避免人身保險(xiǎn)的幾個(gè)誤區(qū)

　　因?yàn)楣ぷ鞯年P(guān)系，記者經(jīng)常接觸到一些保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員。憑心而論，這些業(yè)務(wù)員的“勤奮”著實(shí)讓人佩服，有曉之以理的，有動(dòng)之以利的。然而，每次聽完他們的宣傳，記者無一例外地都要萌生退避三舍的念頭。產(chǎn)生顧慮主要是以下幾點(diǎn)：

　　理賠金額的歧義

　　很多保險(xiǎn)代理人在宣傳自己產(chǎn)品的時(shí)候，都在有意無意的強(qiáng)調(diào)自己的理賠額。比如某人身意外傷害保險(xiǎn)只要每年支付200多元，發(fā)生意外后的最高理賠額是1萬元。表面上，好像投保人很劃算，200元就可以獲得1萬元的保障。

　　果真如此嗎？如果仔細(xì)看一下理賠表的話就可以發(fā)現(xiàn)，實(shí)際情況與代理人的表述有很大出入。假如某人投了上面的保險(xiǎn)，某一天因?yàn)橐馔獗粰C(jī)器軋斷一根手指，他會(huì)獲得多少賠償呢？答案是不超過500元，連醫(yī)藥費(fèi)都不夠。

　　事實(shí)上，代理人口中的理賠額，通常是指在非常極端的情況下，如投保人意外身故或變成

　　保單的現(xiàn)金價(jià)值

　　不知從何時(shí)起，投連險(xiǎn)成為市場(chǎng)的熱門。代理人往往用很高的投資回報(bào)率來誘惑投保人。如“把錢放在我們的投資賬戶里，每年可以6%以上的分紅，如果你想退保，還可以把賬戶上的錢全部提出來”這樣的話。

　　買保險(xiǎn)還能得分紅，世上真有這樣的好事嗎？答案是有，只是和他們宣傳的有很大差距。

　　首先：6%以上的分紅并非針對(duì)你買保險(xiǎn)的全部資金。在投連險(xiǎn)中投保賬戶一般分為兩部分，一部分是保險(xiǎn)賬戶，另一部分才是投資賬戶。一般而言，客戶每交100元保費(fèi)，有90元要被轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)賬戶，它將作為保費(fèi)被直接花掉。剩下的10塊錢才會(huì)被存到投資賬戶生息。所以，如果你已經(jīng)交了幾萬塊錢保費(fèi)，發(fā)現(xiàn)退保時(shí)只能取出幾千塊錢時(shí)，千萬別感到意外。

　　其次，并非年年都能保持高收益率。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得承諾固定收益率。也就是說，代理人前面提到的6%以上分紅并不是一定的，也許去年是6%(剛好這一年收益率比較高，呵呵！)，今年就可能會(huì)變成1%，甚至是負(fù)的。

　　所以，如果代理人宣稱買保險(xiǎn)可以避稅、保單可以去銀行抵押貸款等說法，你大可一笑置之。因?yàn)楦鶕?jù)業(yè)內(nèi)慣例，保險(xiǎn)的代理費(fèi)通常要占到保費(fèi)的30%以上，筆者直到現(xiàn)在也沒找出幾個(gè)稅率能超過30%的稅種。

　　復(fù)利很蒙人

　　很多人壽保險(xiǎn)的代理人也往往愛說：“每年繳1000塊錢，30年后就可以拿到××萬的養(yǎng)老費(fèi)。”這樣的話聽起來很誘人，但投保者是否真的占了保險(xiǎn)公司的便宜呢？

　　我們先算兩道簡單的復(fù)利計(jì)算題：按照5%的年利息來算，50年后的1萬元，等于現(xiàn)在的多少錢；如果你每年存1萬，以5%的年利息計(jì)算，20年后會(huì)擁有多少錢？

　　答案分別是872元和33萬元。所以，不要被保險(xiǎn)公司宣稱的高收益所迷惑。

　　商報(bào)記者 張景宇