富人險買還是不買 一般富人應考慮高額保險

　　文/本刊記者 陳婷

　　(文前提要)收入高者，其背后往往是工作壓力大、工作時間長、患病風險大大增加。應酬性吸煙、飲酒、熬夜、生意紛爭等等，又常常令高收入者意外風險加劇。這一類人群應該通過購買高額保險規避風險嗎?不同的你，也許會有不同的看法。

　　最近，一位溫州老板以個人名義為自己投下了巨額保單，總保額5000萬元，包括1000萬元的定期壽險、600萬元的兩全生死險、2000萬元的公共交通意外險和1000萬元的殘疾保障，年繳保費565萬元！

　　這是溫州壽險市場有史以來個人購買的最大一份保單，也創下了全國紀錄，之前最高紀錄是1500萬元總保額。這一消息傳開后，再次掀起了各界對“富人險”的種種討論。

　　富人到底需要這樣的高額保單么？是抑或不是？還是有其他解釋？本刊記者就此，特意對業內外的一些人士進行小范圍的采訪，最終發現，贊成和反對的意見難分伯仲，不妨和讀者朋友們一起來看看大家都是怎么議論的。

　　贊成方：富人缺乏安全感

　　“現在的富人越來越缺乏安全感，多買點保險，多份保障，有什么不好？而且富人也付得起高額保費啊。”上海某私營業主周女士這樣認為。

　　近日，就在溫州富商周祖豹被殺案開庭審理之際，又一位浙江億萬富豪遭遇了不幸——被稱為臺州臨海“船王”的嚴寶龍在自己的

　　周女士認為，富人投保高額保險的用意很明顯：他們目前擁有令人羨慕的收入和地位，也是維護家庭甚至家族體面和榮耀的主要支柱。他們萬一發生不測，高額保險仍可為其家人帶來高額經濟補償，從而讓優越的生活延續下去。從這個意義來說，購買“富人險”，其實更是為了保障自己的家庭。

　　“富人生活壓力太大，身體負荷超重，健康預期較低，有額度高的保險應該可以放心很多。”一位曾經購買過300萬保額的南京商人如是說。

　　一直以來，中國富人的保險意識并不算強。但這幾年隨著王均瑤、陳逸飛的英年早逝，復旦復華總經理陳蘇陽的遭遇空難，以及多起富商被殺案，讓富人們開始審視自身面臨的風險。尤其是常年高強度的工作一點點侵蝕了這些“成功人士”的身心，保險雖不能換回健康，卻意味著對將來的保障。所以還是有人愿意選擇用保險來求安心。

　　“我覺得買高額保單不僅能夠體現自己的身價，而且也能享受與眾不同的服務，這一點對我來說是比較看重的。”杭州的葛先生通過自己的經歷給出了這樣的理由。

　　“今年7月，我與愛人從浦東機場飛往巴黎旅行，到達法國戴高樂機場2小時后仍然無法找到行李，情急之下打了國內保險公司的求助電話。該保險公司的服務伙伴國際SOS馬上聯絡了兩地機場的行李服務臺，詢問行李的查找進程，并將我的聯系電話和地址留給機場，告知他們如果有任何消息隨時溝通。知道有專人協助尋找行李，我和愛人放心地離開機場，開始在法國的旅行。一路上，我都不斷收到來自國際SOS反饋的行李行蹤的最新動態，最終，國際SOS不僅幫我找到了行李，還安排將行李直接送到了已回到酒店休息的我手中。為何我能得到這樣的服務？因為我是該保險公司的金卡會員，曾買了300萬元保額的保險。”

　　反對方：保險對富人意義不大

　　聽起來，買方的理由有不少，也都有一定道理。但是不同意富人選擇高額保險的一方也不示弱。

　　“富人本來就已經積累了很多財富，自身已經有足夠的錢應付各種疾病和意外的發生，為何還要每年交幾萬元保費，甚至十幾萬元保費給保險公司呢？現在的大病治療最多也就需要四五十萬元吧，富翁家里這筆錢應該還是有的。就算富翁不幸發生了意外殘疾甚至去世，殷實的家底，應該也能保障家人未來幾年的生活。這與保險保障的初衷不符呀？”上海的孫先生如此認為。

　　“國外的富翁買高額保險，主要是為了避開高比率的遺產稅，是作為一種財富安排手段的。但是現在國內還沒有開征遺產稅，而且與遺產稅開征的相關法律基礎也還沒有建立健全，所以很難說將來是否會開征這個稅種。你看看香港等地還在準備取消遺產稅制度呢，所以現在的代理人怎么可以拿這個作為一種推介手段，讓客戶購買高額壽險呢，這不有點像是‘忽悠’富人嗎？”一位曾經被代理人“糾纏”過的公司高官談了自己的看法。

　　“有人說，國內各家公司推出高額的保險品種，可以讓國內的富人多一種選擇，不必要再去購買境外保單。但這樣的說法，好像有點自欺欺人吧？老實說，境內外的金融市場發達狀況不同，有些產品，內地的公司就是缺乏

　　專家意見：“一般富人”應考慮高額保險

　　“在中國內地，由于遺產稅尚未開征，對富人來說，保險避稅的功能尚未體現。對于身價數千萬、過億的富豪來講，保險提供的保障與他所積累的財富相比也許還不重要；但對于一般的富人來說，應當考慮是否要通過保險規避各類人身風險。”上海財經大學保險系副教授粟芳表示。

　　她所謂的“一般富人”，當然也包括高級白領、各類企事業單位高管、小型私營業主等。但財富過千萬元的富豪，包括大型企業主、民營企業家、資深豪門等等人群，保險就顯得不是那么迫切和緊要的了。

　　從保險保額的選擇技巧和原理上來看，也應該如此。比如，一個年收入30萬元左右的高級白領，不考慮他的負債，那么他的風險保障總額應該在年收入的5~7倍左右，也就是說應該在200萬元左右為宜，以保障身故或殘疾后家人保持原有生活水平5~7年這個中等期限內不變。換到一個50萬元年收入的家庭支柱身上，風險類總保額就應提高到300萬元左右。這兩三百萬元的總保額，其實也是目前“富人險”銷售的主攻方向。

　　產品掃描：目前有哪些“富人險”計劃？

　　起保保額在100萬元以上，以“富人險”為名義銷售的各種保險計劃，近兩年越發多起來了，富人“搶奪戰”的競爭也愈演愈烈。

　　從最早的平安“富人保險計劃”(平安 1999年“幸福定期保險A款”)；到2004年泰康人壽最低保額100萬元，上限1000萬元的“富人險”(泰康“尊崇一生”保障計劃)；接著2005年又有保額最高可達千萬的國泰人壽“富貴三福”兩全保險推出，同年還有太平人壽最低保額100萬元的“卓越人生”計劃。其中太平人壽的“卓越人生”保險計劃尤為激進，成為國內首個保額不設上限的壽險產品。

　　2005年還有民生人壽專門針對企業家的意外險產品，和太平洋保險的一款專為高管設計的意外險——“經營管理者人身意外傷害保險”(俗稱“綁架險”)。

　　2006年，太平人壽繼續推出第二代“富人險”，主要是太平卓越系列的醫療計劃，這款保險的醫療保障范圍完全不受社保范圍限制，還許諾每三年保證續保，以及允許全家一人投保后，其配偶和子女無需搭配主險就可直接投保。

　　這些高額保險計劃多為“定期壽險+兩全保險+意外險+健康醫療”的組合，一般可以根據投保者需求自己選擇不同險種、不同額度的組合。

　　據不完全統計，各家公司的“富人險”每件平均年繳保費一般都超過了萬元，其中比例最高的是在2~5萬元之間。只有民生和太平洋兩款產品因為僅僅是一年期意外險，所以保費較低。