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本期案例：
黃先生自己經營一家公司，一度生意十分興隆，也積累了一定的財富，大部分存在銀行。但是，近年來市場結構轉變，行業競爭加劇，黃先生公司的利潤開始呈下滑趨勢，雖然通過努力經營，每年也有近30萬元的收入，但這樣的收入在未來幾年卻未必能夠有保證了。他希望通過資本市場的操作，幫助自己保住這筆來之不易的財富。另外，黃先生自己當老
板，從沒在自己的公司里領過一分錢工資，賺了錢都投入企業，自己要花錢時則從公司拿，他覺得很方便———反正企業都是自己的，怎么拿還不是一回事？
理財建議：1.建議購買保險。企業經營都有風險，一旦出事，企業的資產要全部拿來清償。像黃先生這樣把企業資產和家庭資產混為一談，等于將家庭安全和企業掛鉤，風險非常大。黃先生作為家庭的頂梁柱，承擔著不可推卸的家庭責任，要為自己設立較高的風險保障才能在商海中拼殺而無后顧之憂。而合伙企業或者個人獨資企業則要以個人的財產承擔無限責任，這就更要求黃先生保留一塊“神圣不可侵犯”的資產———保險金。
按照國際慣例，保險金屬于受益人財產，而不是被保險人的遺產，當被保險人生前負有債務或拖欠稅賦時，受益人可以享有保險金而不必償還債務和稅賦，這與繼承人要將債務、欠稅連同遺產一并繼承有很大的差別。
同時，黃先生的財務安排要體現對妻子和孩子的責任，這就需要對家庭財務有長期的規劃，并且將財產順利地轉移到家人身上。購買兩全保險既可以到期領取可觀的生存保險金，也可以得到高額的風險保障。到期的生存金可作為孩子準備讀書的費用，也可作為夫妻養老的費用。而身故保險金不僅同樣能規避抵債的風險，而且還能合理避稅。
2.留出緊急備用金。留出月支出2.5倍的活期存款，作為一級流動保障資金，約10萬元。購買月支出10倍的貨幣基金，作為二級流動保障資金，約40萬元。5萬元定活兩便的存款，保持一個常數。
3.進行低風險的債券投資或各種保本型理財。前5年內，此類投資比例逐步達到總資產的25%，并在后15年里，將這個比例逐步增加到50%，這也是為了讓黃先生年老后，投資組合的風險較低。
4.證券投資。年安排20萬元，在前5年里，讓黃先生的股票投資比例逐步增加，在第5年達到40%這樣一個頂峰，并在后15年里將這個比例逐步減少到30%。
5.基金投資。年安排10萬-20萬元，投資于各類開放式基金，無論如何，投資基金會使你的財務管理變得簡單起來。(興業證券李智峰）
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