時(shí)報(bào)理財(cái)師 陶文鈞（光大永明人壽）

　　家庭情況

　　李先生，33歲，是貿(mào)易公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理；李太太，30歲，是大商場(chǎng)的營(yíng)業(yè)員；有一個(gè)4歲的兒子，家庭年收入為8萬(wàn)左右，屬一般的中等收入家庭，李先生夫婦都有社保。李先生有一套住房，有每月1000元的按揭房貸。目前，李先生在銀行有一定的存款，無(wú)其他理財(cái)投資渠道。

　　財(cái)務(wù)分析

　　李先生現(xiàn)在正處于家庭的上升期，夫婦收入較穩(wěn)定，財(cái)務(wù)狀況一般，小孩方面在未來(lái)的開(kāi)銷(xiāo)將越來(lái)越多，自己的家庭開(kāi)銷(xiāo)則將趨于穩(wěn)定。李先生夫婦年收入：8萬(wàn)元；年支出：3.5萬(wàn)元左右；年結(jié)余：4.5萬(wàn)元左右；除房貸外無(wú)負(fù)債；雙方父母都有勞保，無(wú)需李先生過(guò)多負(fù)擔(dān)。李先生未來(lái)的存量資金一般，但考慮李先生小孩尚小，未來(lái)在教育等方面的開(kāi)支將越來(lái)越大。綜合考慮李先生家庭的實(shí)際情況，李先生必須留存足夠的子女教育金，并留存一定的改善生活質(zhì)量和為父母養(yǎng)老補(bǔ)貼的資金。

　　李先生目前處于事業(yè)的穩(wěn)定期，但個(gè)人理財(cái)方面渠道單一，此刻非常有必要進(jìn)行全面的理財(cái)規(guī)劃，讓家庭財(cái)務(wù)在向上發(fā)展的趨勢(shì)中能夠產(chǎn)生更大的效益。

　　建議李先生在現(xiàn)階段除去必要的生活支出外，應(yīng)采取“以?xún)?chǔ)蓄、國(guó)債及基金等穩(wěn)健理財(cái)渠道為主，保障方面以社保為主，商業(yè)保險(xiǎn)為重要補(bǔ)充”的理財(cái)方式。

　　保險(xiǎn)作為一種零風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式，是李先生家庭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健收益的重要理財(cái)方式。李先生有社保，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)常出差，自身又是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，家庭經(jīng)濟(jì)壓力大等情況，建議李先生制定“健康保障+意外保障”這樣一份防范健康風(fēng)險(xiǎn)為主、兼顧意外風(fēng)險(xiǎn)的綜合保障計(jì)劃。李太太工作相對(duì)壓力小，有社保，且不是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，主要需要防范健康風(fēng)險(xiǎn)，故建議李太太制定“健康保障”這樣一份商業(yè)保障計(jì)劃。李先生小孩年紀(jì)尚小，但未來(lái)的開(kāi)支會(huì)越來(lái)越大，考慮防范健康風(fēng)險(xiǎn)并預(yù)留教育資金，建議李先生小孩制定“健康保障+教育金保障”這樣一份綜合保障計(jì)劃。

　　年交保費(fèi)11775元，考慮李先生家庭事業(yè)相對(duì)穩(wěn)定，財(cái)務(wù)狀況尚佳，處于家庭的穩(wěn)健上升期，保費(fèi)支出約占總體收入的14.5%，屬于合理的保障支出。