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文/李曉瑾
印象中,保險師總是會為自己和家人買盡可能多的保險,而對其他投資都比較小心翼翼。而事實上,他們的財務規劃都做得早而全面，錢包貼身一個，外面也有一個。
儲蓄+投資搭配財富航母
王愛忠 友邦保險上海分公司財務策劃師 37歲
“如果說船的本身是儲蓄的話，那么投資就是船上的帆。船大帆小，則船無法航行；船小帆大，船雖然能行駛，可一旦遇到大風大浪便有翻船的危險。這就好比理財，只有當儲蓄和投資搭配得當，才能在財富海洋中平安航行。”
王先生是友邦保險公司的第一批財務策劃師，十多年的工作經驗，讓他深諳理財之道。要問過去幾年哪項投資最熱門，毫無疑問的就是房地產。而早在房市剛剛起步階段，并沒有多少人意識到房地產的投資價值，王先生卻在此時走在了他人的前列。最多的時候，王先生手中共有6套房子。時隔幾年，到了2004年年底，房價已今非昔比，炒房產的人也越來越多，王先生卻在此時停手了。多年來的理財經驗，讓他嗅到了“風險”的味道。于是直到去年年中，王先生毅然把手中的房子全部拋出，轉而買進兩套商鋪�！半m然，投資商鋪的收益不高，但從長遠來看，比較穩當……”不久后，隨著新政策的出臺，上海的房價果然停止了快速增長的腳步，王先生這一招“臨陣抽身”果然妙！
而對于基金、股票這類投資，王先生總覺得風險要大于收益，不夠安全。于是，他將大部分資金投入保險。按正常情況，王先生每年要繳的保費大約是12萬元，大大超出了一般水平。其中，除了壽險、意外險、重大疾病醫療險等個人保障險種之外，近10萬元是用來支付投資類保險的。例如友邦的至尊寶，平均年收益高于3%，而且不用納稅，如果遇到經濟緊張時，也可選擇停止繳納保費，是一種收益高于銀行利息而且比較安全的投資方式。
雖然，王先生在投資上的投入比較多，但相應的銀行儲蓄也不少。每月把將近40%的收入都存入銀行，王先生將這稱為積累資金。
今年，王先生準備購買公司新推出的健康險產品———友邦康福終身健康保險計劃，“購買這個產品就如同在保險公司設立了一個�？顚Ｓ玫摹敖K身健康保障基金”，一旦我住院，那前后門診費、緊急醫療運送費、每日住院費、每日重病監護費等，無須發票便能得到補貼，這樣一來，正好進一步完善我的保險保障�！�
理財建議：我個人不建議將錢投入到金融市場，對于我現在這個年齡，正是創造財富的高峰階段，一來要完善自己的保險保障，二來要盡可能地積累財富，調節好投資與儲蓄之間的比例關系，搭配出安全的財富航母。
找到葡萄也看好腳下
GaryChen 中宏人壽保險有限公司理財規劃師 26歲
身為一名理財規劃師，陳先生總會對客戶做一個形象的比喻：當一個人爬上箱子，準備摘藤上的葡萄時，它不但要有去摘葡萄的膽量，還要小心腳下時刻會翻倒的箱子。這就好比我們在理財時所處的情況一樣———風險和保障同時存在，懂得平衡好兩者，便能采到甜美的葡萄。
在陳先生10歲時，父母便為他買了一份養老保險，當他60歲后每月能領取1000元的生活費。十多年前，每月1000元是多么富足的概念，但今天看來，卻比“最低生活保障”好不了多少。于是，陳先生在去年年底，用公司的年終獎金為自己購買了一份生死兩全的壽險，算是今年的第一筆理財投資。
這份保險年付5000多元，100萬元的保額被分為兩部分：其一是10萬元的養老保險，陳先生60歲后，可以分5次領回所有的保額與紅利；另一部分是高達90萬元的交通意外險。用陳先生的話來說，自己是個“風餐露宿”的人，一天到晚都在外面跑，風險要比客戶大得多，因此，陳先生特意加大了在意外險上的保額，對于如今保額并不高的養老險，陳先生打算在每年拿到年終獎的時候再逐步增加保障額度，完善他的理財結構。
基本的保障措施到位后，陳先生預備在今年等待時機，撥出個人收入的40%介入一些基金投資，增加投資收益。而貨幣式基金，憑借其不錯的流通性，成為陳先生重點關注的對象。
理財建議：業內流行著一種“理財四分法”的概念，即除去日常開銷之外，將剩余收入分為四大部分：一、不動產投資：典型的就是指房地產，這一部分可占到30%-40%二、動產投資：指的是基金、股票、債券等一系列投資，其比重與固定資產投資的比重相當，而二者共同的比例應控制在70%-80%之間。
三、儲蓄：5%-10%左右，以應對突發事件的開支。
四、保險：在進行風險投資時，擁有一定數量的保險是相當必要的，其比重大約在8%-20%之間。
我的個人理財計劃基本上都按照這個標準實行，唯一缺少的就是30%-40%的固定資產投資。前兩年因為房價高，如今價格仍然不夠穩定，因此我仍抱著觀望的態度，不準備在今年買房。
投資跟著大勢走
趙剛 中宏人壽保險有限公司營業經理 28歲
與許多保險從業人員一樣，趙先生為自己構建了比較全面的保險保障。每年一萬元左右的保費涵蓋了10萬的終身壽險、30萬的定期壽險、10萬的重病醫療險和20萬的意外傷害險。“就我的負債和家庭責任而言，這樣的保險保障已經夠了，至于養老險可以在收入提升后再考慮……”所以，趙先生把大部分資金都投入各項投資中：股票、基金、房地產……
現在，趙先生擁有兩套住房，每月需還4000元的貸款。趙先生把其中一套房子對外出租，每月租金為3000元，自己再從收入中拿出1000元，兩者合一正好用來還貸。不過，今年趙先生的計劃變了：“自從去年的政策變動后，房價不會像以前那樣瘋漲了。作為投資者，我選擇將資金流向預期回報率比較高的地方。所以我打算今年賣掉一套房子來降低自己的房產比例，用賣房的錢還清房貸，余下的部分則作為觀望資金，看看哪里有機會，便投入哪里。”從1999年開始，趙先生便涉足股票市場，雖然這兩年的大勢不濟，但隨著人民幣的升值，趙先生看好今年的股市，很有可能把觀望資金投入其中。
理財建議：由于我目前還是單身，家庭責任不大，因此在保險上的投資已經到位了。建議投資者在買保險時，首先考慮家庭或個人的保障———壽險、意外險、重病醫療險等，這部分完善后再考慮養老和投資方面的險種比較合適。
另外，我在銀行沒有太多的儲蓄，個人認為，35歲以前的理財投資可以更激進些，可以保持一定比例的負債率，但是手頭要預留一筆流動資金，等到有機會時，便可以隨時介入，不會出現機會就在眼前，手中卻沒有投資資金的遺憾。
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