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■新快報記者 任國慶
現(xiàn)代都市的白領(lǐng)一族，男男女女衣著光鮮，穿梭于高級寫字樓與高檔商場，表面上看起來風(fēng)光無限。但事實上，很多人照樣被供房、孩子教育、家人的醫(yī)療這“三座大山”壓得喘不過氣來。
調(diào)查顯示，雖然人們對保險接受程度愈來愈高，但買保險的熱情遠(yuǎn)沒有商家期待的那么高漲。以廣東省為例，居民儲蓄存款超過2萬億，但保險費支出僅占2.5％左右。在發(fā)達(dá)國家，這一比例是15％，世界平均水平是7％。本來，商業(yè)保險是一種應(yīng)對生活變故的理財工具，但廣州的都市白領(lǐng)或中產(chǎn)階級中，沒有購買任何商業(yè)保險的大有人在。為什么這些“零”保險族不愿意買保險呢？
我為什么不買保險？
【商業(yè)保險并不“保險”】
“營銷員的素質(zhì)讓人質(zhì)疑”
IT從業(yè)人員羅先生：“上月，有某公司的代理人上門來介紹保險，他和我交談的時候說得天花亂墜，好像這個產(chǎn)品像萬金油一樣能醫(yī)治百病。自始至終，都是他在不停講，根本就沒了解過我最需要的到底是哪方面的保障。最后，我好不容易問了幾個問題，他自己卻怎么也說不清楚。
羅先生認(rèn)為，營銷員應(yīng)該很專業(yè)地把保險條款解釋清楚、準(zhǔn)確，這是他們的職業(yè)操守。但是自己遇到的這個營銷員不能不讓人生疑，對于他推薦的保險產(chǎn)品、以及身后的保險公司，更是要打上個大大的問號！
保險投訴，在很多城市正上升為每年的消費投訴熱點之一，而其中，代理人誤導(dǎo)消費則更是“眾矢之的”，成為保險業(yè)的致命傷。
雖然保險營銷員需要持資格證才能賣保險，但因為準(zhǔn)入門檻比較低，人員素質(zhì)往往良莠不齊。一些營銷員為了完成自己的業(yè)績，就可能對投保人進(jìn)行誤導(dǎo)，比如說只強(qiáng)調(diào)收益前景、夸大產(chǎn)品功能，或者作出一些不負(fù)責(zé)任的承諾。而客戶一旦購買了這樣的保險產(chǎn)品，往往是到發(fā)生理賠時才能發(fā)現(xiàn)問題：當(dāng)初的承諾和實際情況完全是兩回事，很多人因此對保險公司、甚至整個保險業(yè)失去信任。
“買了也不一定獲賠”
去年年底，重大疾病保險曾在全國引起爭議。根本原因是保險公司制訂的條款太過苛刻，保險合同中疾病定義與普通人生活中對疾病的理解有出入，導(dǎo)致客戶在生病后不能獲得相應(yīng)的補(bǔ)償，而最終被客戶告上法庭。
與國際上通行的“嚴(yán)核保快理賠”相反，國內(nèi)保險業(yè)“投保容易，理賠難”更為人詬病。
客戶買保險是為防備“萬一”時有所保障，但實際出險后，卻往往要面對“理賠難”的局面：保險公司或者羅列出眾多免責(zé)條款和非承保范圍，或者一再要求被保險人提供繁多的單據(jù)和證據(jù)。更令人不能接受的是，有時保險公司的拒賠理由是客戶投保時“未如實告知”。但事實上，除非極個別投保人故意隱瞞事實外，絕大多數(shù)客戶都是按照營銷員的要求來投保的，反倒是有不少營銷員不能按規(guī)定履行“明確說明”義務(wù)。一旦發(fā)生糾紛，投保人常常因為不能舉證而使自身利益受到損害。
理賠難，表面上看只是極少數(shù)客戶與某一家公司的保險糾紛，但實際上損害的是整個保險行業(yè)的誠信，使得人們不再相信保險，甚至可能在社會上造成商業(yè)保險并不“保險”的惡劣印象。
【明天再買也不遲】
當(dāng)然，也有很多人知道買保險有這樣那樣的好處。但其中有不少人抱著僥幸的心理，覺得自己沒病沒災(zāi)的過了這么多年，晚幾年再買保險也是一樣的。特別是一些年輕人，剛進(jìn)入社會、收入不多、沒有家庭、孩子的負(fù)擔(dān)，總想等到有錢的時候再投保也不遲。
記者任國慶：“一年前我也是這種想法。當(dāng)時雖說也認(rèn)識到保險的重要性，可就是不能下定決心拿出錢去買一個看不到的未來，并且還要連續(xù)繳費那么多年！”
其實，不一定每個人都要買保險，但每個人一定都要有自己的風(fēng)險分擔(dān)方式。不同的是，買保險是把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，不買保險，是用你自身的收入來抵御風(fēng)險。哪種方式更明智？
假設(shè)你要為可能發(fā)生的疾病準(zhǔn)備一萬元醫(yī)療費：如果現(xiàn)在就買保險，你只需20年內(nèi)每年儲蓄500元到保險公司，而一旦真的發(fā)生疾病，你立刻就能獲取一萬元醫(yī)療費，剩余保險費也不用再繳納；而如果沒有買保險，你要防范這個疾病，就必須在生病前存滿1萬元，否則就會陷入沒錢醫(yī)病的困境。這就是保險的意義———用很少的錢來防范很大的風(fēng)險。
或許有人說，假如我投保后，風(fēng)險沒有發(fā)生，那不就虧了嗎？其實，保險的原理就是一種統(tǒng)籌機(jī)制，聚八方之力，解一家之難。如果投保后并沒有出險，這更值得慶幸。因為如果真出險，盡管可以獲得補(bǔ)償，但要影響工作和生活等多方面，失去的東西更多。
你一定要買保險！
人一生當(dāng)中，最大的風(fēng)險有三個———意外事故、疾病和養(yǎng)。其中意外事故是最難掌控的。我們既不知道意外什么時候發(fā)生、損失會有多大，也不知道它將持續(xù)多久。如果只是小磕小碰，這些小風(fēng)險我們可以比較輕松地承擔(dān)和應(yīng)付；但當(dāng)一個人因意外致殘甚至失去生命時，他將帶走：他掙錢的能力，他對配偶子女的責(zé)任，他對父母的贍養(yǎng)……
★巨額醫(yī)療費哪里報銷？
誰也不敢保證自己這一輩子從不生病。小病小痛還容易醫(yī)治，但萬一患了什么大病，許多人縱使債臺高筑，也無力負(fù)擔(dān)高昂的醫(yī)療費用。特別是中老年人，疾病發(fā)生率高，所需要的醫(yī)療費用更是不得了。單純依靠目前的社會保險，基本只能解決一小部分醫(yī)療費用，另有一半費用最終還是需要自己負(fù)擔(dān)。如果依靠子女或者親戚朋友，這些親友是否肯幫助、能幫助多少還是一個未知數(shù)，畢竟他們也面臨著自己的人生風(fēng)險與生活負(fù)擔(dān)。因此，購買一份商業(yè)醫(yī)療保險做補(bǔ)充，就是以小錢防大病，為生活買了一份安心。
★傷殘也要有自尊
意外事故是難以預(yù)料的：一個人萬一遇上傷殘，常使得家人因此陷入無盡痛苦與失去依靠的困窘之中。因為他從家庭生產(chǎn)力變成了家人的負(fù)擔(dān)：生活習(xí)慣的改變，生活水準(zhǔn)的下降，生活費用需要別人資助，追求的夢想也隨之半途而廢。這時候，如果有商業(yè)保險所提供的殘疾保險金作為生活費用，至少可以為這些不想去麻煩別人的傷殘者贏得自尊。
★“養(yǎng)兒防老”成奢望
養(yǎng)兒防老的時代已經(jīng)一去不返。在我國主要城市中，大批家庭開始走向“二挑四”甚至是“一挑四”的階段，照顧多位老人的責(zé)任重?fù)?dān)壓在年輕一代肩頭。因此，每個中青年人都應(yīng)該清醒認(rèn)識到：未來，一切都要靠我們自己。另外，對于多數(shù)城鎮(zhèn)居民來說，即便有了基本養(yǎng)老保險，退休后如果完全靠這筆錢，也只能維持溫飽生活水準(zhǔn)。所以，要想保證較高質(zhì)量的退休生活，不如“聞雞起舞”，趁早打理自己的退休計劃，為將來收入的“冬眠期”準(zhǔn)備好充足“糧草”。
正是因為生活中存在著上述各種風(fēng)險，可能會給我們帶來巨大損失。投保一份商業(yè)保險，雖然不能降低這些風(fēng)險的發(fā)生幾率，但卻可以有效地減輕這些風(fēng)險發(fā)生時對個人和家庭所造成的財務(wù)沖擊。
網(wǎng)友觀點———
毒蘑菇：我不認(rèn)為我自己的收入能提供足夠的保障？但把錢交給保險公司，增加了支出，使我遇到事情時，更加沒有錢。
MARK：保險的理念還沒有完全普及吧！而且有些保險太黑了。不是報道過好多保險公司的黑幕么？看了誰還敢買啊？
小娃娃魚：我第一次買保險時，保險公司的人可熱忱了，每天來我家里勸說……可是在第二年交款時，我就找不到人，第三年更難，第四年真的把我氣壞啦!我找到保險公司，可還不是一樣的不愿意理我!所以我對買保險有很大的看法!
毒蘑菇：小娃娃，你說的情況，很普遍。有的甚至變成孤兒保單。主要原因是保險銷售的薪酬制度不合理，很難維持固定的人員。
zyla8280：工資收入太低啊，沒能力支付，還有就是不太相信保險公司，亂亂的感覺。
滿園春色：我認(rèn)為中國的保險推銷員還缺乏專業(yè)的職業(yè)道德，而且保險理念也不是很成熟。我也想買保險啊，可是對于保險公司沒有安全感。`我對中國的保險是抱著一種想要靠近，卻又怕受傷害的心態(tài)!
小仙女：保險是個好東西，但也要會用。學(xué)一點相關(guān)的知識吧。保險代理人做不長久，咱自己就得學(xué)一點。
(觀宇/編制)
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