加息后消費者可購買與銀行利率掛鉤的保險產(chǎn)品(2)

　　[保險故事]

　　買其它投資買不到的東西

　　李先生今年30歲了，成家立業(yè)的同時也考慮給自己買一份保險，與某些拼命比較保險產(chǎn)品和銀行利息的人不同，李先生覺得自己購買銀行保險首要是保障，其次才是附帶著投資。而且他投入保險中的資金也不打算馬上取出來：“反正數(shù)額也不大，讓他捂?zhèn)�十幾二十年也沒問題。

　　我們以李先生挑選的中德安聯(lián)“大贏家”終身壽險(萬能型)A型為例，30歲的男性，基本保額2.5萬，年繳保費5千，繳費期為7年。李先生介紹，這份保險的投資賬戶部分的收益是以2.5%復(fù)利計算的。即使現(xiàn)在加息了，扣去利息稅后仍然比一年期的定期存款有優(yōu)勢。“當(dāng)然，這并不是我考慮的重點，我覺得買保險主要是買其它投資理財產(chǎn)品買不到的東西。”

　　原來，李先生的這份保單，還附加了住院醫(yī)療險。另外，如果李先生意外身故或者因疾病身故，都能獲得以基本保額為起點的賠償金。

　　最后，李先生才“順便”看看自己的投資

理財賬戶：7年里總共繳了3.5萬元。如果選擇十年之后領(lǐng)取，那么至少可以領(lǐng)到33051萬元，按中檔收益則能領(lǐng)回36426元；如果選擇十三年后領(lǐng)取，那么至少可以領(lǐng)到35936元，按中檔收益則能領(lǐng)回4132元7；如果選擇60歲領(lǐng)取，至少可以領(lǐng)到57661元，如果按中等回報計算，屆時可以領(lǐng)到84618元。

　　李先生說，一開始家里人也很質(zhì)疑自己的保單，因為投資賬戶的增長額似乎并沒有保單上寫明的2.5%那么高。那是因為買了保險，不是所有的資金都用來投資，投入的錢先要扣除風(fēng)險保費、初始費用以及60元/年的保單管理費。投資賬戶部分才是按每年2.5%復(fù)利計算的。“不過就算這樣，只要樹立長期觀念，肯定會回本，何況第十年后每年還有80~300不等的持續(xù)獎金。但最重要的，還是它獨特的保障功能。”

　　[保險觀點]

　　金盛保險執(zhí)行副總裁趙曉夏：將信息全面?zhèn)鬟f給客戶

　　銀保產(chǎn)品一直是合資保險公司的重要銷售渠道，而央行8月中旬的加息對銀保產(chǎn)品的影響是顯而易見的。

　　市場中主要銀保產(chǎn)品面向的是中低客戶，相比高端客戶，這些中低客戶對利率的變化不是非常敏感。

　　因此，在介紹顧客購買銀保產(chǎn)品時，就應(yīng)該將產(chǎn)品的功能準(zhǔn)確地告訴客戶，強調(diào)產(chǎn)品的保障功能和如果退保客戶將面臨的損失。讓顧客對產(chǎn)品有全面無誤地了解，降低退保的概率。另外，在產(chǎn)品設(shè)計上也要考慮到加息和加息預(yù)期。

　　比如，金盛最新推出的首個期繳型銀保產(chǎn)品“金品人生”，將重點放在健康險和意外險上，注重產(chǎn)品的保障功能，回歸到長期理財規(guī)劃的最基本職能，從而較好地抵消了加息的影響。

　　這些都還僅僅是金盛保險在銀行保險模式創(chuàng)新之路上邁出銀的第一步。

　　銀保合作應(yīng)逐漸擴大到客戶資源共享等多層次領(lǐng)域，實現(xiàn)利益共享，風(fēng)險共擔(dān)。特別是在銀行和保險公司共享客戶資源方面，雖然目前看來仍很難做到，但這個方向是未來發(fā)展的必然趨勢。

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