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《理財周刊》：
文/本刊記者 陳婷
從理論上講，原先國內(nèi)有效的保險在出國后大多繼續(xù)有效。但由于涉及遞交理賠手續(xù)、核賠等問題，如果在國外居住時間較長，甚至要定居海外，則要視具體險種和投保的保險
公司酌情處理手中的不同保單。
不少已經(jīng)或?qū)⒏皣舛ň�、留學(xué)和工作的人往往會遇到一件頭痛事，自己手頭的不少保險不知該怎么處理———打電話給代理人，有的說到國外無效，不如退保；有的說可以繼續(xù)生效，但理賠很麻煩。對這些市民來說，應(yīng)該如何處理手中的這些保險呢？
意外傷害險：不妨繼續(xù)持有
如果市民在出國前投保了意外傷害險，當(dāng)然可以繼續(xù)持有。
意外險一般為1年期的短險，當(dāng)被保險人死亡或者傷殘時，保險公司給付保險金，所以即便出國，也可以繼續(xù)享有這類保險的保障，然后等到保險期滿，保單效力自然結(jié)束。而且，像中意、平安等保險公司由于與全球救援組織有長期的合作關(guān)系，他們的意外險客戶通常會得到一張全球緊急救援卡，這樣的增值服務(wù)在出國后更會顯出價值來。
不過，若是準(zhǔn)備到外國長期工作或生活，最好能提前告知保險公司。因為你所去的國家不同，風(fēng)險系數(shù)也不一樣，比如經(jīng)常發(fā)生騷亂、戰(zhàn)爭的中東地區(qū)，保險公司可能會增加保費甚至拒保，一般也不會在這些國家和地區(qū)提供緊急救援服務(wù)。若去了這樣的國家而沒有事先告知，極有可能對將來的順利理賠產(chǎn)生不利的影響。
醫(yī)療健康險：一般宜退保
如果市民在出國前購買了醫(yī)療健康險(包括醫(yī)療費用報銷型保險、醫(yī)療津貼型保險和重大疾病險)，則可視情況退�；蛘哌M(jìn)行一些轉(zhuǎn)換。這又是為什么呢？
醫(yī)療健康類保險，均要涉及醫(yī)藥治療等情況，一般與當(dāng)?shù)氐闹委煑l件直接掛鉤。但由于國內(nèi)外醫(yī)療方法可能不兼容，醫(yī)療險理賠起來困難很大。
比如醫(yī)療津貼險，本地市民一般都選擇40~200元一天的津貼額，高端客戶一般最高也只能選到500元/天的補貼額。但相對于國外昂貴的住院費用，每天幾十元幾百元人民幣的補貼根本發(fā)揮不了多大作用。所以建議出國時不妨將手頭這樣的醫(yī)療險退保，轉(zhuǎn)而在當(dāng)?shù)赝侗Ｏ嚓P(guān)保險，以增強保障功能。
又比如重疾險條款中，對于診治醫(yī)院的資格(一般規(guī)定二級或以上綜合性醫(yī)院和�？漆t(yī)院，但國外醫(yī)院的資格體系與國內(nèi)完全不同)、判斷標(biāo)準(zhǔn)(每種重大疾病的標(biāo)準(zhǔn)定義都很細(xì)致)、給付條件都作了嚴(yán)格的規(guī)定，如果不幸在國外得了重大疾病，診斷醫(yī)院的資格是否符合規(guī)定、診斷的內(nèi)容是否符合國內(nèi)重大疾病險的判斷標(biāo)準(zhǔn)等，都會有很大差別，被保險人很可能得不到給付。即便可以理賠，相關(guān)診斷書、醫(yī)療費用的翻譯、公證等費用也不菲，說不定還會高于保險金。
醫(yī)療費用報銷型保險也存在對治療醫(yī)院的等級限制問題，在國外出險，到國內(nèi)理賠還是比較困難和繁瑣的。對于準(zhǔn)備較長期在國外生活和工作的人們而言，還是在當(dāng)?shù)赝侗］^合適。
當(dāng)然，有些大型外資保險公司如友邦、中宏等由于在國外有關(guān)聯(lián)的兄弟公司，有時能夠較為方便地提供延展服務(wù)，如可以把國內(nèi)醫(yī)療險轉(zhuǎn)換成國外的保險，以減少退保的損失；或可以通過其國外的兄弟公司審查理賠材料，省卻翻譯、遞交材料等麻煩。如果手中持有這樣的保單，可以事先詢問一下。
儲蓄型人身險：為防損失可維持
若市民出國前已經(jīng)投保了養(yǎng)老險、兩全保險、終身壽險等儲蓄型的人身險種，一般建議繼續(xù)持有。
由于以上三類保險均為長期儲蓄型險種，前期所繳納的五年甚至十年保費中，大部分都用于保險公司保障成本的支出，到了繳費的中后期，才大部分轉(zhuǎn)化為儲蓄積累部分。所以這類險種，若在前期退保，損失會很大。通常情況下，投保不滿兩年退保，只能拿回20%~30%的已繳保費，甚至不允許退保；而投保五年內(nèi)所能退還的現(xiàn)金價值，均會低于所繳的總保費。所以不要輕易退保。
而且，這類保險金的領(lǐng)取很簡單，養(yǎng)老險和兩全保險一般等到約定年齡，如55歲、60歲就可以按年或按月領(lǐng)取保險金，保險公司會把生存金或稱養(yǎng)老金按時轉(zhuǎn)賬到投保人指定的銀行賬戶中；終身壽險則以被保險人死亡或者傷殘為給付條件，只要提交相關(guān)的傷亡證明，家屬即可領(lǐng)到保險金，而這類證明無論在國內(nèi)還是在國外都是比較容易確認(rèn)的。
需要提醒的是，如果這些儲蓄型保險的繳費期沒有結(jié)束，投保人需要注意定期、按時地繳納保費，否則可能面臨保單效力中止的尷尬。若錯過復(fù)效的時機，還可能令保單失效。這一方面，由于保險公司的繳費提醒等服務(wù)無法延伸到國外，投保人不妨委托國內(nèi)的親屬幫忙定期繳費，然后還錢給親屬；或者自己每年到繳費日期就準(zhǔn)時把保費匯到保險公司賬戶上。
此外，養(yǎng)老險和兩全保險由于有多種領(lǐng)取方式，如年領(lǐng)、每三五年領(lǐng)一次、一次性領(lǐng)取等，出國前可以根據(jù)自己的實際情況進(jìn)行領(lǐng)取方式的變更。
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