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——小投入 大保障
隨著7月1日交強險的實施，各大保險公司的車險條款、費率都發生了變化，車主們將如何選擇險種及保額呢？除了要多咨詢、多對比，根據自己實際情況進行理智選擇，車險專家還提出兩點建議：除了交強險，車主還應適當補充商業三者險；根據自身情況制定車險方案。
車險方案應量身定制
雖然商業三者險費率下調，但是由于交強險的實行，以及7月1日以后各保險公司優惠幅度的降低，車險將呈上漲趨勢。
我們建議，車主應根據自己駕駛情況、車輛情況、面臨風險的情況、風險承受能力、經濟承受能力等因素，綜合考慮如何確定保險方案。除交強險、商業三者險外，一般車損險、盜搶險、車上人員責任險、不計免賠特約險都是消費者選擇比較多的險種。
如何根據不同車主來選擇適合自己的車險項目？人保專家根據三位車主量身定制了三種常見的險種組合方案：
案例1(基本型保障)
車主：趙先生
年齡：35歲
駕齡：9年
車型：帕薩特( 2000年購買)
推薦方案
險種 保費
交強險 1050.00元
商業三者險(5萬) 469.7元
車上人員責任險(1萬★5座) 105.00元
共計 1624.7元
方案說明
9年的駕齡使趙先生具有嫻熟的駕駛技術，同時由于車已經使用6年，趙先生對車輛本身的保障需求并不強烈，他主要需要保險公司對事故發生后依法對第三者以及車上人員造成的損害賠償責任提供保障。同時，他的保費支出預算較少，可上基本型保障方案車型車險。
基本型保障方案主要包括交強險＋商業三者險(10萬元)＋車上人員責任險，適用于車輛使用較長時間、駕駛技術嫻熟、愿意自己承擔大部分風險減少保費支出的車主。
案例2 (經濟型保障)
車主：潘先生
年齡：32歲
駕齡：5年
車型：捷達(2002年購買，車齡4年)
推薦方案
險種 保費
交強險 1050.00元
商業三者險(20萬) 798.70元
車損險 1117.90元
車上人員責任險(1萬★5座) 105.00元
盜搶險 296.82元
不計免賠率特約 287.49元
共計 3655.91元
方案說明
潘先生具有一定的駕駛經驗，因此應在減少保費支出的情況下盡量獲取較多保障，專家建議潘先生可考慮經濟型保障方案。
經濟型保障方案包括交強險＋商業三者險(20萬元)＋車損險＋車上人員責任險＋盜搶險＋不計免賠特約。這種方案適用于車輛使用三四年、有一定駕齡、愿意自己承擔部分風險的車主。
案例3 (全面保障)
車主：劉小姐
年齡：28歲
駕齡：兩年
車型：寶來(2005年購買，車齡1年)
推薦方案
險種 保費
交強險 1050.00元
商業三者險(50萬) 1010.10元
車損險 1469.30元
車上人員責任險(1萬★5座) 105.00元
盜搶險 510.62元
玻璃單獨破碎險 145.60元
不計免賠率特約 371.91元
共計 4662.53元
方案說明
劉小姐屬于新車新手，她對車十分愛惜，希望有全面的保險保障，對于這種情況，車險專家建議上全面保障的車險。
全面保障方案包括交強險＋商業三者險(50萬元)＋車損險＋車上人員責任險＋盜搶險＋玻璃單獨破碎險＋不計免賠特約＋車身劃痕損失險＋其他個性化附加險。適用于新車新手及需要保障全面的車主。
適量補充商業三者險
目前交強險在6萬元總的責任限額下，實行了分項限額，具體為死亡傷殘賠償限額5萬元、醫療費用賠償限額8000元和財產損失賠償限額2000元。據專家介紹，這個限額是綜合考慮全國因素以及消費者保費承受能力后確定的，但是實際上，對于北京地區來說，這個限額遠遠不夠。根據目前醫療價格以及《道路交通安全法》、最高人民法院《關于審理人身損害案件適用法律若干問題的解釋》等規定，北京地區一旦發生人身傷亡事故，8000元的醫療費用賠償、5萬的傷亡傷殘賠償限額很難滿足賠償車主承擔責任的需要。(案例：2004年“新道交法”實施后，著名的奧拓二環撞死人一案，奧拓車主承擔一半責任，賠償金額最終判決為15萬元)。
目前商業三者險限額從5萬元到100萬元以上分為多檔，消費者可自行選擇。以往車主多會選擇10萬元和20萬元兩個檔次的三者險，因此以往購買10萬元商業三者險，7月1日后可在交強險之外，補充5萬元商業三者險；以往購買20萬元商業三者險，7月1日后可補充15萬元商業三者險，這樣可使車主獲得的保障會基本與交強險實施前相當，而像出險率較高的新手則應補充更高的三者險。
不過可以看出，責任限額越高，保費差距越小，20萬元與15萬元的標準價格僅差81元，考慮折扣之后，差距更小。因此建議，車主根據自己的經濟能力，盡量投保高限額商業三者險進行補充。
人保新商業三者險部分限額的標準保費：
責任限額 5萬元 10萬元 15萬元 20萬元
標準保費 671元 940元 1,060元 1,141元
購買提示
如何購買交強險？
交強險及新商業車險投保手續如下：首先填寫投保單，提供身份證、行駛證并一次支付全部保費，便可拿到保險單、交強險標識、保費發票等相關單證。
車險專家提示：拿到保單后，消費者應仔細核對保單上列明的各項信息是否準確，特別是被保險人名稱、車牌號、發動機號、承保險種等內容，如有問題，應及時請保險公司更改，以免在未來理賠時出現不必要的麻煩。
目前，保險公司網點、代理機構、銀行等多種渠道都可以投保交強險及商業險。對于平時工作忙碌的車主，保險公司還提供電話投保服務，車主僅需撥打電話，說明投保險種及保單遞送地址，保險公司就會把保單送到車主指定的地址，并收取保險費，非常方便。
已續保車主需購買交強險嗎？
由于很多車主在7月1日前已經投保或續保，不少車主關心是否還需上交強險？如果想上，又如何辦理？
據了解，根據交強險條例規定，7月1日之前已經投保三者險且保單尚未到期的，原保單繼續有效，但應當在保險期滿后投保交強險。如果消費者有特殊需求，想投保交強險，保險公司可以提供投保服務，辦理手續與一般交強險投保手續相同。
不過據記者了解，由于交強險多以一年為投保期限，一般情況下不能投短期險，如果7月1日以前續保的車主單投交強險，其保險生效期也將從投保日算起，期滿一年才終止，因此如果已投保車主再單獨購買交強險就會造成交強險與其原車險保單兩個生效日期，這也將給車主續保造成一定麻煩。建議如果沒有特殊要求，車主老保單到期后再統一辦理交強險在內的新車險。
以下幾種情況車主可單投短期內交強險：
1. 境外車輛入境；
2. 車輛距離報廢期不滿1年；
3. 車輛臨時上路行駛。
此外，車險專家提示，10月1日以后，交管部門將開始檢查交強險標志。由于7月1日前投保商業三者險的這部分客戶無交強險標識，所以請隨身攜帶原三者險保單，以備交管部門查驗。
投保常識
問：可否不上交強險？
答：不可以，根據《機動車交通事故責任強制保險條例》規定，在中華人民共和國境內道路上行駛的機動車的所有人或者管理人都應當投保交強險。同時《條例》規定，機動車所有人、管理人未按照規定投保交強險的，將由公安機關交通管理部門扣留機動車，通知機動車所有人、管理人依照規定投保，并處應繳納的保險費的兩倍罰款。
問：可以多買幾份交強險嗎？
答：每輛機動車只需投保一份交強險(重復投保交強險無效)。投保人需要獲得更高的責任保障，可以選擇購買不同責任限額的商業三者險。
問：哪些渠道可以買到交強險？
答：主要保險公司將提供公司網點、客服電話、電子商務網站、代理人、銀行、郵政局等多種渠道購買交強險，目前大型財險公司都提供五環內送單上門服務。
問：不同車型投保交強險價格一致嗎？
答：一致，交強險是根據車輛的不同使用性質、不同座位數設定的價格，車型、品牌對價格沒有影響。
問：外地號牌車輛可否在北京投保交強險？
答：保險公司可以承保外地號牌交強險業務，辦理手續與北京車輛一致。
問：是否交強險保單中有一聯要交給公安交管部門？
答：是。交強險保單中有 “公安交管部門留存聯”，是應公安部的要求設置的。根據保監會要求，消費者在拿到保單后，應在車輛注冊登記、檢驗時把“公安交管部門留存聯”交給公安部門。
專家解答
如何選擇保險公司投保交強險？
目前，由于交強險產品保障及價格實行全國一致標準，不少車主來電詢問“是否還需選擇保險公司”？對此，記者采訪了人保公司的車險專家。
專家表示，由于各家保險公司經營策略、網點多少、資金實力、承保數量等方面的差異，會產生交強險在承保、理賠服務方面的差異，同時各家公司也會有一些個性化服務，因此車主投保時還應注意選擇保險公司。
拿網點分布來說，一旦駕車在郊區或者外地出險，如果保險公司在當地沒有服務網點，消費者辦理理賠就會很麻煩。此外，出險后，保險公司是否提供24小時快速救援、理賠時間需要多久、定損價格是否科學合理滿足修車需要、一旦汽車發生沒油/沒電/拋錨等故障是否提供免費救援等等。這些問題都很重要，如果保險公司的資金實力、網點、服務各方面跟不上，消費者在出險后可能需要多消耗很多時間精力，多出很多麻煩。
因此，業內專家建議消費者在選擇保險公司時，盡量考察保險公司信譽、網點規模、理賠服務等因素，理性購買。同時，需要購買商業車險的消費者，還需要考慮該公司商業車險的情況。
本版撰文 翟文濤
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