理性看待房貸險失寵

　　近段時間以來，房貸險業務量出現一定程度下滑，成為保險界的一個熱門話題。根據有關調查，從今年10月下旬開始，一些地方到商業銀行辦理提前返還房貸款項、以及到財險公司辦理房貸險退保手續的人，比平常多出不少。與此同時，多數新增貸款人也不再辦理房貸險。看來，房貸險“失寵”業已成為保險市場一個不爭的事實。那么，究竟該怎樣看待這種現象？

　　很多人認為，中國人民銀行對房貸險加息及各銀行紛紛給房貸險“松綁”，是房貸險業務量下滑的根源。2006年央行兩次提高房貸利率，新利率將從2007年1月1日起執行。不想支付因利率上調而帶來更多利息的購房者，多數選擇提前還貸，引發房貸險退保高峰。與此同時，工、農、建、交等各大銀行紛紛把辦理房貸險由強制改為自愿選擇，也加速了房貸險業務量下滑。應該說，這些分析不無道理。

　　對于加息導致退保率上升，“松綁”導致投保率下降，很多保險公司認為銀行的舉動頗有“趁火打劫”之勢。但筆者認為，持有此觀點的保險公司缺乏足夠的理性：不應把問題一味歸咎于銀行，而應從保險公司自身尋找原由，以望能找到一條解決問題的出路。

　　首先，同保險公司一樣，銀行也是市場中自負盈虧，承擔經營風險的金融機構，其經營的主要目的是獲得較高收益，銀行的舉動自有其道理。房貸險所轉嫁的風險，銀行可通過增加貸款人的數量，從而增加貸款利潤等解決。隨著銀行房貸競爭加劇，為拉攏貸款人，銀行給房貸險“松綁”是可以理解。

　　其次，銀行升息和對房貸險“松綁”給保險公司帶來的損失，只是其經營過程中所面臨眾多風險的一個具體表現而已，在風險管理方面占優勢的保險公司應對面臨的風險有充分估計，并根據實際情況采取有效措施分散或減少風險。事實上，銀行貸款利率上升已有過多次，每次升息都會引起房貸險退保高潮，所以目前房貸險的“失寵”是可以預料，保險公司應提前做好防范并采取積極措施加以應對。

　　此外，筆者認為房貸險本身也存在一些設計缺陷。目前該險種的保障主要是房屋本身，保障范圍不大，且受益人為銀行而非貸款人，很大程度上打擊了眾多貸款人購買此險種的積極性。要想扭轉房貸險業務量下滑的局面，保險公司須正視這一缺陷，積極對之改良，不妨擴大保障范圍，改受益人為購房人及其家屬。

　　令人欣慰的是，一些保險公司已開始理性對待這一局面，著手變革房貸險。如平安財險針對房貸險退保趨勢，在全國率先推出“退保勸留”方案，建議辦理房貸險退保手續的客戶，將退保后全部或部分金額轉成家財險、居家責任險，甚至包括意外險在內的一個組合套餐，轉換的同時可享受較大的費率優惠。轉換后，保障范圍也在房貸險人身傷害和財產損失的基礎上擴大甚多，其受益人也從銀行變為投保人自己。

　　期待著房貸險“失寵”的局面，在不久的將來會得到有效控制和扭轉。

　　（張文明）