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不少已經(jīng)或?qū)⒏皣舛ň印⒘魧W(xué)和工作的人往往會遇到一件頭痛事，自己手頭的不少保險不知該怎么處理———打電話給代理人，有的說到國外無效，不如退保；有的說可以繼續(xù)生效，但理賠很麻煩。對這些人來說，應(yīng)該如何處理這些保險呢？
從理論上講，保險合同很少對被保險人的所在地域有限制，也就是說，原先國內(nèi)有效的保險在出國后大多繼續(xù)有效。但由于涉及遞交理賠手續(xù)、核賠等問題，不少保險在國外
的保障作用很低。如果在國外居住時間較長，到底該怎么處理呢？這要視具體險種和投保的保險公司而定。
意外傷害險可繼續(xù)持有。意外險一般為1年期的短險，當被保險人死亡或者傷殘時，保險公司給付保險金，所以即便出國，也可以繼續(xù)享有這類保險的保障，等到保險期滿自然結(jié)束。不過需提前告知保險公司，所去的國家不同，風(fēng)險也不一樣，比如經(jīng)常發(fā)生騷亂、戰(zhàn)爭的地區(qū)，保險公司可能會增加保費或拒保。
醫(yī)療險可視情況退保或者轉(zhuǎn)換。醫(yī)療險涉及到醫(yī)藥治療等情況，一般與當?shù)氐闹委煑l件直接掛鉤。但因國內(nèi)外醫(yī)療方法不兼容，醫(yī)療險理賠起來困難很大。比如重疾險條款中，對于診治的醫(yī)院、判斷標準、給付條件都作了嚴格的規(guī)定，如果在國外得了重大疾病，診斷、醫(yī)療費用等會有很大差別，被保險人很可能得不到給付。即便可以理賠，相關(guān)診斷書、醫(yī)療費用的翻譯、公證等費用也不菲，說不定還會高于保險金。終身醫(yī)療險是津貼性質(zhì)的，但相對于國外的住院費用，每天幾百元的補貼發(fā)揮不了多大作用。建議出國時將手頭的醫(yī)療險退保，在當?shù)赝侗Ｏ嚓P(guān)保險。
有些外資保險公司如友邦、中宏等在國外也有關(guān)聯(lián)公司，能夠提供延續(xù)的服務(wù)，可以把國內(nèi)醫(yī)療險轉(zhuǎn)換成國外的保險，以減少退保的損失；或可以通過其國外的公司遞交理賠材料，省卻翻譯、遞交材料等麻煩。如果手中持有這樣的保單可以事先詢問一下，中資公司一般難以提供這樣的服務(wù)。
養(yǎng)老險、終身壽險等可以繼續(xù)持有。養(yǎng)老險、兩全保險和終身壽險等保險如果中途退保，損失會很大。通常情況下，投保不滿兩年退保，要扣除70%%－80%%的手續(xù)費，兩年后退還現(xiàn)金價值，前四五年的現(xiàn)金價值低于所繳保費。所以不要輕易退保。這類保險金的領(lǐng)取很簡單，養(yǎng)老險和兩全保險一般等到約定年齡，如55歲、60歲就可以領(lǐng)取保險金；終身壽險則以被保險人死亡或者傷殘為給付條件，只要提交相關(guān)證明即可。
如果這些保險的繳費期沒有結(jié)束，就需要注意定期繳費。保險公司的繳費提醒等服務(wù)無法延伸到國外，被保險人可以委托國內(nèi)的親屬定期繳費，或者每年繳費日把保費匯到保險公司賬戶上。養(yǎng)老險和兩全保險有多種領(lǐng)取方式，如年領(lǐng)、一次性領(lǐng)取、每五年領(lǐng)等，出國前，最好改為一次性領(lǐng)取，這樣可以省卻將來領(lǐng)取保險金的麻煩。
投資型險種宜退保。這幾年，投連險、分紅險、萬能險一波接一波，不少人投保這些保險看中的就是收益。分紅險尚能提供較穩(wěn)定的收益，但萬能險、投連險卻需要及時關(guān)注投資動態(tài)、追加保費、調(diào)整不同賬戶的資金等，到了國外會無暇顧及這些事情。若從投資角度出發(fā)，完全可以退保后到國外去投資，收益還會有所增加。
相對于養(yǎng)老險等保障型險種的高額手續(xù)費，投資型保險退保損失不大，如分紅險提前退保損失只是收益，只要支付較低的手續(xù)費即可；萬能險、投連險個人賬戶資金領(lǐng)取自由度較高，退保時要扣除用掉的保費和少量手續(xù)費、管理費。
此外，還有部分人投保了家財險、車險等財產(chǎn)險，這要視具體情況而定，如果房屋等標的物賣掉，不要忘記退保，或者到保險公司辦理手續(xù)轉(zhuǎn)給接手的下家，以保證保險繼續(xù)有效。
(江遠清)
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