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眾所周知，社會養老保障體系有三大支柱，分別是社會保險、企業年金與個人商業養老保險。由于目前的社會保險只能保障退休后最低的生活標準，而企業年金不是強制性的。因此，人們養老難離商業保險
社會基本養老保險金即由社會統籌基金支付的基礎養老金和個人賬戶養老金組成。按今年1月1日調整后的社會保險養老政策，職工達到法定退休年齡且個人繳費滿15年的，基礎
養老金月標準為，退休前一年社會平均工資的20%；個人賬戶養老金由個人賬戶基金支付，月發放標準根據本人賬戶儲存額除以120，個人賬戶儲存額按本人繳費工資的8%的數額建立。
舉例來看。假如一個25歲職員，現在開始參加社會基本養老保險，60歲退休，社保年度35年(忽略中斷)。假設他月均繳費工資為1500元，退休后社會上年度平均工資3000元，則其領取的社會基本養老保險金額度為：基礎養老金600元(3000×20%)+個人賬戶養老金420元[個人賬戶儲存額(1500元×8%×12個月×35年)除以120]=1020元。
每月1020元的養老金在35年后，是微不足道的。
養老險宜選分紅型
目前，市場上的商業養老險產品主要有以下幾種，您可以根據自身的情況進行選擇。
傳統型養老險的預定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，日后從什么時間開始領，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的。
分紅型養老險通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%-2.0%。但分紅險在預定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。
萬能型壽險是一種長期的理財手段。這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人賬戶，個人賬戶部分也有保證收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外，還有不確定的額外收益。
投資連結險是投資風險最高的一類，當然風險與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。投連險也是一種長期投資的手段，但不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。
對于一些保守的消費者來說，一般較青睞傳統的固定利率養老保險產品，認為現在市面上推出的養老險過于“花哨”，存在一定風險。不過，首創安泰相關人士建議人們，在目前的低利率時代購買養老險這樣一種長期儲蓄險種，還是選擇有分紅功能的產品為佳，以便將來市場利率上升后，投保者能夠在一定程度上得到保險公司的補償。
值得注意的是，萬能型養老險投入比較大，且不宜提前支取，否則將損失高額的手續費。
買養老險要精打細算
養老險保費較高，選擇不當，很容易成為經濟負擔。因此，選擇養老險的要點之一就是量入為出。繳費期限不同，保費差別會很大，所以，投保養老險要做好規劃。
養老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。舉例來說，今年30歲的男士投保某保險公司的10萬元養老險，到60歲每年領取1萬元。如果選擇一次繳清的方式，總共需要繳納20.6萬元保費；如果選擇20年期繳的方式，每年繳納13100元，總共須繳納26.2萬元。這是因為養老險采取復利計息的方式，繳費時間不同，保費差別很大。
在經濟寬裕的情況下，縮短繳費期限是較為經濟的。目前保險公司在開發養老險時除了一次躉繳外，還提供3年繳、5年繳等短期繳費方式，消費者可以根據自身具體情況做出選擇。
對大多數工薪族而言，最好選擇期繳保險。每年(每月)拿出一定量的錢作為保險費，既能滿足儲蓄養老的需求，又能降低年繳保費金額，減輕眼下的經濟負擔。同樣以30歲的男士投保保額為10萬元的養老險為例，如果選擇10年繳費，每年需繳2.37萬元；如果選擇20年繳費，則每年需繳1.31萬元。
“養老”要趁早
有不少消費者在購買養老險時容易陷入誤區：認為養老保險應該在快退休時購買。其實不然。投保養老險應該越早越好，因為保費與投保年齡是成正比的，越年輕保費越低，而且在紅利的積累上也更合算。
記者從各家壽險公司了解到，目前形形色色的養老保險將年齡限制在60歲以下。因此，壽險顧問建議，如果要購買養老保險，最好能在50歲之前。一家保險公司代理人告訴記者，一般保險公司對50周歲以上的消費者購買養老保險，會有一定限制。
如超過51周歲(含)人員投保，需接受體檢；購買重大疾病保險，繳費期一般只能選擇5年付清或一次性繳清。此外，與重大疾病保險相似，50周歲以上須繳納的費率一般要高一些。
養老險的可保年齡通常以16周歲或18周歲為起點，定額給付養老險年齡越小費率越低，非定額給付的投保時間越長資金運作周期也長，其收益空間也相對較大，35周歲以后投保養老險的收益明顯要低于25周歲。由于個人經濟能力和發展周期等因素，30歲左右投保養老險比較合適，太晚投保會影響到收益。
不要小看年齡的差別。一般相差1歲，每年保費就要少繳2%左右，因此即使投保人選擇生日前幾天投保，與過了生日再投保，保費差別也可能會上萬元。
保險公司最終給付被保險人的養老金是保費復利計算產生的儲蓄金額，所以，保費與投保年齡相關。投保人年齡越小，儲蓄的時間越長，相同保額不管期繳還是躉繳，繳納的保費額都相對較少，因此買養老險是早比晚好。
需要特別提示的是，養老保險主要是為退休后的日常開支用，對于老年人來說，醫療保健費用才是真正的大風險開銷。我國目前的醫保體系是“保而不包”，因此在進行投保養老保險時，最好同時安排好醫療保障，這樣，養老規劃才顯得全面。
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養老險四大關鍵詞
領取方式
養老保險通常有定額、定時或一次性躉領三種方式。躉領是在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式。定額領取的方式和社保養老金相同，即在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。社保養老金是以月為單位時間，而商業養老保險多以年為單位，如按年給付的方式。定時自然就是約定一個領取時間，根據養老保險金的總量確定領取的額度。
領取時間
我國法定的退休年齡為女性55周歲，男性60周歲，社保養老金即是按照這兩個年齡段進行領取。相比之下，商業養老保險的領取時間則靈活得多，提供了領取時間的多種選擇，并且在沒有開始領取之前可以更改。年金領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段，也有更早或更晚的。太平洋的太平盛世養老金甚至可以從40周歲就開始領取。
保險期間
所謂保險期間，簡單來說就是從保險合同生效到終止的時間跨度。在被保險人正常生存的情況下，保險期間將直接關系到養老金領取的時間長度。目前，定期和終身的養老保險產品都非常之多。比如安泰保險的“安安”年金保險期限到被保險人88周歲為止，中國人壽的“鴻壽”年金給付至被保險人年滿79周歲的年生效對應日止，中宏的“豐裕人生”養老金保險給付期限則到被保險人身故為止。
保證領取
養老金是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命過短損失養老金的情況，不少養老險都承諾10年或者20年的保證領取期。也就是說，若被保險人沒有領滿10年或20年的保證領取期，其受益人可以繼續將保證期內的余額領取完畢。
商報記者 劉杰/文 暴帆/攝
更多的還是需要最后一個支柱——個人商業養老保險。
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