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秦曉華 每日經(jīng)濟新聞
不少市民已進入社保的保障范圍，但由于社保有報銷比例和報銷范圍的限制，動輒上萬元的醫(yī)療住院費用，讓很多人不得不選擇購買商業(yè)醫(yī)療保險，以補充社保的不足。然而，近年來國內(nèi)保險公司雖推出大量的醫(yī)療保險產(chǎn)品，但絕大多數(shù)產(chǎn)品只停留在社保規(guī)定的報銷范圍內(nèi)，大量被排除在社保藥品目錄外的新藥、急救藥、高效藥品，價格不菲，卻需自掏腰
包，無法從商業(yè)醫(yī)療保險中獲得補償。因此，購買商業(yè)醫(yī)療保險如為了補充社保，那么在選擇投保時，就要注意商業(yè)醫(yī)保能否突破社保的報銷限制。
購買津貼型醫(yī)保
消費者可以購買津貼型醫(yī)療保險。津貼型醫(yī)療保險產(chǎn)品的主要功能是，對被保險人住院或手術(shù)期間發(fā)生的收入損失或營養(yǎng)費作出補償。如每住院一天可賠償100元；做了某項開刀手術(shù)可固定得到5000元賠償?shù)取?/p>
津貼型保險與社保沒有直接聯(lián)系，只要住院或者手術(shù)，保險公司就必須賠償。這種產(chǎn)品在市面上相當普遍。
值得關(guān)注的是，如果發(fā)生了超出社保報銷范圍的藥品費用或護理費用，如何從保險公司獲得賠償？目前市面上只有極少數(shù)的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品可以對此報銷，這里介紹兩款。
超出社保范圍如何報銷？
人保健康保險公司的個人醫(yī)療保險產(chǎn)品中，為超社保范圍的醫(yī)療費用設(shè)置了60%和90%兩種報銷比例，不過前提是被保險人需要在該公司指定的醫(yī)院就醫(yī)（目前上海有23家醫(yī)院，基本覆蓋三甲醫(yī)院）。報銷比例高的，需支付的保費也較多。
以被保險人張先生為例，張先生因心臟病住院做了心臟瓣膜成形手術(shù)，支出醫(yī)療費用36985元（其中符合社保范圍的22105元，超出社保規(guī)定范圍14880元），社保支付了17200元，張先生還可再從保險公司獲得以下給付：社保規(guī)定范圍內(nèi)：（22105-17200）×90%＝4414.5（元）；超出社保規(guī)定范圍：14880×60%＝8928（元）。這樣，經(jīng)過社保和商業(yè)保險的雙重保障，張先生這次住院治療自己支付6442.5元。
此外，中保康聯(lián)人壽保險公司還有一款“VIP醫(yī)療保險”，也可在限額以內(nèi)按一定比例對社保外醫(yī)療費用報銷。由于保障內(nèi)容相當全面，保費比較昂貴，通常一年在萬元以上。需要提醒廣大消費者，目前有些保險公司推出“終身醫(yī)療保險”時，往往會宣稱“被保險人60歲以后不受社保報銷范圍的限制”。這是保險公司的宣傳手段，因為這種終身醫(yī)療保險，其實是一個醫(yī)療金賬戶，60歲以后，被保險人實際上是用自己存進去的錢看病報銷罷了。
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