年底保險規劃偏愛健康保障

　　年初遭遇狂熱的萬能、分紅等投資型保險產品，在年末股市一路上揚的沖擊下漸漸降溫。記者日前從保險市場獲悉，由于資金快速流向證券市場，市場上投資型保險不僅需求量降低，一些固定收益的保險產品也開始悄悄變臉。

　　保險市場雖然一直呼吁要回歸純保障，但大多數上海市民仍十分偏愛跟投資相關的保險產品，這一點，在去年下半年到今年年初時，萬能型保險產品瘋賣導致多個保險監管局公開風險警示可見一斑。（記者 陳敏華）

　　投資型險種年回報不超過5%

　　“臨近年底投資型的保險產品明顯遭到冷遇，我們一開口跟客戶提投資回報，就被直接否決了。”某知名保險公司代理人告訴記者，由于萬能、投連以及分紅等投資型保險本身還兼顧保障內容，加上保險資金投資范圍受到嚴格限定，因此，即使某一公司的投資回報在行業內排名再高，也得不到客戶的過多青睞。記者了解到，投資型保險產品回報率一般只比銀行固定存款利率略高，投資回報率最高也超不過5％，但相比同期資本市場的其它回報率，很多

股票和基金的回報今年高的甚至都超過了100%。“在這樣的情況下，我們再去向客戶力推投資型保險，一般都會被客戶質疑或嘲笑。”

　　事實上，所有保險公司的投資型產品今年都遭到了同樣的境遇。上海市場上排名前列的某保險公司市場部負責人向記者確認，投資型保險近來的確有蠻多下降，為此，銀行保險渠道中，原本頗受歡迎的固定收益保險被一部分投資收益保險替換下來，比如，個別保險公司上市了一批基金主導型保險，通過收益與掛鉤的基金關聯，從而達到提高投資回報率的目的。

　　年終“紅包”

理財：切莫頭腦發熱

　　歲末購物“血拼”，出境旅游，購買大件，當然也包括購買全家人的保險，雖然年底紅包還未到手，但大部分人早已經習慣性地把大筆開支預約到了年底的大紅包上。

　　“年終紅包理財，還是根據自己的輕重緩急來安排最為妥當，千萬不能因為近段時間資本市場好就一筆全部扔進股市。”中德安聯區域經理兼理財規劃師李永宏這樣告訴記者。雖然向別人銷售保險是本職工作，但李永宏仍很中肯地表示，把紅包中30％－50%的錢用來犒勞自己一年的辛勞，購物、旅游，甚至揮霍等等都不算過分。

　　一般來講，下一年度的保險計劃家庭都會放在每年年底規劃，年底為此也往往成為客戶咨詢的高峰期。李永宏表示，如果個人或家庭的確有保障需求，年終紅包可以成為很好的支出來源。

　　年底紅包該不該投入保險？如果買保險應該投入多少？李永宏表示，一般來講，上海家庭的平均保險支出為當年家庭收入的10％至15%，保障為年收入的四至六倍。按照這個比例，一般家庭即使在遭遇意外情況時，仍將能“保證掙錢的能力”。目前來講，都市人普遍面臨同時可以依靠保險解決的五大問題分別是：

養老金不足，身體傷殘后基本的收入來源，重大疾病，孩子的教育和成長基金以及可能遭遇的遺產稅問題。“如果這五大基本家庭保障問題沒有解決，那么投資股票、基金則要緩行，因為保險是家庭穩定的最底層框架。”

　　當然，李永宏表示，年終紅包最為關鍵的一項支出，應該放在年度體檢上，身體的健康對一個家庭來講超越所有資本市場的投資回報。

　　■相關保險產品

　　新上市投資型保險

　　1.平安金玉滿堂兩全保險（萬能型）：

　　合同有效期內，被保險人除享有1倍基本保險金額的疾病身故保障外，更享有2倍基本保險金額的非交通意外身故保障和3倍基本保險金額的交通意外身故保障。除此之外，金玉滿堂產品每月公布上月的結算利率（為日利率），并結算上月的保單利息，保單利息立即計入您的保單價值，保證您的保單價值復利增值。

　　2.新華人壽富貴人生兩全保險（A款）（分紅型）：可解決客戶零用、保障、養老和人生規劃四大需求。分別為：1、提供零花錢。66周歲前有效保額8％的領取可補貼日常開支，或實現固定的小額開銷規劃，如門診醫療金、年度專項體檢金、家庭旅游金等。2、提供高額保障。66周歲前300%有效保額的身價保障，66周歲開始150%有效保額的身價保障，抵御未知風險。3、66周歲祝壽金和以后每年有效保額8％的年金領取，補充養老金。4、以現有資金，規劃未來不同階段的生活，抵御各種未知風險。