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吳喆 特約撰稿
家住巨峰路的姚先生來信說，他妻子曾因早搏(一種心臟疾病)住院，在投保時如實告知保險公司，經(jīng)過保險公司的體檢，認定是心肌炎后遺癥，因此在年交保費1300元的基礎(chǔ)上，再提高了700多元。
事后，姚先生從醫(yī)生處獲悉，心肌炎就是心肌炎，沒有心肌炎后遺癥的說法，因此他覺得為并不存在的疾病每年多支付保費很冤枉。那么到底該如何理解保險公司加費的做法呢？
有的客戶在投保時，經(jīng)保險公司核保后，會被認定為需要增加保費，而加費的原因一般是由于客戶的身體在日后有產(chǎn)生某種疾病的較大隱患，或者因職業(yè)原因使某些保險事故發(fā)生概率較大。
每一種保險產(chǎn)品都可以理解為同樣條件、同樣健康水平下，一群人繳納同樣的費用，建立一個共同基金，為這群人中的一個或幾個人發(fā)生意外時提供應(yīng)急之需。
這個基金的基礎(chǔ)就是大家面臨的風險是大體相當，如果其中某些人的風險遠遠高于其他人，實際上就是不公平地轉(zhuǎn)嫁了風險。
姚先生提到他妻子患有早搏，她出現(xiàn)心臟疾病的可能性就要大于這一產(chǎn)品的其他投保人，因此，保險公司通過加費的方式，讓她為自己比別人多出的風險買單。
壽險醫(yī)學與臨床醫(yī)學不一樣，臨床醫(yī)學判斷的是是否患有某種疾病，而壽險醫(yī)學他評估的是患某類疾病的風險。因此，保險公司的意思并不是姚先生的妻子有這樣的疾病，而是有這樣的疾病風險。
如果他妻子在投保前就已經(jīng)患有這樣疾病的話，那么保險公司要做的就不僅僅是加費了，而是會對她患的這種疾病進行免責，甚至拒保。所以，雖然姚先生多付了保費，其實他更可以放心，保險公司接受了加費，也就意味著這種疾病屬于承保范圍，避免因未“如實告知”而被拒賠的情況了。
至于加費的標準，各保險公司都有一套標準化的管理規(guī)定，采用結(jié)合國際慣例和知名再保險公司開發(fā)的核保系統(tǒng)進行核算，根據(jù)保戶的相關(guān)信息得出最后的結(jié)論，是比較科學而公平的。
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