毛建慶

　　在很多老百姓眼里，保險是有錢人才買得起的新鮮玩意，很多年輕人對保險毫不關心。事實上，保險可以成為個人理財規劃方案中重要的組成部分。對于年輕人來說，利用保險可以合理規避風險，規劃美好的未來。

　　年輕人需要什么保險

　　一般來說，年輕人愛運動、愛挑戰、愛刺激，不可預知的意外風險是首先需要防范的。另外，工作后的年輕人經常透支健康———熬夜工作、看球、打游戲。透支健康就跟透支

信用卡一樣， 到期后總會有人向年輕人收取高昂的利息，這就需要提前做好準備。

　　因此，就意外險需求和健康險需求而言，由于可能會經常涉及意外醫療報銷和疾病住院醫療報銷，報銷額度雖小但可能次數較為頻繁，這需要經常和保險公司打交道，所以要更側重公司的服務水平和理賠的便捷。如果為了報銷300元跑了8趟歷時3個月就實在是得不償失了。

　　從

理財的角度看，年輕人喜歡品牌， 追求品質， 很多人過著“月光”的生活，可是當慢慢老去，一筆可觀的退休養老金是必不可少的，這時再做打算往往為時已晚。如何能夠在退休之后去埃及的金字塔感受一下法老的神秘、去巴黎的香榭麗大街享受一下時尚之都的繁華、去熱帶海灘享受一下赤道的陽光呢？這就需要從年輕開始一點一點的積累，一份設計合理的

養老保險可以解除退休金方面的后顧之憂。

　　而對于養老需求， 主要體現的是時間價值，領錢的時候往往已經是幾十年后了，所以公司的穩健程度就非常重要， 財務水平以及投資能力都是需要重點考慮的因素。

　　如何挑選年輕人的保險

　　購買保險，不僅僅購買了產品本身，同時還購買了保險公司的附加服務以及浮動利益。比如理賠是否容易，服務是否周到；如果是分紅險，則歷史分紅情況是否良好；如果是投連險，公司的投資收益能力是否還不錯。而這些都同公司的規模、實力、服務水平以及穩健程度等因素息息相關。所以挑選保險產品一定要考慮兩方面的要素，一方面是產品本身，另一方面則是產品所屬的公司。

　　目前市場上有幾十家保險公司，有歷史悠久的、有世界500強的，有實力雄厚的，有服務方便的。到底哪家最適合年輕人呢？

　　建議年輕人首先找到什么是能滿足自己需求的產品，在這個基礎上，再去追求是否性價比最優。就好像要去唱京戲，就算穿上最氣派的西裝也不如最簡陋的長袍馬褂來的地道。

　　先來看意外類產品，市場上的意外險種類繁多，令人眼花繚亂。其中卡單類可謂表現搶眼，它投保方便、核保簡單、功能全面，且價格十分經濟，非常適合忙碌的年輕一族。

　　其次，來看健康類產品，它又主要分為重大疾病類、醫療報銷類以及住院津貼類。對于年輕人，一般身體素質較好，抵抗力較強，去醫院的概率較小，就算有個小病小痛，花費也十分有限，完全可以輕輕松松解決。所以年輕人的注意力要放在規避來自重大疾病方面的風險上。

　　罹患重大疾病，除了有疾病本身的痛苦，更有巨大醫療費用的壓力。對于儲蓄底子較薄的年輕人不能不未雨綢繆。市場上的重疾險基本都是給付型的，也就是說一旦確診了重大疾病，并且符合條款規定，則無論花銷多少，均賠付相應的保額。這筆錢既可以用作醫療金，也可以作為其它用途。

　　重疾類的保險又可分為兩大類：一種是純消費型的產品，其特點是用最小的投入來換取較高額的保障，專款專用，類似互助基金，有風險，別人幫你；無風險，你幫別人。另一種是帶返回的產品，其特點是在獲得保障的同時，兼具儲蓄功能。作為年輕人可以把它當作“健康牌”神奇存錢罐， 定期將一部分資金存入罐中，如果有風險，可以以一當十， 若平平安安的， 在年老的時候打開這個存錢罐也是一種驚喜。雖然是兩全其美，但要投入的資金相對來說要高一點，對于“月光”的年輕人是一種壓力，但同時也能起到強制儲蓄的作用。

　　最后，年輕人還應了解一下什么是投資型的保險產品。眾所周知， 在財富積累過程中，時間扮演著非常重要的角色。所以在有能力的時候合理安排和規劃資金，相當于是為將來的自己送上大禮。目前市場上老百姓的理財知識匱乏， 理財渠道有限， 股市的大起大落讓年輕人變的相當敏感和脆弱，安全性成為消費者最看重的因素之一。在這樣的市場環境中，以投資儲蓄為主、風險保障為輔的投資型保險產品應運而生，并且大受歡迎。

　　投資型保險產品又可以根據風險程度細分為投連險和萬能險。這兩類產品客戶都可以根據自身風險狀態和資金狀況來調整保額和保費，非常自由和靈活。尤其對于變數較多的年輕人來說，再合適不過。投連險通常設有多個賬戶，進可攻，退可守，但需要客戶自己來承擔一部分投資風險。萬能險一般只設有一個賬戶，且承諾最低保底投資收益率，客戶大可把心放在肚子里，不過也正因為這樣，萬能險的收益通常比較穩定，不會大落，也不怎么會大起。

　　投保小貼示

　　1、明確自己的風險需求，不要人云亦云，最暢銷的不一定最合適。

　　2、不要相信假設或者預測的分紅率和投資收益率，而要以歷史數據為基礎，以公司的投資能力和穩健程度為參考因素來理性分析。

　　3、保費支出盡可能控制在收入的20%之內，以免影響自己的生活質量。

　　CFP圖片