少兒保險：教育型優(yōu)于保障型

http://whmsebhyy.com 2006年02月13日 11:41 競報

　　少兒保險是針對18周歲以下人群提供的一種人身風(fēng)險保障。大致分為保障型和教育型兩大類：保障型少兒險主要解決少兒的醫(yī)療問題，同時也提供意外保障。具體包括：少兒意外死亡及傷殘保險、少兒醫(yī)療疾病保險。教育型少兒險主要是為子女準(zhǔn)備不同成長階段的教育金。目前，教育保險有分紅型和非分紅型兩種，少兒分紅保具備儲蓄、保險保障和投資三重功能，可為助學(xué)和創(chuàng)業(yè)乃至婚嫁作準(zhǔn)備。但同等保額下，分紅型的教育保險保費更高。

　　教育金保險的優(yōu)勢在于，教育金保險具有強制儲蓄的作用，保證性大，家長可以根據(jù)自己的預(yù)期來為孩子選擇險種。除此外,購買保險還能在一定程度上達到合理避稅的目的。以購買保險的形式為子女籌措教育費用,購買保險要按時繳費,無疑是一種強制性儲蓄。由于目前不少保險公司推出的教育型少兒險都將教育基金與子女身故保障設(shè)計在一起。相比儲蓄等單純的投資渠道,購買教育型少兒險更多了一層保障功能。目前，保險公司的教育金保險所針對的對象一般為出生滿30天至14周歲的少兒。

　　公司選擇：不同的需求在評價保險公司時，關(guān)注的角度會不同，比如教育金產(chǎn)品最關(guān)注的是保險公司的綜合實力，體現(xiàn)在形象和知名度上；而健康類和意外類產(chǎn)品更關(guān)注的會是服務(wù)水平。

　　產(chǎn)品選擇：在選擇保險產(chǎn)品時需要進行功能和價格兩方面的分析，比如在選擇教育金產(chǎn)品的時候需要考慮是選擇初中教育金、高中教育金、大學(xué)教育金、婚嫁金，還是都需要；是需要分期領(lǐng)取，還是一次性領(lǐng)取等。選擇了功能之后，對比同類產(chǎn)品的價格，從而選擇

性價比最優(yōu)的產(chǎn)品。

　　保費豁免：為孩子買保險，家長是投保人，需要承擔(dān)交納保費的責(zé)任，所以家長的風(fēng)險會影響到孩子的保險計劃能不能得到落實。因此建議在為孩子購買保險的時候，同時附加投保人保費豁免產(chǎn)品，使得在自己發(fā)生不幸，沒有能力交納保費的時候，孩子可以繼續(xù)得到有效的保障。

　　文/本報記者宋克剛

　　資深評論

　　首選是教育儲蓄

　　相對于少兒教育保險計劃來說，教育儲蓄的門檻要更低些，這種“由小積大”的教育金雖然收益略為保守，但相比其他

理財產(chǎn)品，風(fēng)險卻幾乎為零。對于普通工薪家庭來說，教育儲蓄是子女教育投資的首選。對于高收入家庭來說，教育儲蓄也是不錯的選擇，不僅可以獲得相對較高的利息收益，而且通過定期存款，還可以培養(yǎng)孩子良好的理財意識。

　　但是，總額6萬元的教育儲蓄，對于完成一個孩子的學(xué)業(yè)是遠遠不夠的。因此，在經(jīng)濟條件許可的情況下，還應(yīng)選擇少兒保險來進一步儲備教育基金。因為教育儲蓄險一般都是在孩子上高中或大學(xué)的特定時間里才能提取教育金，這就在一定程度上保證了教育基金的專款專用，不會輕易被挪作他用。

　　少兒保險一定要選擇有“保費豁免”的功能的險種，并選擇期交，這樣如果父母在交費期出險，接下來的保費可以不交，但是保障不會因此改變。一個比較合理的少兒險計劃是，把提供教育基金為目的的分紅保險作為主險，附加醫(yī)療疾病險與意外險。由于孩子的教育金往往需要長期積累，一般都在10年以上。少兒教育保險應(yīng)當(dāng)越早購買越好。

　　文/本報記者宋克剛

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