去年下半年以來，新華人壽、太平人壽等多家保險公司推出了終身醫療保險。主打“終身牌”的醫療保險突破了原有醫療險不保證續保、不保證費率、不能單獨購買等限制，受到市場歡迎，終身醫療險的保費收入不斷攀升，如太平人壽的“高診無憂終身醫療保險”推出只有幾個月，但內部占比已經超過10%，成為公司的第三大主力險種。

　　保證續保費率穩定

　　2005年以前，保險公司開發的醫療保險產品大多數是保障期限為一年的純消費型附加醫療保險。這類保險存在三個缺陷：一是客戶需要每年續保，一旦有理賠記錄，保險公司要么拒絕續保，要么會增加保費；二是保險公司對續保年齡做了嚴格限制，最大續保年齡為60歲或65歲，超過這一年齡，客戶則無法獲得醫療保障；三是采用分段費率，費率隨年齡增長而增長，無法提供年輕時積累，年老時提供保障的功能。

　　針對這種不保證續保和不保證費率的情況，終身

　　老年保障加大

　　部分公司終身醫療保險在加大老年保障方面做足了文章。平安人壽“守護一生”增設了老年項目，被保險人在65周歲以后，可得到住院營養日保險金、特別住院日保險金、特別病房保險金三種保險保障。信誠人壽“心聆一生”采取的是保額遞增的方式，被保險人年齡越大，保障越多。65歲之后的門診費用、住院醫療費用是在一定限額內按照實際發生的費用報銷。太平人壽“高診無憂”也特別關注客戶在60歲以后的保障。被保險人在60歲之后發生意外或疾病，不僅可以享受相應的住院津貼及重癥監護津貼，還可以報銷普通門急診費用及住院醫療費用；75歲之后，每年的報銷取消了年度限額，得到最充分的醫療保障。此外，“高診無憂”的醫療報銷突破了社保規定的報銷范圍。

　　醫療給付“封頂”

　　需要提醒的是，這類終身醫療保險都是以保額為給付限度，實行單獨的帳戶管理。也就是說，客戶投保了終身醫療保險，當醫療賠付的總額度達到了合同約定的最高保障限度后，不論投保人是否生存，這個保險計劃就自動終止。如果至客戶身故時，其醫療賠付額度沒有用完，保險公司會將未給付部分的賬戶余額返還給受益人。

　　柴妍