中老年人保險(xiǎn)理財(cái)：晚年生活的保護(hù)傘

　　□趙光曙

　　在我國目前情況下，大多數(shù)保險(xiǎn)公司不能給 65 歲以上的老年人提供保險(xiǎn)保障及理財(cái)，所以在此我們主要討論中老年人的理財(cái)。中老年人已退休或者即將退休。經(jīng)過幾十年的努力工作，理論上應(yīng)該獲得了充足的養(yǎng)老金及醫(yī)療準(zhǔn)備金。但實(shí)際情況不容樂觀，所以老年人的理財(cái)也很重要，老年人理財(cái)與中青年比起來有一個(gè)最主要的特點(diǎn)，那就是資金安全性顯得尤為重要，因?yàn)闀r(shí)間的因素，沒有從頭再來的機(jī)會(huì)。

　　曾經(jīng)看過一則報(bào)道，一個(gè)拾荒老太太，每日食不果腹，過著形同乞丐般的生活，在悲慘中結(jié)束了生命。在人們整理其遺物時(shí)卻驚訝地發(fā)現(xiàn)，這樣一位窮老太太竟然有一張六萬元的存折。老太太平時(shí)為什么不動(dòng)用這筆錢使自己過得好一些？這引發(fā)了人們的思考，老太太可能是在擔(dān)心，怕活得太久，以后連拾荒的能力都沒有了怎么辦？或者怕有臥床不起的大病怎么辦？沒有人知道老太太怎么想的。但在現(xiàn)實(shí)生活中，人們卻有著類似的擔(dān)心。長命百歲可能成為家庭的負(fù)擔(dān) ; 一旦有大病，給家庭經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重的打擊。

　　目前，老年人

理財(cái)大多采取銀行儲(chǔ)蓄 , 安全靈活；國債，也很安全，收益比銀行稍高，靈活性稍差一點(diǎn)；收藏，興趣愛好大于收益；基金，風(fēng)險(xiǎn)較高，但可以做定期定額投資，降低風(fēng)險(xiǎn)；

股票，如果有這方面的專業(yè)知識(shí)，也可以考慮；

房地產(chǎn)，目前有一小部分中老年人采用房地產(chǎn)投資，但部分購買房地產(chǎn)不是投資，而是給自己孩子居住，如果因?yàn)橘I大房子占用太多的養(yǎng)老金或醫(yī)療金，一旦有問題發(fā)生，則會(huì)對家庭產(chǎn)生重大影響。

　　老年理財(cái)采用保險(xiǎn)的形式相對較少，一部分原因是保險(xiǎn)公司針對老年人的險(xiǎn)種少一些。更主要是認(rèn)識(shí)不足，大多數(shù)人認(rèn)為老年人買保險(xiǎn)費(fèi)率相對較高，不劃算。我們需要從老年人保險(xiǎn)的功用來看。老年保險(xiǎn)主要的功用：第一，資產(chǎn)管理及合理分配，保證在每一年都有合理的錢使用，不是最多，而是合理。我曾經(jīng)做過一個(gè)調(diào)查， 60 歲退休，假設(shè)正好再活 20 年，給出兩個(gè)養(yǎng)老方案選擇，除此之外不能獲得任何生活來源。第一個(gè)方案，每月用 3000 元，一共給足 20 年，共 72 萬元。第二種方案，每月 4000 元，給其 16 年，共 76.8 萬元，雖然第二種方案多給了 4.8 萬元，但最后四年沒費(fèi)用，沒有一個(gè)人選擇第二套方案，即便再多給 14.4 萬元，只是最后一年沒費(fèi)用，人們也不愿意選擇第二方案。足見老年理財(cái)，資產(chǎn)管理及合理分配比收益來得更重要。第二，把普通醫(yī)療及大病的費(fèi)用與養(yǎng)老金做區(qū)分，看似要付出較大的代價(jià)來應(yīng)付醫(yī)療，其實(shí)不然，可以避免因?yàn)榧膊≌加灭B(yǎng)老費(fèi)用。現(xiàn)實(shí)生活中，影響?zhàn)B老品質(zhì)往往不是生活費(fèi)用，而是醫(yī)療費(fèi)用，當(dāng)我們有一個(gè)詳盡的規(guī)劃，生活品質(zhì)會(huì)大大提高。第三，如果我們有足夠的資產(chǎn)，想傳承給下一代，保險(xiǎn)也不失為一種好方式。以上功能，通過其他渠道很難做到。走出老年保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼`區(qū)，保險(xiǎn)只是一種幫我們解決問題的工具，如果用好這種工具，我們的生活會(huì)更美好！