□金金

　　案例：方先生某日帶10萬元現(xiàn)金去銀行存款，有位工作人員向他介紹了1款10年期躉繳型銀行保險產(chǎn)品，據(jù)介紹，這款產(chǎn)品有人壽保障，到期收益高于同期儲蓄還不用扣稅，每年能分紅，急用時也能隨時取出。方先生心動了，欣然將10萬元現(xiàn)金都買了該產(chǎn)品。1年后，方先生對該產(chǎn)品收益不滿意，此時他又準備買車，于是決定退保，把買保險的錢取出來去買車。但當他去退保時，被告知要扣除幾千元費用。方先生非常不滿，認定當初是因被代理人誤導才買下這份保單，堅決要求全額退還保費。

　　分析：方先生的不滿，皆因?qū)︺y行保險的誤解而起。銀行保險產(chǎn)品，是保險公司通過銀行、

郵政儲蓄等渠道銷售的產(chǎn)品，保險公司承擔保險責任。它的最大特點是保險保障，風險規(guī)避是它的最主要功能。方先生因現(xiàn)金周轉(zhuǎn)而要求全額退還保費，顯然忽視了保障功能，誤將銀行保險當成銀行儲蓄的替代品了。

　　從投資角度看，銀保產(chǎn)品有強制儲蓄的功能，適宜長期固定投資，收益需積累一段時期才能體現(xiàn)出來。如短期內(nèi)對資金有需求，買銀保產(chǎn)品并不合適。作為拓展最快的業(yè)務(wù)形式之一，銀行保險在國際上有選擇面廣、便捷、可靠、低成本等優(yōu)勢。目前一些保險公司借鑒海外經(jīng)驗，開發(fā)新一代銀保產(chǎn)品，強化保障功能，強調(diào)與其它金融產(chǎn)品的互補作用。

　　專家建議，要使銀保產(chǎn)品在家庭

理財中真正發(fā)揮功能，必須注意：一是注重保障功能。銀保產(chǎn)品的本質(zhì)是保險，是規(guī)避風險、穩(wěn)定財務(wù)的工具。不能與其它金融產(chǎn)品作簡單比較，更不能僅作為儲蓄的替代品。二是理性分析自己財務(wù)狀況。根據(jù)承受能力和保障需要，選擇躉繳或期繳，這可求助于保險公司理財顧問。三是充分了解保障范圍、繳費年限、退保現(xiàn)金價值等內(nèi)容。盡可能避免退保，以免造成保障“真空”和不必要的損失。如真有需要，可選擇保單質(zhì)押借款等服務(wù)來解決。四是合理利用猶豫期。在猶豫期內(nèi)退保，可取回全部已繳保費，保險公司僅扣除小額工本費。