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文/ 冷振峰
現代社會中，孩子是家庭的希望之星，是初升的太陽，是祖國的花朵，在他們的身上無不凝聚著父母乃至整個家族的無限疼愛和無私的關懷。
一年一度的兒童節又到了，作為父母，拿什么禮物送給自己的寶貝呢？現代社會機
遇萬千，孩子將來能否在事業和生活上有所作為，個人能力是決定性因素，給孩子最好的禮物莫過于增長其能力。學習能力和溝通合作能力一向為家長所關注，同時還有最重要的一種能力就是自立能力，所以，漂亮的衣服，精致的玩具，并不是送給孩子的最好的禮物，永久的禮物是送給孩子搏擊長空的翅膀，讓孩子們能健康、自由自在的成長。而購買保險則可以為兒童成長提供堅強的后盾。目前兒童保險種類繁多，兒童保險應該如何購買呢？
兒童保險的種類
兒童意外傷害保險
兒童好奇心強，自制能力差，活潑好動，發生意外的可能性較大。如交通事故、溺水、觸電等。據一項調查顯示，意外傷害已經超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。
在北京，意外傷害是造成18歲以下兒童死亡和傷殘的首要原因。嚴重的意外會帶來高額的醫療花費和經濟損失，意外殘疾還會留下終身的遺憾。據了解，孩子在嬰幼兒階段自我保護意識比較差，基本完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護；孩子在上小學、中學階段，要負擔照顧自己的責任，但作為弱小群體，為了避免車禍等意外，父母可以酌情為孩子購買意外類險種，一旦孩子發生意外后，可以得到一定的經濟賠償。這一類的保險一般是消費型的險種，一年僅需要幾百元，各公司都有推出。
兒童健康醫療險
作為父母，都希望孩子能健康成長，對孩子的健康格外關注。與兒童有關花費主要有兩種:一種是少兒重大疾病；一種是少兒住院醫療。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，如白血病等惡性腫瘤同時還有像川崎病、嚴重心肌炎等嬰幼兒易患的特定重大疾病，而重大疾病的高額醫療費用已經成為一些家庭的沉重負擔。按照我國目前的基本醫療保險制度現狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫療保障狀態。因此，利用保險分擔孩子的醫療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。
現在小孩的普通疾病主要是由呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動輒就住院，積累下來，花費也不小。在考慮購買險種時，建議買點附加住院醫療險和住院津貼險。這樣，小孩萬一生病住院，大部分醫療費用還可以報銷，并獲得50元-100元/天的住院補貼。
兒童教育儲蓄險
最近十年中，教育市場和家庭消費觀發生變化，子女在家庭中地位的上升，從80年代開始的“小太陽”，到目前的精英子女心態，城鎮家庭老中青三代人“421”的標準框架，使得眾多家庭都傾向于將有限的資源投資在子女的教育培養上。千軍萬馬過獨木橋的現象已經從大學過渡到了高中、初中、小學，甚至是幼兒園，父母們心甘情愿地掏出大筆真金白銀，將孩子送入質量好點的學校里念書，而所謂培養綜合素質，也逐漸演化成為考試加分或者保送升學的投資趨勢。兒童教育儲蓄險這類保險主要解決孩子未來上學或者出國留學的學費問題。越來越高的教育支出，不可預測的未來，都給父母一份責任，提前為孩子做一個財務規劃和安排顯得非常必要。以購買保險的形式來為子女籌措教育費用,購買保險要按時繳費,無疑是一種強制性儲蓄，同時養成一種專款專用、長遠規劃的習慣。一旦父母發生意外，如果購買了"可豁免保費"的保險產品，孩子不僅免交保費，還可獲得一份生活費。除此之外,購買保險還能在一定程度上達到合理節稅的目的。
目前不少保險公司推出的教育型少兒險都將教育基金與子女身故保障設計在一起，相比儲蓄等單純的投資渠道,購買教育型少兒險更多了一層保障功能。這類保險主要以儲蓄、保障為主，如泰康人壽《智慧寶貝兩全保險(分紅型)》。
投資理財保險
有關調查顯示，北京、上海等地培養孩子的費用近年來直線上升。從直接經濟成本看，0-16歲孩子的總成本將達25萬元左右，估算到子女上高等院校的家庭支出則高達48萬，倘若將未婚不在讀的子女都計入的話，則將上升到49萬元。伴隨著奧運會在北京的舉辦，中國必然有一個較長時間的快速發展期，作為父母，如何讓孩子分享國民經濟發展的成果，使資產收益更高，同時解決留學、創業、養老等大宗費用呢？投資類保險尤其是萬能產品，以其穩健和靈活的優勢受到市場的青睞，如泰康人壽的《卓越財富萬能壽險》，孩子成年前，以父母為投保人，為孩子籌劃高昂留學費用、創業啟動資金；成年后，自己為投保人，籌劃補充養老、醫療、旅游基金等等。
投保兒童保險應注意的問題
正確對待兒童保險在家庭整體保險中的地位
一個家庭中究竟先為誰投保呢？家庭投保應以夫婦為主，孩子為輔。夫婦雙方尤其是家庭經濟支柱的意外保障、醫療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分，以保證父母這個經濟來源萬一中斷時，孩子可以通過保險得到的經濟支持而生存下去，并且繼續接受良好的教育。如果家長在單位里享受的保障比較健全，并且已經給自己買了充足的商業保險，則可以考慮多給小孩買點保險。
充分利用孩子已擁有的保障
孩子在上了幼兒園和小學后，會有價格較低廉的團體學生保險，在意外和住院醫療費用報銷方面已有了一定的保障，如果是北京市城鎮戶口，還有少兒互助基金，所以在考慮給孩子買保險之前，應該先了解孩子已經有了那些保險，這樣可以避免重復花無謂的錢。
年齡不同投保的重點不同
一般來說保險是越早買保費也越低，對于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。但是，如果您現在才開始考慮為孩子買保險，對于不同年齡階段的孩子，其投保的重點和投保的多少也就有所不同。
幼兒時期，一般0-8歲，學齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，所以建議多買住院醫療補償型的險種同時有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算；也可投保投資理財保險。
無憂少年時期，8-18歲，宜選擇時間間隔短的分紅產品，如泰康人壽的《新天壽兩全保險(分紅型)》，終身返還；也可以一定程度上替代教育金給付。當然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這個險種不僅有保障性，還有很高的投資性，大人孩子都可以受益。同時，這個年紀的意外險、醫療險也是不可或缺的。
給孩子投保的額度
國家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元，所以如果你在不同保險公司投保，要注意總投保金額的限制，因為一旦投保超過限額，保險公司有權拒賠保費。孩子的健康疾病險、醫療補償等等不以死亡為給付條件的險種，可以投保超過這個限制。
兒童是世界的未來，更是許多家庭的希望之星，他們的身上無不凝聚著整個家族對其至深的疼愛和無私的關懷和。然而天下父母知疼愛者居多，怎樣理性呵護者并不多，今推薦保險套餐作為兒童節的禮物，伴隨他們的一生，愿他們在人生旅途中得到應有的呵護，綻放出人生的華彩！也愿這小小的保單能真正托起生命中的太陽和希望！
(作者 泰康人壽保險股份有限公司營業部經理兼講師)
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