齡通常以16周歲或18周歲為起點。不少專家分析，25歲～30歲左右投保養老險比較合適。太晚投保會導致保費偏高，而太早投保的話，由于年輕時需要用錢的地方很多，因此也要考慮資金超長期積壓、不能隨意支取的時間成本。

案例

躉繳保費可省4萬元

在與代理人交流的過程中，黃先生發現，除了年齡差別外，采用不同的繳費方式，保費的差別也不小。如果是躉繳保費，即一次性將保費交完，獲得同樣的保障，需交納24.68萬元，雖然乍一看是筆不小的開支，但與分10年繳費、共需交納29.4萬元相比，可省下4.72萬元的成本。

而分10年繳費又比選擇20年繳費劃算。按照費率表測算的價格，如果黃先生選擇的是20年期繳，每年需繳納的保費為16000元，雖然每年需繳的保費比10年繳費方式要少，但是，20年下來總共需繳納32萬元，反而要多出2.6萬元。

提醒

工薪族更適合期繳

由于養老險采取復利計息的方式，繳費方式和期限不同，保費差別很大。但躉繳、期繳，長期繳、短期繳實際上各有利弊。總的來說，如果您比較看重經濟回報，不妨考慮躉繳或較短的繳費期，如果您更強調保障，那么，則可以選擇較長的繳費期。

具體來說，躉繳方式相對比較便宜和方便，較適合手中有一筆積蓄但工作穩定性不夠的投保人，對他們來說，為避免將來經濟情況變化，躉繳是較好的繳費方式。

對于大多數工薪族而言，雖然總保費會增加，但期繳的繳費方式更為實用，每月或每年固定拿出一筆錢作為養老險保費，既能滿足養老儲蓄的需求，又能降低年繳保費金額，不至于背上過重的經濟負擔。

一些保險產品還為期繳客戶提供了追加保費的權利。如果覺得原先購買的保險份數太少、保障太低，那么在原先的保額已達到5萬元以上時，就可以按原先的交費標準再追加購買價值為原保額20％的新險。而躉繳一般不能享受這樣的權利。

繳費期長也有好處

如果選擇了期繳，在確定投資期限時，縮短繳費期無疑會更為經濟，但延長繳費期在保障方面卻更有著數。

首先，多數養老保險是主險，在投保該主險后，只要是在該主險的繳費期內，保戶就可以投保附加險。如果過了繳費期，雖然尚處于主險的保障期內，但因為交費行為已經終止，就不能再購買新的附加險種了。

其次，延長繳費期在保費豁免方面有優勢。如果保戶在繳費期未滿時就出險，則未交清的那部分保費就可免除，并同樣可獲得保單的賠償。

名詞解釋:商業養老保險

目前，絕大多數商業養老保險都是限期繳費的年金保險，即投保人按期繳付保費，到特定年齡時以“年金”的形式開始領取養老金。除了養老金，一般商業養老保險還可提供其他保障，包括身故金、滿期保險金、分紅等。

與社會養老保險相比，商業養老保險更為靈活，一般提供年領、月領兩種養老金領取模式，可在50周歲、55周歲、60周歲或65周歲開始領取，在繳費方式上有躉繳、10年、20年繳清和年繳至55周歲、60周歲等多種選擇。市民可根據自身的工作、財務狀況靈活投保。