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上海證券報 馮躍
又到開學時，孩子的教育費用再次成為關注的重點。如果工資收入不太高，同時要供養房子，孩子教育費用無疑是家庭的一個較大的開支，據有關調查顯示，在北京、上海、深圳等地，孩子從出生到大學畢業，需要支出40多萬元，其中教育費用占了很大一部分。北京的孩子從小學到高三畢業，按一般標準計算，教育成本約為9萬元，如要擇校，費用將達1
2萬元至15萬元之間。即便在二線城市，居民的教育支出也呈不斷增長的態勢，如溫州市區自1998年以來居民家庭教育費用支出年均增長率為22.3%。
看來要及早理財，為孩子準備好源源不斷支出的高額教育費用。在眾多理財方法中，教育保險是一個不錯的選擇，其實質就是通過定期繳納保費，實現教育基金的積累和增值，等到一定的上學年齡領取保險金。與此同時，其還具有風險保障功能。
很多保險公司都推出了教育保險，特別是在歲末年初時，教育保險更成為爭奪的重點，如近期中宏人壽推出"活力寶寶"兩全險和民生人壽推出"金榜題名少兒教育金"，太平人壽也推出"小當家綜合理財計劃"，再加上之前保險公司的教育保險，著實讓人有眼花繚亂之感。在投保教育保險時，要掌握以下四個原則:
一是投保年齡越早越好。教育保險被保險人投保時的年齡不超過18歲，國壽、平安的教育保險不超過14歲，太平洋安泰的教育保險不超過16歲，太保壽險的不超過15歲。因為教育保險采取復利計算，投保時間越早，積累的教育金就越多。以投保太保壽險少兒樂兩全保險(A款)為例，年繳保費1500元，繳費至11歲，若1歲投保，將來共可領取初中、高中、大學總計約18300元的教育金；若6歲投保，則總共能領到約9430元的教育金，兩者相差近1倍。
二是選好教育金的領取年齡階段。不同保險給付教育金的階段不同，有的從小學就提供教育金，一直到大學，如太平洋安泰人壽"小叮當"教育金，分別于7、12、16、19、22歲給付保險金；有的則從初中到大學，如太平洋人壽"少兒樂"兩全保險(A款)；有的則保障高中到大學，如中宏人壽"聰明寶寶"保險(保障中學到大學)；有的則支付讀大學以后的費用，如國壽英才少兒保險，分別于18歲、22歲、25歲給付成才、立業和安家保險金。家長可以根據自己的經濟狀況及為孩子投保年齡，選取期限年齡階段，如現在孩子年齡較小，可以選取從小學到大學期限跨度大的保險，如果投保年齡較大，可以投保領取大學教育及創業基金的保險。
三是根據收入預期精心規劃。教育金本質上是儲蓄，保費較高，特別是支付期限長的教育保險。如果經濟條件比較充裕且收入穩定，可根據教育費用支出情況，選擇領取階段多的保險，如2歲的孩子投保25份"少兒樂"兩全保險(A款)，年繳保費7500元，繳10年，初中每年能領取4650元，高中每年領取6975元，大學每年領取11650元。如果經濟條件有限，收入會隨年齡波動，則要好鋼用在刀刃上，重點選擇高中和大學等支付階段，如2歲的孩子可投保國壽的子女教育保險(A型)，年繳保費3117元，繳13年，高中每年領取3000元，大學每年領取9000元。
四是要了解教育保險的保障功能。既然是保險，就不能忽視其保障功能。大多數教育保險的人身保障功能不強，很多約定身故給付現金價值，現金價值一般要到領取保險金時才能實現最大化，前三四年還不如所繳的保費多；有的則無息返還所繳保險費的1.5倍。當然，也有部分教育險的保額較高，如"少兒樂"兩全保險每份保費300元，可獲得意外險保障5000元、疾病身故2000元。此外，很多教育險都設定了保費豁免條款，一旦投保人遭受不幸，保險公司將豁免所有未繳保費，合同仍然有效，被保險人可以繼續得到保障和資助。有的保險將該條款寫在合同中，有的則作為附加險，投保時要注意選擇這一條款，以避免后顧之憂。
文章純屬個人觀點，僅供參考，文責自負。讀者據此入市，風險自擔
作者聲明:在本機構、本人所知情的范圍內，本機構、本人以及財產上的利害關系人與所評價的證券沒有利害關系
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