文/本刊記者 陳婷

　　(文前提要)“如果我的飯店意外遭遇火災怎么辦？遭遇搶劫怎么辦？或者有人在店里皮包被偷，要我來賠償怎么辦？……”目前，各行各業的中小企業主們除了考慮日常經營問題，都會有類似的擔憂。為什么不給自己的企業上一些合適的保險呢？

　　今年6 月 13 日，上海黃浦區的王先生顯然沒有意識到，這也許是他最近一段時間以來最黑暗的日子。當一位老客人再次光臨他的理發店時，旋轉的電扇從天而降，將客人的臉上砍出了一條長約 4 厘米，寬 1.5 厘米的口子。客人被立即送到醫院搶救，店主先期支付了 5 千元的醫藥費，后面還需要花費多少還是個未知數……

　　而就在之前幾天，浦東某高檔社區的王女士度過了她一生中最為刻骨銘心的一天。辛苦經營了幾年的美容店會在一夜之間被付之一炬，起火原因竟然是一個忘記被熄滅的蚊香。望著狼藉遍布的災后現場，王女士不知道自己是否還會有精力、金錢和時間去重新開始？

　　經營著一家某知名品牌連鎖鞋店的顧太太前陣子也非常鬧心，因為一名女顧客在自己店里購物時發現手機不翼而飛，客人認為自己的手機肯定是在店里丟的，因為進了鞋店時還接過電話，心情不好的客人遂向老板顧太太和店員發起責難。可顧太太和店員都沒有注意到有什么可疑人物，于是雙方爭執起來，誰也不愿意承擔責任。

　　這種種的意外和突發事件，其實經常發生在我們的周圍。對這些中小企業主而言，更是非常頭疼的困擾。包括近期滬上鬧得沸沸揚揚的“

蛋糕門”食品中毒事件，也可以算是一次意外。可以在這里提醒中小企業主的是，以上這些可能發生的風險，已經可以在市場上通過保險的方式來進行經濟風險的轉嫁。

　　中小企業風險無處不在

　　世事難料，誰能預計未來？災害無情，誰能熟視無睹？商場競爭，誰能笑傲群雄？作為一個穩健經營、長遠規劃的企業家，在勾勒一份美好藍圖的同時，亦需認知風險。除了經營管理本身的風險之外，外來意外事件的風險，也是威脅企業生存和發展的重要因素。

　　拫據一些市場調查資料顯示，意外事故一旦發生，會妨礙企業的正常運營，這是中小企業不得不面對的問題。除了火災、臺風、洪水等自然災害外，現金盜竊、搶劫等外來人為因素也給他們的業務經營構成某種程度上的風險。由于一般中小企業的經營規模有限，即便是一次不太大的意外事故也可能使多年經營的心血毀于一旦。

　　“如果我的飯店意外遭遇火災怎么辦？飯店客人食物中毒怎么辦？店堂遭遇搶劫怎么辦？有人在店里皮包被偷，要我來賠償怎么辦？…”各行各業的中小企業主們除了考慮日常經營問題，大概都會有類似的擔憂。

　　小企業保險興起“特色餐”

　　一直以來，在涉及企業的保險品種中，綜合財產保險占據絕對主導地位。而市場上絕大部分綜合財產保險的投保主體，主要是國有企業和集體所有企業、國家機關、事業單位或人民團體，以及三資企業。中小企業由于規模小、資金少、風險意識不強、安全設施也不健全，發生事故的概率較大，大多數財險公司不愿涉足這一領域。不過隨著我國中小企業的數量越來越多，中小企業綜合財產保險已成為各大保險公司眼中的一塊“蛋糕”，各家公司正在虎視眈眈準備爭食之。

　　目前，美亞保險已經有了專門的“中小企業保險部”，并已經推出了專門針對中小企業的“工商通保”綜合保險，為中小型企業提供涵蓋財產損失、盜竊或搶劫損失、租金損失、現金與有價證券損失、公眾責任以及人身意外在內的一攬子保險。無論是小型百貨店、食品店糖果店、水族店、寵物店、藥店、涼茶鋪、家用五金、家用電器等零售店，還是理發館、美容沙龍、婚慶服務中心、鞋店等服務行業等等小企業，都可以選擇適合自己的“特色保險餐”。

　　平安財險則緊隨其后，新近推出了“恒利達”企業定額綜合保險，同樣主要面向財產價值在500萬元以下的辦公樓、服務業、批發零售業和住宿餐飲業等四類中小企業。這款產品把財產損失險、公眾責任險和雇主責任險“三合一”，其中財產損失險和公眾責任險捆綁銷售，雇主責任險則可單獨購買。在保險責任的制定上則考慮到中小企業客戶的需求，把財產損失保險擴展到盜竊、搶劫責任，在公眾責任保險上增加了火災、爆炸責任。

　　華安財險則可以為餐飲業特別提供“餐廳責任險”。由餐廳業主投保，以保障在其餐廳消費的顧客和餐廳雙方利益的責任保險。當餐飲單位提供與其營業性質相符的食品時，因疏忽或過失造成第三者食物中毒或其他食源性疾患，或者在餐廳就餐客人發生人身傷害和死亡等意外事件時，保險公司負責賠付。比如，餐廳顧客滑倒摔傷，碰傷或被空中物體砸中，都可以算作意外。

　　從目前的發展趨勢來看，將來還會有更多保險公司為更多中小企業特別度身定做一些有特色的中小企業保障計劃，而且很可能做成一些品牌產品來進行承保。

　　保險“特色餐”價格并不高

　　再看看各家公司對這些中小企業開出的保險費率，一般的中小企業是否能夠承受這類商業保障呢？

　　美亞的中小企業工商通保系列，基本保障范圍的保險費一般從200~30000元不等，中小企業還可以選擇投保其雇主責任保險，保險費根據其雇員工種和人數予以確定。

　　平安“恒利達”企業定額綜合保險給中小企業各種保障計劃開出的價格，則在750~6300元左右。

　　不同經營面積的餐廳，選擇華安餐飲業綜合保險計劃，根據保險計劃額度、餐廳種類不同，則每年的保費大概在200~3000元之間。

　　通過以下表格我們可以再具體看些中小企業投保例子和保費數據。

　　總之，左算又算，這一年幾百元、幾千元的保費還是挺經濟的，能以一張保單來保障企業多方面可能面臨的風險，真正為中小企業免去很多后顧之憂。既然如此，企業主們何樂而不為呢?

　　表1：平安“恒利達”企業定額綜合保險

　　該險種基本組成內容保額(賠償限額)

　　計劃A計劃B計劃C

　　企業財產綜合險20萬元50萬元100萬元

　　公眾責任險10萬元25萬元50萬元

　　雇主責任險(雇員人身意外)每位員工10萬元無無

　　基本保費(企業投保時，平安會根據企業自身的安全設備情況、人數規模等因素在費率上有所浮動)住宿餐飲業1350元辦公室750元服務業1100元批發零售業1850元住宿餐飲業2600元辦公室1400元服務業2200元批發零售業3600元住宿餐飲業4850元辦公室2500元服務業3800元批發零售業6300元

　　表2：美亞中小企業“工商通保”系列保險投保舉例

　　投保企業情況投保具體計劃年保費備注

　　一家大型餐飲企業，資產為人民幣一千萬元，營業面積在三千平方米左右餐飲業通保計劃二的財產綜合保險和公眾責任保險組合人民幣1.6萬元左右具體投保企業的保費會根據中小企業的資產狀況、經營范圍、保險需求等有所浮動

　　一家服裝品牌零售旗艦店，資產為人民幣二百萬元零售業通保計劃三的財產綜合保險、盜搶險和現金保險的保障人民幣6300元左右

　　一家美容

護膚中心，資產為人民幣三百萬元，營業面積在1000平方米左右，服務業通保計劃二的財產綜合保險和公眾責任保險保障人民幣5000元左右

　　表3：華安“餐飲責任保險”投保舉例

　　具體保障責任經營面積年度保費(單位：元)

　　累計賠償限額為100 萬元，其中每人最高賠償10 萬元， 每人醫療費賠償限額5000 元100 ~200 平方米西餐廳500、中餐廳750快餐廳900、火鍋店1200

　　501~1000平方米西餐廳1500、中餐廳2000快餐廳2500、火鍋店3000