重復保險理賠款并不會增多 超額投保得不償失

　　本報訊 (記者 周桂清) 原本想通過多頭投保增加理賠款，卻沒想到最后保險公司分擔了理賠責任，理賠款沒增加，反而損失了上千元的保費。昨日，記者從東莞多家財險公司了解到，家財險保額并非越大越好，真正理賠時，保險公司一般會取保額和物品實際價值中較低的那一個，一味求大，往往最終只能是“多貼了保費又得不到超額保障。”

　　“重復保險”理賠不增多

　　據了解，萬江馬先生去年10月份在東莞一財險甲公司投保了5萬元保額的家財險附加盜搶險，而在投保3個月后，馬先生又在東莞另一家財險乙公司投保了3萬元保額的家財險附加盜搶險，保險期限均為一年。

　　今年7月中旬，馬先生家被盜，他向兩家財險公司分別提出有效索賠金額為5000元。由于事故發生時馬先生所投保的兩個保險都在有效期內，保險公司在要求馬先生提供原始單據時，發現馬先生多頭投保，而按照有關規定，兩家保險公司采用了比例分攤賠償法，總和仍為5000元。

　　據華安財險

東莞公司理賠負責人介紹，對于馬先生這類同一期間在多家公司投保的現象，業內稱為“重復保險”， 而按照《保險法》規定，除合同另有約定外，各保險公司只需要按照比例承擔的方式分攤賠償責任，投保者獲得的賠付總數則不能超過構成有效索賠的損失總額。因此，無論客戶家庭財產投保了多少份保險，出險后，各家財產保險公司會按比例分攤責任，理賠總金額不會超過有效的索賠金額。

　　“超額保險”按實際賠付

　　據保險公司有關負責人介紹，除了“重復保險”投保之外，一些市民還可能有意無意地向“超額”投保。如果投保時所填的保險金額大于保險標的物實際價值，就成了超額保險，理賠時，得不到保單上的保險金額。

　　據介紹，對于超額保險的情況，出險后保險公司通常分兩種情況處理：一是若投保人出于惡意，企圖為獲得不正當利益而超額投保，則合同無效；二是保險合同訂立后，由于保險財產市價下跌，以致保險事故發生時保額大于保險價值的，賠償額只能按保險事故發生時的實際價值計算，超過部分保額無效，連保費也不會退還。

　　因此，從投保人的角度來說，當然可以購買多份保單，但總保險金額最好不要超過保險財產的實際價值，否則就是拿保費開玩笑了。