給生活風(fēng)險(xiǎn)排個(gè)序

　　近日，筆者接觸不少保險(xiǎn)代理人，與他們聊天中，這些代理人告訴筆者不少真實(shí)的保險(xiǎn)案例，并指出許多潛在的生活風(fēng)險(xiǎn)，敬請(qǐng)廣大讀者關(guān)注。當(dāng)然讀者們不妨思考一下———自己有沒有化解這些風(fēng)險(xiǎn)？化解風(fēng)險(xiǎn)的方法是否全面有效？

　　保險(xiǎn)導(dǎo)航　家家可能有風(fēng)險(xiǎn)

　　曾有位代理人說，每個(gè)家庭都可能面臨不同的生活風(fēng)險(xiǎn)，盡管它們對(duì)家庭的危害程度不同，但每個(gè)人都該意識(shí)到這些風(fēng)險(xiǎn)就在自己身邊，只是現(xiàn)在藏得很隱蔽，可一旦它們來招惹你時(shí)，你有沒有足夠有效的措施去防備它們對(duì)您家庭的傷害呢？

　　重大風(fēng)險(xiǎn)：疾病與意外

　　危害深重：家庭悲劇的始作俑者

　　每個(gè)家庭最不愿看到家人不幸患病，或聽聞家人遭遇意外這類噩耗，畢竟這類危害不但使工作收入頓時(shí)中斷，更要支出巨額的醫(yī)療費(fèi)用，往往導(dǎo)致家庭入不敷出，生活質(zhì)量大打折扣。而且有些子女心念父母健康，讀書更是“無精打采”，甚至覺得家庭積蓄都該用于醫(yī)療，便打算早點(diǎn)打工掙錢，補(bǔ)貼家用，于是“自暴自棄”，無心繼續(xù)學(xué)業(yè)。

　　風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：投保，筑起家庭防火墻

　　疾病與意外直接導(dǎo)致幸福家庭破裂，不但家庭開支捉襟見肘，而且所有的憧憬都化為泡影。所以投保人必須關(guān)注健康醫(yī)療險(xiǎn)，首先保險(xiǎn)盡可能分擔(dān)掉一部分醫(yī)療費(fèi)用，保障原本的家庭收支不受影響，好比是雪中送炭；其次保險(xiǎn)讓家人得到慰藉，在維系家庭經(jīng)濟(jì)時(shí)，子女也能安心學(xué)業(yè)；最后保險(xiǎn)給予家庭一種安定感，當(dāng)保險(xiǎn)承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，家庭儲(chǔ)蓄就能從容用于養(yǎng)老等其它用途，使家人的晚年生活幸福安康。其實(shí)投保是一種對(duì)家庭負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。

　　慘痛教訓(xùn)：病房里的感慨曾有位代理人向筆者敘述一個(gè)真實(shí)故事，當(dāng)他前往

　　一位癌癥病人悶悶不樂，責(zé)怪自己害了家人，原來這場(chǎng)病要花去家庭大部分積蓄，連子女考大學(xué)的費(fèi)用都“賠”進(jìn)去，拖累子女成才，自己晚上翻來覆去，胡思亂想，睡不著覺。而一旁的妻子仍勸他想開點(diǎn)，一切都會(huì)好的，船到橋頭自然直。

　　另一位癌癥病人則埋怨自己買錯(cuò)了保險(xiǎn)，前幾年他看中收益率，買份投資險(xiǎn)，現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)所有投資收益都只占醫(yī)療費(fèi)用的“零頭”，如今自己病了，難以工作，可不得不退保了，真有點(diǎn)得不償失。

　　還有位病人一直沉默不語(yǔ)，原來他打算和妻子

　　而當(dāng)這位代理人向該客戶索取醫(yī)療單據(jù)，惹來了眾多病友的羨慕眼光，客戶悄悄地說買醫(yī)療險(xiǎn)真值得。

　　誰(shuí)來分擔(dān)儲(chǔ)蓄的責(zé)任

　　如今很多家庭都給儲(chǔ)蓄加壓，養(yǎng)老依靠它，子女教育指望它，操辦婚禮離不開它，購(gòu)房裝飾它也難以脫身，當(dāng)然住院治療更是“全賴在它肩上”。

　　一位保險(xiǎn)專家給筆者算一筆賬，假設(shè)一家庭夫妻身邊有50萬元儲(chǔ)蓄，打算平均分成5份，給養(yǎng)老留出10萬元，給子女教育備出10萬元，為子女作嫁妝也扣出10萬元，剩下20萬元，一半作為醫(yī)療儲(chǔ)備，另一半就當(dāng)作自己改善居住條件之用。

　　“您覺得這夠用嗎？如果子女想出國(guó)深造，10萬元夠嗎？如果家人身患重疾，10萬元醫(yī)療費(fèi)就能保證康復(fù)嗎？10萬元就一定能辦成體面的婚慶嗎？退休生活靠10萬元與養(yǎng)老金，就能保證一個(gè)安定的晚年嗎？”這位專家問筆者，“誰(shuí)來承擔(dān)家庭儲(chǔ)蓄的重?fù)?dān)呢？”

　　請(qǐng)不妨拿出一張紙，寫出您所認(rèn)為的生活風(fēng)險(xiǎn)，如醫(yī)療儲(chǔ)備或養(yǎng)老，子女教育結(jié)婚費(fèi)用等，然后估算一下需要多少資金才能完全滿足這些生活開支，自身的儲(chǔ)蓄夠不夠用。如果不夠用，哪些可以通過投保去彌補(bǔ)資金缺口，化解生活風(fēng)險(xiǎn)，使儲(chǔ)蓄金能更多轉(zhuǎn)向其它用途，例如買份健康險(xiǎn)，就能保證您的醫(yī)療開支由保險(xiǎn)承擔(dān)；買份養(yǎng)老險(xiǎn)，除去國(guó)家退休金發(fā)放，就能讓保險(xiǎn)為您提供另一筆“退休工資”；買份教育險(xiǎn)，就能做到專款專用，給子女創(chuàng)造良好的受教育環(huán)境……

　　而更多儲(chǔ)蓄就能轉(zhuǎn)作他用，比如旅游購(gòu)物，使您的生活更幸福安康，何樂而不為呢？

　　中性風(fēng)險(xiǎn)：養(yǎng)老與教育

　　專家薦語(yǔ)(一)：養(yǎng)老規(guī)劃當(dāng)務(wù)之急

　　晚年規(guī)劃是每個(gè)家庭必須盡早關(guān)注的，卻往往也最容易被忽視，畢竟很多人“今朝有酒今朝醉，哪管三五十年后。”

　　伴隨著2006年養(yǎng)老新政的實(shí)施，個(gè)人養(yǎng)老賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，專家預(yù)計(jì)，年輕人未來的退休金將隨之減少，該由誰(shuí)填補(bǔ)這一缺口，保障晚年生活不受影響，最好的辦法該是投份養(yǎng)老險(xiǎn)，補(bǔ)充自身的養(yǎng)老賬戶，確保“銀發(fā)生活”能夠豐衣足食。更何況如今很多父母都不想給子女添麻煩，怕他們?yōu)檎疹櫪先硕�影響自身生活質(zhì)量，這時(shí)養(yǎng)老險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)就能成為父母“自力更生”的最好武器，通過投保，確保“銀發(fā)生活”同樣豐衣足食，醫(yī)療無憂。

　　專家薦語(yǔ)(二)：育子成才

　　保險(xiǎn)相助的確，很多家庭都會(huì)將積蓄全用在子女教育上，但專家提醒道，計(jì)劃總趕不上變化，假設(shè)有一天你患病，這筆積蓄就不再是子女教育儲(chǔ)備金，而是救命錢。其實(shí)不少教育險(xiǎn)具有保費(fèi)豁免功能，保證即使家長(zhǎng)不幸遭遇意外而無力續(xù)繳保費(fèi)，也能保證保險(xiǎn)合同生效，您的保單權(quán)益不受損失———到時(shí)該拿多少保險(xiǎn)金，就拿多少保險(xiǎn)金。

　　當(dāng)然專家建議，投保應(yīng)該做到三先三后，先保大人后保子女，先顧保障后求投資，先明確投保需求再詢問保險(xiǎn)功能，這樣保險(xiǎn)才能給家庭插上一把安心鎖。

　　現(xiàn)身說法：一個(gè)月光族的賬單

　　前幾天筆者有位朋友拿出一份賬單，詢問自己如何省錢才能有錢去投保醫(yī)療險(xiǎn)，原來他前些日子生病住院，這時(shí)才發(fā)現(xiàn)沒錢看病，幸虧朋友們伸出援手，幫他度過難關(guān)，他說，與其把錢花在吃喝玩樂方面，還不如先給自己買個(gè)保障，畢竟吃喝玩樂只是一時(shí)之喜，而保險(xiǎn)能給自己一生的保障。

　　帳單如下，他月收入6000元，除去房租1500元，基本生活1000元的固定開支，其余的錢都是不知不覺花完了。比如該月他在戀愛開支上達(dá)2000元，朋友聚會(huì)用去1000元，還有500元也花在零零碎碎的購(gòu)物上。

　　筆者問：“你是否想過給退休生活留出一筆錢呢？”他說：“靠國(guó)家的養(yǎng)老金啊！”筆者追問：“這夠嗎？”他笑說：“一個(gè)人用應(yīng)該夠吧，人老了，應(yīng)酬會(huì)少。”筆者又問：“可那時(shí)你還有家庭要照顧，你總不至于一輩子做光棍吧？”

　　良性風(fēng)險(xiǎn)：結(jié)婚與動(dòng)遷

　　風(fēng)險(xiǎn)提醒：看得見的風(fēng)光看不見的危險(xiǎn)

　　其實(shí)這都是大喜事，更是人生難得的大事，“物以稀為貴”，不少家長(zhǎng)自然要傾財(cái)力窮精力，至少要操辦得風(fēng)光體面。于是他們會(huì)將畢生積蓄都投入到婚慶與選購(gòu)房產(chǎn)方面，積蓄也就不知不覺地花光了，于是家長(zhǎng)也提前透支著家庭的“醫(yī)療儲(chǔ)備”與“養(yǎng)老儲(chǔ)備”。

　　萬一您將來不幸患病，就可能無錢就醫(yī)，最終“好事變壞事”，那時(shí)就會(huì)后悔沒有合理分配儲(chǔ)蓄用途，為時(shí)已晚。家庭在需要大資金支出時(shí)，更需要評(píng)估一下自身的養(yǎng)老醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)有沒有得到有效化解，避免家人陷入“有病無錢醫(yī)”的危險(xiǎn)中。

　　專家建議：把錢用在刀刃上

　　與其將積蓄投入家居裝潢與奢華婚慶中，不如從中抽出一筆錢給夫妻或家人買份全面的保險(xiǎn)，這也是對(duì)家庭負(fù)責(zé)，對(duì)婚姻負(fù)責(zé)。畢竟只要身體好，錢可以慢慢賺過來，再裝飾家居也不遲；而疾病意外難以預(yù)料，說來就來。與其被動(dòng)應(yīng)對(duì)疾病，或得過且過，祈禱疾病莫惹我，還不如在加強(qiáng)身體鍛練的同時(shí)，給自己投份保險(xiǎn)，上把“安心鎖”。

　　曾有位代理人戲言，豪華家居與奢侈婚慶只是“要面子”，而投份保險(xiǎn)卻是“買實(shí)在”。在“要面子”與“買實(shí)在”之間，很多家庭應(yīng)該仔細(xì)抉擇，畢竟家庭安康才是最大的幸福，而“面子工程”是建立在家庭安定幸福基礎(chǔ)之上的。

　　言傳身教：新婚夫妻的家庭悲劇

　　曾有位代理人告訴筆者，他有位客戶即將結(jié)婚，其父母為將婚禮置辦得風(fēng)光體面，傾盡積蓄，當(dāng)時(shí)她曾向該客戶推薦一款重疾險(xiǎn)，可二老卻一致覺得子女婚慶比自身健康保障更重要，買保險(xiǎn)不妨等到婚后，便拒絕立刻給兒子投保。可婚后沒多久，該客戶竟被診斷出患有癌癥，可家庭積蓄所剩不多，怎能擔(dān)負(fù)起昂貴醫(yī)療費(fèi)用？

　　當(dāng)代理人看望他時(shí)，得知他打算和心愛的妻子協(xié)議離婚———他不想拖累她受苦，可他又擔(dān)心自己一說出口，會(huì)讓妻子更傷心。年邁的父母懊悔道：“早知道今天會(huì)這樣，當(dāng)初就毫不猶豫地給兒子投保了，也許現(xiàn)在就不必掂量著該不該賣掉婚房，籌錢給兒子治病了。”這時(shí)他妻子走進(jìn)房間，代理人發(fā)現(xiàn)她的眼眶間依稀淌著淚水，卻強(qiáng)顏歡笑說她從親戚那里借到一筆錢，這個(gè)月的醫(yī)療費(fèi)有著落了。可下個(gè)月呢？代理人思忖間，望見窗前依舊貼著“紅雙喜”，只是貼紙上多了一層灰……

　　“新婚夫妻及早投保，不僅是對(duì)自己負(fù)責(zé)，更是對(duì)家庭負(fù)責(zé)。”最后，這位代理人反復(fù)向筆者念叨著這句話。

　　作者:□文 陳植 圖解寶升