月光小父母保障先為頂梁柱

　　■新快報記者任國慶

　　■本期理財專家汪龍海平安人壽廣東分公司

　　丈夫的基本壽險保額為什么需要超過100萬元？主要是這樣考慮：萬一丈夫發生意外，家庭能一次性付清房貸，且在孩子21歲自立前，家人都能正常生活

　　一年大約有4萬元“失蹤”

　　★三口之家的經濟簡況

　　張雨，31歲，結婚3年，女兒11個月。兩人都在事業單位工作，家庭月收入約9000元，另年底還有約5000元的年終獎。

　　夫婦倆3年前按揭買了一套房，每月月供2500元，其它主要支出約3400元/月（包括：交通、通訊費600元，日常生活費800元，孩子花費1000元，親友交際1000元）。

　　另外，兩人單位都參加了基本

　　★每年4萬元去了哪里？

　　按講，夫婦倆全年收入有11.3萬元，扣除上述日常開支約7.08萬元，應該每年至少還有4萬余元的節余。但事實上，張雨甚至每月還要通過信用卡循環透支近3000元，才能保證正常生活。

　　“也不知道錢都花在哪里了，反正每到月底都不會有多少剩余。”至于支出的具體流向，連她自己也說不清楚，因為“家里也從來沒有記過賬，錢都在工資卡里，用的時候就取出來，不夠用的時候就刷信用卡。”

　　★基本投資設想

　　此前“二人世界”，夫婦倆都沒有多大顧慮，有多少錢就花多少錢，生活過得瀟瀟灑灑。但自從去年有了女兒后，張雨一下子就覺得肩上的責任重了很多，為了孩子的將來考慮，不得不尋思著改變自己的財務觀念了。

　　她曾想買些國債，但看到別人一買就是幾萬元或上十萬元，自己因金額太少，也就作罷。至于股票，自己不太懂，根本就不想了。夫婦倆還想為孩子買些保險，但又聽人說保險應該先買給大人，現在也有點猶豫不決了。

　　家庭頂梁柱＝重點保險對象

　　就張雨的案例，平安人壽的理財專家分析后認為，她整個家庭正處在一個風險累積期，通過購買保險來為家庭提供保障，確實是轉移這些風險的最有效手段。

　　★家庭風險分析

　　張雨正處于家庭的形成期，家庭凈資產不足，目前又面臨房屋還貸、孩子撫養、個人養老等階段性生活目標，家庭負擔逐步加重。同時，因為沒有建立相應的保障，整個家庭的風險也正逐步累積。比如，萬一張雨或丈夫不幸患大病或發生其它意外，巨額的花費將對家庭財務產生極大沖擊，甚至可能造成家庭基本生活都難以維系。

　　因此，像張雨這樣的三口之家中，雖然夫妻雙方的事業正邁向高峰，但這階段同時也是人生責任最重、保險需求最迫切的時候。這時候，最需要的就是建立家庭風險保障基金，確保在任何意外發生時，都能有一筆錢支付房貸、家人的生活費以及孩子的教育金等。

　　★誰是“頂梁柱”？

　　丈夫毫無懸念地成為張雨一家的“頂梁柱”，所承受的主要風險來自意外事故和重大疾病，所以，方案中首選保障型壽險和意外傷害險，再加重大疾病保險，同時還要考慮把孩子的教育儲備納入到上述險種的保額中。

　　在張雨這個年齡段，多種婦科大病的發生風險會逐漸加大，所以，她也要首先買意外傷害險，再選擇包含女性多發疾病責任的重大疾病險。

　　★家庭最低保障額度

　　丈夫的保額應大于[房屋貸款總額+正常支出的75%×（21-孩子目前年齡）×12個月]。

　　就張雨家庭來講，假設房貸總額是35萬元，月正常支出（3400元）的75%是2550元，孩子到21歲自立尚有20年時間，以上兩項合計（35+2550×20×12=962000元），需要近100萬元的保額。（編后：為什么要這么高的額度？請看下面分析）

　　張雨的保障，大體上和丈夫的相同，只是額度方面可適當降低。

　　理財專家：找出“失蹤”的4萬元！

　　★家庭理財從記賬開始

　　張雨的問題，可能是在很大一部分年輕家庭中都存在，家庭收支只是大致數字，家庭財務處于一種“盲目”狀態。

　　張雨首先需要建立一個家庭財務賬本，逐筆記錄每一筆收入和支出，并每月匯總一次。久而久之，就能對自己的支出作出分析，從中了解到哪些開支必不可少，哪些開支可有可無，哪些根本就是可以避免的。每月算賬，“失蹤”的4萬元也能找出來了。

　　房供、孩子花費、交通等支出相對固定，必不可少；而親友交際、日常消費等支出，則是可以減少的……這樣一來，隨著消費行為的調整，每月就有一筆相對穩定的節余，最終實現自己“有財可理”的目標。

　　★保險計劃可逐年實施

　　張雨夫婦倆如果每年花1.2萬元來買保險的話，占可支配收入（4萬元）的30%，相對比較緊張。所以，她家庭的保險計劃可以逐年實施、逐步完善。

　　第一年，先完成丈夫的保障，當年保險費支出8000多元，可以為家庭構筑一個最基本的安全網。

　　第二年，隨著消費習慣的改變，積蓄也增多了，也就可以從容地開始她本人的保險計劃了。

　　第三年或第四年，可支配收入日漸寬裕，孩子也大概4、5歲了，還沒超過投保教育儲蓄險的最佳年齡，這時候就可以增加一份教育險和意外險，為孩子的將來儲備教育金。

　　另外，總體來說，張雨家庭目前的保險方案還是以保障型為主，只能滿足最基本的需求。建議他們在經濟允許的情況下，立即增加養老險的投入，為自己晚年的優裕生活早作規劃。

　　★零存整取，輕松繳費

　　就張雨的個人消費習慣來看，每年一次性繳納近萬元的保險費，對她來講可能確實不容易。其實，有個比較可行的作法是，在銀行開一個零存整取的專門賬戶，夫婦倆每人每月定期存入400-500元，到了每年的繳費日，只要輕松劃賬就可以。這樣做就不會擾亂日常的資金安排。

　　這是最基本的保險計劃

　　“頂梁柱”首選意外險及保障型壽險

　　【方案舉例】

　　32歲男性，投保“平安鴻鑫綜合保障計劃”

　　繳費：8514.25元/首年（詳見附表一）

　　保險利益：

　　1.身故保險金：身故給付90萬元

　　2.意外傷殘保險金：最高給付30萬元

　　3.重疾保險金:患合同約定的30種大病，給付10萬元，其他責任繼續有效

　　4.保費豁免：發生重大疾病，豁免保費，身故責任繼續有效

　　5.分紅利益：該計劃可享受紅利分配

　　【保障分析】

　　A.作為家庭中的重點保護對象，丈夫的基本壽險保額超過100萬元，萬一丈夫發生意外時，這足夠保障：1.家庭能一次性付清房貸；2.到孩子21歲自立前，家人都能正常生活。

　　B.重大疾病險保額10萬元，基本可以滿足大多數大病的治療費用。至于普通的門診和住院醫療費，社保提供的保障基本可以滿足需要，因此可暫時不考慮。

　　C.保費豁免責任，可以保證在失去支付能力的時候，以上保障能繼續有效。

　　女性重點保“意外”和“大病”

　　【方案舉例】

　　31歲女性，投保“平安鴻祥綜合保障計劃”

　　繳費：4237.46元/首年

　　保險利益：

　　1.期滿金：到60歲時，領取10萬元+紅利

　　2.身故保險金：最高給付32.5萬元

　　3.意外傷殘保險金：最高給付32.5萬元

　　4.重疾保險金:患合同指定的30種大病，給付10萬元，其他責任繼續有效

　　5.保費豁免：發生重大疾病，豁免保費，身故責任繼續有效

　　6.分紅利益：該計劃可享受紅利分配

　　【保障分析】

　　張雨的基本壽險保額也超過50萬元，是為家庭提供了另一道防護網。

　　重疾險方面，對30種約定大病提供10萬元的治療費用（普通住院醫療也是通過社保或公費醫療來解決）。60歲時，可領取10萬元現金返還（不論是否有過重疾理賠），這筆款可作為養老補充金。

　　孩子的保障可緩行

　　基于疼愛孩子的心理，目前不少家長都有和張雨一樣的想法，往往第一張保單是買給孩子的。這樣做，其實是非常不理性的。

　　保險理財體現的是對家庭財務風險的規避，家長發生意外造成的財務損失和影響，要遠遠高于孩子。因此，應該是家長的保障足額規劃后，才規劃孩子的保單。

　　在目前可支配資金不太寬裕的情況下，張雨家庭也應該是保證大人的保險計劃完成后，才考慮給女兒投保。

　　(觀宇/編制)