認定事故損失莫輕率

　　畢安生

　　不久前，顧先生駕車與一輛自行車發生碰撞，造成騎車人輕傷，所需醫療費、誤工費合計4000元。交警部門在事故調解書中寫明：事故雙方承擔同等責任，顧先生向傷者支付2000元的賠償，但沒有列明損失總金額。顧先生沒有投保交強險，仍延用未到期的第三者責任險，當他帶齊理賠材料申請理賠，保險公司按照保險條款和事故責任的理賠標準，表示僅賠償1000元的損失。顧先生不解：明明自己承擔了50%的賠償責任，為什么保險公司卻只賠付25%的事故損失？

　　保險公司賠付不當 按照交強險的實施要求，到明年7月1日前，道路上行駛的車輛實行商業三者險和交強險并存的情況。也即是說，交強險過渡期內，三者險的理賠有兩種標準。根據最高人民法院的司法解釋，

　　專家指出，上海地區之前實行4萬元限額的強制第三者責任保險制度。當被保險車輛在交通事故中造成第三者人身傷害的，不論其在事故中承擔何種責任，保險公司都應在限額內全額賠付。如果不能給出更充分的理由，保險公司只理賠50%的做法，是不符合有關規定的。

　　損失認定不可輕率 據顧先生投保的保險公司解釋，強制三者險財產損失是按責任理賠，由于經辦人誤把事故性質定為兩車事故，公司才按照財產損失理賠的規定，賠付金額為調解書中金額的50%。顧先生所發生事故的實際損失為4000元，但事故調解書中卻只寫明2000元，所以按照1000元賠付。

　　業內人士表示，顧先生對事故損失的確認也有問題，完全可以要求事故鑒定人員在調解書上寫明事故的全部損失情況。那么即便是真的發生兩車事故，保險公司也可以承擔車主的全部損失。

　　專家提醒：當交通事故發生后，事故實際損失的確定，是保險理賠的關鍵。當被保險人在不能準確把握事故的理賠標準時，尤其是在保險公司定損員不在場的情況下，需要及時向保險公司理賠部門進行咨詢。

　　兩險種的理賠差異 當被保險車輛造成第三者損失后，不論是人身傷害還是財產損失，上海地區實行的強制三者險要求保險公司先在4萬元的限額內進行賠償，人身損失不分責任，財產損失需按照事故責任賠付，如同等責任，只賠付50%；而交強險總賠償限額雖然提高到6萬元，但同時也將賠付限額分為5萬元的死亡傷殘賠付、8千元的醫療費用賠付和2千元的財產損失賠付，并且將無責賠付定為各分類賠償限額的20%。

　　分別投保交強險與強制三者險的兩車發生碰撞后，在雙方都有責任的前提下，先由投保交強險的車輛在責任限額內，對第三者的人身傷害和財產損失進行賠償；然后，雙方保險公司再根據事故責任，對事故的剩余損失部分按責進行賠償。投保強制三者險車輛，當事故損失包含人身傷害時，保險公司先在4萬元限額內進行全額賠償，財產損失則按照承擔的事故責任進行理賠。超出部分再實行按責賠付。