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吳喆特約撰稿[2005-12-05]
潘女士在一次意外中眼睛受傷，因視網(wǎng)膜脫落住院治療。醫(yī)療費(fèi)用中有7000余元屬于醫(yī)保報(bào)銷范圍，其余的3000多元是住特護(hù)病房和用進(jìn)口藥的自費(fèi)部分。潘女士曾分別投保了A保險(xiǎn)公司的綜合醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃和B保險(xiǎn)公司的個(gè)人住院費(fèi)用保險(xiǎn)。
出院后，潘女士前往A保險(xiǎn)公司理賠，被告知自費(fèi)部分不屬于該保險(xiǎn)的保障范圍，最終獲得醫(yī)保范圍內(nèi)和保障最高限額下的那一部分補(bǔ)償金。之后，潘女士又去B保險(xiǎn)公司同樣申請理賠，B公司答復(fù)說只能理賠醫(yī)保范圍內(nèi)、A公司已理賠以外的那部分金額，算下來只有3元錢。潘女士對此有了疑問：同樣是買了保險(xiǎn)，為什么A公司作了理賠，B公司就不再理賠了呢？
一般說來，根據(jù)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款規(guī)定，只有被保險(xiǎn)人治病所用的醫(yī)療費(fèi)符合公費(fèi)醫(yī)療、勞保報(bào)銷以及社會醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷條件，保險(xiǎn)公司才會給予賠償，超出醫(yī)保范圍的費(fèi)用同樣也不在商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍。因此，上述兩家公司拒賠自費(fèi)部分的醫(yī)療費(fèi)用，是合理合法的。
為何A公司理賠后，B公司就不再理賠了呢？據(jù)了解，目前市場上的醫(yī)療保險(xiǎn)有兩種：一種是費(fèi)用報(bào)銷型的險(xiǎn)種，一種是津貼型的險(xiǎn)種。費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種按實(shí)際醫(yī)療費(fèi)的支出理賠，遵循保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則。也就是，當(dāng)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)已經(jīng)在一個(gè)地方，比如別的保險(xiǎn)公司、或是社保、或是單位報(bào)銷，獲得補(bǔ)償之后，就不能再從保險(xiǎn)公司獲得超出實(shí)際支出的超額補(bǔ)償。
津貼型險(xiǎn)種則不必遵循補(bǔ)償原則，只要發(fā)生手術(shù)或是住院，就能從保險(xiǎn)公司獲得理賠；如果在多家公司投保，就能從多家公司得到理賠金。
潘女士在A和B保險(xiǎn)公司都投保了費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)，在獲得A公司的理賠后，自然就不能再從B公司得到理賠。實(shí)際上，她在B公司的醫(yī)療保險(xiǎn)屬于重復(fù)保險(xiǎn)，也就是保多了，雖然多交了保費(fèi)，并沒有起到更實(shí)際的作用。
建議潘女士檢查一下已有的保險(xiǎn)保障，費(fèi)用報(bào)銷型的醫(yī)療保險(xiǎn)只需在一家保險(xiǎn)公司投保一份就夠了，津貼型的保險(xiǎn)投保多份也無妨。潘女士可以將在B公司投保的個(gè)人住院費(fèi)用保險(xiǎn)停掉，節(jié)省一部分保費(fèi)，或者轉(zhuǎn)成津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)，以發(fā)揮更大的作用。
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