緩解支付壓力 定期險與終身險可以隨心換

　　老張年輕時購買的定期保單就要到期，可他還想延續保障；李先生夫婦近期收入減少，無力負擔仍在交費期內的兩份終身壽險，但又不想失去這份保障；他們遇到的兩難問題，都可以通過保單轉換功能解決。

    記者從保險公司了解到，隨著家庭情況的變化，不少投保人想把手中的定期壽險換成終身壽險；而有些人則想把終身壽險改成定期壽險。這些需求，其實都可以利用保單里的“可轉換權益”條款，借道保單轉換功能解決。此外，在保單轉換過程中，投保人還能享受到諸如無須二次核保，新保單費率優惠等實惠。

　　“定期”轉“終身”：挖掘剩余價值

　　老張今年49歲，在34歲時為了購置新房，貸款了39萬元20年還清，之后幾年約2500元的房款也隨之成為每月的主要開支。當時，老張擔心在遭遇不幸時發生債務危機，就為自己投保了保額為50萬元的一款定期壽險產品，保險期限到55周歲，年繳保費1650元，累計共需交保費5萬余元。

　　如今，15年過去了，老張的房貸已提前還清，而所擔心的風險并沒有發生，一時間他覺得已交的近2.5萬元保費似乎浪費了。

　　對此，某壽險公司業管部人士告訴記者，定期保單客戶繳納的保費，在扣除已發生的管理費用、保障費用等之后，壽險賬戶上還儲存著一定的現金價值。

　　如果老張先前所投保的是帶有“可轉換權益”條款的定期壽險，就可趕在期滿前幾年內申請將原保單轉為兩全壽險或養老年金保險，而原保單中的現金價值也可抵交一部分轉換后險種所需要的保費。

　　以老張的例子估算，他目前定期壽險賬戶的現金價值大約為6000元。以某壽險公司一款5年繳費的財富一生兩全保險為例，49歲的老張年交保費為4536元。如果老張將保單轉換成這款保險，那么之前其定期保單所剩余的現金價值可以交納新保單近一年半的保費。

　　這樣，老張就相當于變相從15年繳納的2.5萬元保費中拿回了四分之一的本錢，而且也將原本只能提供到55歲的生存保障延續到了終身。

　　“終身”轉“定期”：緩解支付壓力

　　李先生夫婦近期相繼下崗，隨之而來的就是月收入的減少，讓生活更加拮據。幾年前，李先生為了給家中當時35歲的妻子和16歲的女兒增加些保障，購買了兩份10萬元保額，繳費20年期，55歲開始領取

　　業內人士建議，當投保人經濟能力下降后不足以支付費率較高的養老險、兩全保險或終身壽險的保費時，可以利用原有各類儲蓄型保險內積累的現金價值，轉換為定期、所需保費較少的險種，使得所選擇的人身保障繼續有效。

　　像李先生這樣的情況，之前妻子的年繳金額為8280元，加上女兒的5180元，家庭年保費開支達1.3萬元左右。這對現在的李先生一家而言，的確難以承受。但其所繳納3年保費的保單的現金價值卻已經達到近1萬元。如果選擇同一公司定期重大疾病保險，仍舊是20年期的產品，為妻子和女兒提供心臟病、癌癥等10種重大疾病以及殘疾的保障，而年保費大約只需要3700元，相對可以承受，而且之前保單的現金價值也能代繳新保單幾年的保費。

　　“少兒”轉“成人”：長大更要保障

　　很多家長都會為孩子安排一份少兒教育金的保險，小余的父母也一樣有此考慮。但是，這類有特別針對性目的的定期保障，往往在孩子年滿25歲后就結束了，而其實孩子在25歲以后更需要保障。

　　因此，也有不少保險業內人士表示，家長們可利用保單的轉換功能，在孩子大學畢業后，將多年前投保的少兒險保單轉為孩子今后所需的終身壽險保單。

　　據記者了解，不少保險公司的少兒保險本身就具有轉換功能。如中國人壽1999年8月以后的所有少兒保險都有相應的條款。其中國壽英才少兒保險就規定，在本條款有效期間內，投保人可于生效滿二年后任一年的生效周年日將本條款轉換為本公司當時認可的終身保險、兩全保險或

　　對于新保單保費的估算，業內人士告訴記者，保險公司一般是以原合同的核保等級、轉換之日被保險人的年齡及新合同的費率計算保險費。

　　轉換代替退保：免去二次核保

　　“既然是利用保單內的現金價值(也就是如投保者退保可以收回的現金)，來購買另一份保險，為何不直接采用先退保，再買自己喜歡的另一個產品的方式呢？”對于保單轉換功能，也許有人會有這樣的疑問。

　　相比退保后再購買的方式，采用保單轉換最大的優點就是不需要在新保單生效前再次進行核保。一位保險代理人告訴記者，投保人年輕時比較健康，一般都能通過核保。可是，隨著年齡增長，健康狀況大多會變差，這時再去購買一些特定的終身壽險，也許就會面臨加費甚至拒保的可能。