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文/ 冷振峰
實(shí)際上，人一生最關(guān)心的只有兩個(gè)主要問題：一個(gè)是婚姻，一個(gè)是財(cái)富。婚姻能帶來財(cái)富，在夫妻創(chuàng)業(yè)初期財(cái)富能穩(wěn)固婚姻，但在資本時(shí)代婚姻要讓位于財(cái)富；一個(gè)家庭中，一般男人是財(cái)務(wù)支柱，女人是情感支柱，只有財(cái)務(wù)和情感穩(wěn)定了，家庭一般就穩(wěn)固和幸福了，而婚姻是否幸福的關(guān)鍵是男女雙方持久的獨(dú)立自主，始終伴隨期間的就是婚姻財(cái)富的管理
。主要包括婚前財(cái)富的約定、婚姻初期的財(cái)富增值、婚內(nèi)財(cái)富的管理、婚姻風(fēng)險(xiǎn)管理。除“婚前協(xié)議”外，人壽保險(xiǎn)在其中扮演者重要的角色。
中國改革開放28年的時(shí)間，使個(gè)人財(cái)富劇增，也給婚姻帶來了除感情以外的財(cái)富問題，在很多人的腦子里，要求對方簽訂“婚前協(xié)議”，無疑是對熱戀中愛人的一種不信任。
事實(shí)是，不管婚姻雙方社會經(jīng)濟(jì)地位是否懸殊，不管是百萬富翁還是一般的工薪階層，在結(jié)婚前都應(yīng)該考慮簽訂一張“婚前協(xié)議”。隨著科技的進(jìn)步，人類壽命的增加，一個(gè)人一生只結(jié)一次婚的可能性也會逐步降低，人在一生中積累的財(cái)富會越來越多樣化，婚姻狀況也會日趨復(fù)雜�，F(xiàn)在日益壯大的中產(chǎn)階級不僅擁有銀行存款、房產(chǎn)，還有股票、保險(xiǎn)、生意財(cái)產(chǎn)以及退休金，根據(jù)現(xiàn)在的市場來看，這是一筆很可觀的財(cái)富。而擬定一份“婚前協(xié)議”，讓一生中積累的財(cái)富在每次婚姻中都得到合理的保護(hù)，是大眾都能理解并支付得起的一項(xiàng)保護(hù)措施。
一般的“婚前協(xié)議”包括：未婚夫婦雙方在結(jié)婚前所各自擁有的經(jīng)濟(jì)收入、不動產(chǎn)、積蓄以及他們婚前所留下來的債務(wù)等等，是否在結(jié)婚后仍屬于夫妻雙方共有；結(jié)婚以后兩人的經(jīng)濟(jì)管理模式(是設(shè)立共同賬戶，還是各自保留個(gè)人戶頭；誰負(fù)責(zé)日常生活開銷；如果一方不工作，另一方在結(jié)婚期間的經(jīng)濟(jì)收入是否愿意由對方自由支配等等)；還有一旦離婚，雙方的財(cái)產(chǎn)將怎樣劃分等一系列細(xì)節(jié)問題。
縱觀現(xiàn)實(shí)中的婚姻，從財(cái)富是否倍增的角度，大致可分成三類，一類是依賴型，家庭中一方的收入占絕大部分;第二類是1+1=2型,夫妻雙方各自忙各自的工作，收入相比懸殊不大，婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)只是夫妻收入的簡單的代數(shù)和；大多數(shù)夫妻屬于此類性；第三類是1+1〉2型，婚姻給財(cái)富帶來幾何級數(shù)的倍增，比如當(dāng)當(dāng)網(wǎng)的CEO俞渝和張國慶、開發(fā)金典花園的張寶全和王秋揚(yáng)、盛大網(wǎng)絡(luò)的陳天橋和雒芊芊、SOHO中國的潘石屹和張欣等等，從八十年代改革開放初期到現(xiàn)在，雖然這些財(cái)富夫妻發(fā)家成功的類型不同，主要有苦打苦拼型、資源優(yōu)勢互補(bǔ)型、海歸+精英型等，但都印證了這樣一種觀點(diǎn)，“愛情魔力創(chuàng)造了財(cái)富，而婚姻的物質(zhì)性——財(cái)富夢想深化了這一力量”。因此夫妻創(chuàng)業(yè)是使財(cái)富倍增的黃金模式。這個(gè)時(shí)候的家庭一定要注意保持夫妻雙方的身體健康并預(yù)防意外事故的發(fā)生，從理財(cái)的角度講，重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)是家庭的必需品，創(chuàng)業(yè)初期，資金嚴(yán)重短缺，夫妻雙方承受的社會和家庭的壓力都很大，任何健康和意外的變故都可能是剛搭建起來的生活之舟沉沒，經(jīng)不起風(fēng)浪的吹打，需要將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，現(xiàn)階段高保額的富人險(xiǎn)的熱銷就是明證，很多年輕的企業(yè)家選擇千萬保額的保險(xiǎn)是他們對自身和家人的一種保護(hù)。
婚內(nèi)財(cái)富的管理，也是漫長婚姻存續(xù)期間的重要課題，主要包括家庭收入與開支的管理、自身和孩子的教育儲蓄、夫妻的養(yǎng)老金、緊急備用金、旅游基金等，這其中三個(gè)方面可以用人壽保險(xiǎn)的方法來解決，教育儲蓄保險(xiǎn)、投資型養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康醫(yī)療、意外保險(xiǎn)是每個(gè)家庭的首選。所以，人壽保險(xiǎn)在家庭理財(cái)和規(guī)劃人生方面起到了重要的作用，是家庭穩(wěn)定婚姻幸福的基石。通過理財(cái)建立美滿婚姻，搞好婚內(nèi)財(cái)富管理，具體做好下面的幾項(xiàng)工作即可：1、堅(jiān)持每天記錄家庭收支情況；2、每年做一個(gè)計(jì)劃和預(yù)算；3、每年堅(jiān)持儲蓄家庭收入的10-15%；4、準(zhǔn)備3-4個(gè)月收入的的緊急事件備用金。
婚姻風(fēng)險(xiǎn)管理更是重要的課題，首先是“婚外情”后果的處理，由于新《婚姻法》規(guī)定婚生和非婚生子女有相同的繼承權(quán)和撫養(yǎng)權(quán)，所以非婚生子女的撫養(yǎng)和遺產(chǎn)繼承是一個(gè)非常復(fù)雜的問題，可以利用人壽保險(xiǎn)合同約定受益人且可以受益終身的這一特點(diǎn)使這個(gè)問題得到圓滿解決；其二就是婚姻存續(xù)期間，夫妻一方死亡，存活一方如何繼承死亡一方的股權(quán)？如果按照最高人民法院對《婚姻法》的解釋，并考慮到生活中的現(xiàn)實(shí)情況，處理起來也非常復(fù)雜和繁瑣，對比公堂屢見不鮮，然而利用人壽保險(xiǎn)合同約定各股東互為受益人，額度為各自的股份，一旦其中一名股東出現(xiàn)不測，用保險(xiǎn)公司的理賠現(xiàn)金購買其遺孀的股份，使這一難題化解。其三就是離婚的出現(xiàn)，婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)的分割，由于在之前所講的“婚前協(xié)議”中有了離婚時(shí)財(cái)產(chǎn)分割的約定，這個(gè)問題變得很簡單，需要說明的是以雙方為被保險(xiǎn)人的人壽保險(xiǎn)合同不屬于婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)，不屬于分割的范圍；其四就是現(xiàn)實(shí)婚姻中，一般女方的壽命比男方長，同時(shí)結(jié)婚的時(shí)候男方有長女方3到4歲，所以女方有10年左右的孤獨(dú)期，養(yǎng)老、醫(yī)療、保健、看護(hù)費(fèi)用、遺產(chǎn)稅接踵而至，所以夫妻雙方中男方有一份高額的終身壽險(xiǎn)，女方有一份足夠的終身養(yǎng)老保險(xiǎn)顯得尤為重要。
“約定先于法定”，這是合同法的原則，愿大家在人生婚姻的長河中，善于運(yùn)用法律約定和人壽保險(xiǎn)合同規(guī)劃美滿的婚姻，使自己的人生在計(jì)劃之中綻放出璀璨的華彩！
(作者 泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司營業(yè)部經(jīng)理兼講師)
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